三、利用民間借貸融資時(shí)需要注意的問題

隨著民間借貸活動(dòng)的日益活躍，由民間借貸引發(fā)的民事糾紛也越來越多。為了避免糾紛，在借貸前后應(yīng)注意以下事項(xiàng)。

（一）借貸前需了解的事項(xiàng)

1.借給什么人

民間借貸最忌見利忘“險(xiǎn)”。對(duì)于他人提出的借款要求，出借人務(wù)必首先考慮對(duì)方的信用程度和償還能力，選擇那些有還款保證和來源且信譽(yù)良好的人。同時(shí)，要問明對(duì)方的借款用途，千萬不能將款項(xiàng)借給從事非法經(jīng)營或活動(dòng)的人。如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、走私、買賣毒品或販賣槍支等非法活動(dòng)仍出借款項(xiàng)的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。

另外，非金融企業(yè)以借貸名義向職工或向社會(huì)非法集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的，其借貸關(guān)系無效。這種“表面上很安全，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)很大”的借貸一定不要參與。

2.借多少

如果是利用借貸進(jìn)行投資的，借款的數(shù)額要以借款者的信譽(yù)、所借款項(xiàng)的用途及其盈利前景來定。

3.期限多長

要通過權(quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn)來確定借款期限。若是該筆借款利率較高，且長期限對(duì)于借款收回的影響不是很大，就可將借款期限定得長一些；反之，則要選擇短期限。

（二）借貸中需明確的事項(xiàng)

1.注意訂立書面協(xié)議

在現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸大多發(fā)生在親戚朋友之間，由于關(guān)系比較密切，出于信任或者礙于情面，民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式確定，無任何書面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認(rèn)，對(duì)方就會(huì)因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會(huì)因無法舉證而敗訴。所以，借貸雙方應(yīng)該就借貸的金額、利息、期限、責(zé)任等內(nèi)容簽訂書面借據(jù)或協(xié)議；必要時(shí)，還可以辦理公證。書寫借據(jù)時(shí)，要用穩(wěn)定性能較好的碳素墨水，切忌用圓珠筆，以免時(shí)間長了字跡不清。

2.利率不能超過法定范圍

法律明確規(guī)定民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行貸款利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的４倍；超過此限度的部分被稱之為“高利貸”，不受法律保護(hù)。

3.避免借貸關(guān)系無效

自然人之間的民間借貸必須是出于自愿。根據(jù)法律規(guī)定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意愿的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。若無效借貸關(guān)系由出借人引起的，借入者只需返還本金；由借入人引起的，借入人除了返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。 

4.擔(dān)保行為的規(guī)定

在借貸關(guān)系中，僅起介紹作用的人，是不承擔(dān)保證責(zé)任的。對(duì)債務(wù)的履行確有保證意識(shí)表示的，才認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。借貸有保證人進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)在借款協(xié)議中明確并經(jīng)保證人簽字確認(rèn)。

（三）出現(xiàn)爭議應(yīng)依法處理

由于民間借貸多屬私人交易行為，缺乏必要的法律約束，一旦產(chǎn)生爭議或糾紛，一定要依法進(jìn)行處理。

1.注意催討

有句俗話叫“有借有還，再借不難”，然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，還仍然存在著不講信用的人，他們有的到期不還，有的借整還零等。因此，凡借出的款項(xiàng)已經(jīng)超過雙方約定期限，但仍未歸還的，出借人就要考慮催討，提醒借款人，催告其在合理的期限內(nèi)返還借款。

2.及時(shí)起訴

借貸雙方任何一方權(quán)利受到侵害，被侵害者應(yīng)從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日算起的兩年內(nèi)向法院提起訴訟。如果超過兩年的訴訟時(shí)效，人民法院就會(huì)不予受理，出借人的債權(quán)就失去了法律保護(hù)。為了防止超過訴訟時(shí)效，出借人可以在訴訟時(shí)效屆滿前讓借款人寫出還款計(jì)劃，從而使訴訟時(shí)效中斷。根據(jù)我國法律規(guī)定，新的訴訟時(shí)效就可以從中斷之日起重新計(jì)算，這樣，出借人不僅擁有了起訴權(quán)，而且可以繼續(xù)擁有勝訴權(quán)，從而有利于保護(hù)出借人的合法權(quán)益。

四、小額貸款公司的運(yùn)作

自2007年以來，由于原材料上漲、新勞動(dòng)合同法開始實(shí)施使勞動(dòng)力成本加大、銀行緊縮信貸以及人民幣升值等方面的因素，造成許多中小企業(yè)經(jīng)營舉步維艱，有的已經(jīng)破產(chǎn)倒閉。根據(jù)國家發(fā)改委中小企業(yè)司2008年8月披露的信息顯示，2008年上半年，全國6.7萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉。倒閉的企業(yè)中有很多是因融資遇到困難。這些企業(yè)都擁擠在銀行貸款這條路上，而在中央銀行幾次加息、多次調(diào)高存款準(zhǔn)備金率，商業(yè)銀行緊縮貸款的政策下，使得企業(yè)的融資難度繼續(xù)加大。雖然中小企業(yè)有各種債權(quán)和股權(quán)等融資方式，但由于這些企業(yè)規(guī)模比較小、成長性不高，對(duì)于諸如質(zhì)押融資、私募股權(quán)融資、IPO上市發(fā)行等方式，他們只能“望梅止渴”，不能解決企業(yè)對(duì)資金的急需。