第七章民間借貸與小額貸款公司運(yùn)作

民間借貸作為一種古老的融資方式，其存在由來(lái)已久，即使在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)中，民間借貸仍然大量存在。在我國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種現(xiàn)象日益增多，尤其是在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、市場(chǎng)化程度較高的地區(qū)。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)活躍，資金流動(dòng)性強(qiáng)，個(gè)人和企業(yè)對(duì)資金的需求量大，民間借貸有很大市場(chǎng)需求，從而長(zhǎng)期存在。另外，與其他融資方式相比，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，時(shí)效性強(qiáng)，能夠滿足中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)資金的臨時(shí)需求，因此，受到中小企業(yè)認(rèn)可。由于國(guó)家有關(guān)部門也正在研究制定《民間借貸條例》，民間借貸目前還沒(méi)有正式進(jìn)入合理渠道，民間融資由于不規(guī)范引起的矛盾和糾紛時(shí)有發(fā)生。所以，中小企業(yè)在利用民間借貸融資時(shí)要認(rèn)真考慮、謹(jǐn)慎從事，使民間借貸在中小企業(yè)融資過(guò)程中發(fā)揮積極的作用。

一、民間借貸的概念與形式

1.民間借貸的概念

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的、區(qū)別于金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的借貸。只要借貸雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)，借貸即可認(rèn)定有效，同時(shí)因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。

民間借貸資金的來(lái)源主要有三種渠道：一是向個(gè)人借貸。企業(yè)憑借其多年在商場(chǎng)上所建立的良好資信，向親朋好友或者其他企業(yè)的人士籌措資金。這種方式手續(xù)簡(jiǎn)單、快捷方便，但是，這種借貸只能是那些資信比較好的企業(yè)才可以做到。二是商業(yè)味很濃的借貸。這種民間借貸相對(duì)成本比較高，利率往往大大高于銀行利率，而且時(shí)限性強(qiáng)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大。三是民間擔(dān)保。擔(dān)保公司以自己的資產(chǎn)以及在銀行方面的信用，為急需用錢的中小企業(yè)擔(dān)保，以賺取擔(dān)保費(fèi)用。

狹義的民間借貸是公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。現(xiàn)實(shí)生活中民間借貸通常指的是狹義上的民間借貸。我國(guó)民間借貸的存在由來(lái)已久，近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特征，對(duì)金融業(yè)的影響日漸加深，已引起社會(huì)尤其是金融管理部門的廣泛關(guān)注和高度重視。

民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時(shí)又是一種法律現(xiàn)象。民間借貸活動(dòng)目前來(lái)講只是需要很好地去規(guī)范，但不涉及違法問(wèn)題。民間借貸和非法集資有著本質(zhì)的區(qū)別。其主要的區(qū)別如下：一是民間借貸募集資金的對(duì)象是確定的；“非法集資” 是向公眾募集資金，募集對(duì)象是不確定的。二是民間借貸的對(duì)象一般都是同鄉(xiāng)或認(rèn)識(shí)的人，而且周期短、數(shù)額小，利率都是在當(dāng)?shù)卮蠹艺J(rèn)可的。而 “非法集資”就不同，被集資者與集資人原來(lái)絕大多數(shù)都是不認(rèn)識(shí)的，“非法集資”時(shí)間也長(zhǎng)、利率也高、金額也大，而且用途也不一定。三是民間借貸一般的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)都是合法的，而“非法集資”來(lái)的集資款往往是用來(lái)進(jìn)行非法運(yùn)營(yíng)活動(dòng)或揮霍、轉(zhuǎn)移等。

民間借貸已成為中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)一種不可忽視的融資渠道，是一種直接融資渠道、民間資本的一種投資渠道、民間金融的一種形式。

中小企業(yè)融資渠道