2.中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風(fēng)險能力弱

不少企業(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的經(jīng)營管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范，還存在著家族式管理的現(xiàn)象。這主要體現(xiàn)在：一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營管理水平不高，決策盲目，不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求。二是企業(yè)貸款抵押擔(dān)保能力不足，相當(dāng)多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負(fù)債率高。三是產(chǎn)權(quán)不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營方式，因產(chǎn)權(quán)不明晰，主體缺位而帶來的高風(fēng)險使銀行望而生畏。四是產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。企業(yè)自身誠信程度不夠高，財務(wù)管理不規(guī)范，財務(wù)報表不真實(shí)，資產(chǎn)負(fù)債率普遍較高，信用等級比較低，銀行與企業(yè)缺乏真實(shí)的信息溝通，銀行難以進(jìn)行貸款的貸前調(diào)查、貸時審查，而且貸款發(fā)放后監(jiān)控也十分困難，因此，銀行不敢輕易向其提供信貸支持。據(jù)金融機(jī)構(gòu)反映，多數(shù)中小企業(yè)管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，產(chǎn)品開發(fā)和市場研究缺乏科學(xué)依據(jù)，抵御市場風(fēng)險的能力不足，一旦遇到市場波動，金融部門的貸款會產(chǎn)生較大風(fēng)險，致使金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的資信存有疑慮，對其貸款的審查、發(fā)放比較嚴(yán)格和慎重。 

3.商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款

由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險，國有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。

另外，中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費(fèi)用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費(fèi)用較高。據(jù)測算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務(wù)。

同時，政府對銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵機(jī)制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對金融服務(wù)的特殊需求。

4.中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，風(fēng)險分散與補(bǔ)償制度缺乏

目前面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要；政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制；民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制限制，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險分散及損失分擔(dān)與補(bǔ)償制度尚未形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實(shí)擔(dān)保而遭到拒貸的比例高達(dá)23.8%。

5.金融體系結(jié)構(gòu)不合理，政策支持力度不夠

我國現(xiàn)有的信貸體系是以國有商業(yè)銀行為主體，中小企業(yè)資金的主要供給者——地方性中小銀行相對不足，還缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。國有商業(yè)銀行近年撤銷基層網(wǎng)點(diǎn)，瞄準(zhǔn)大型企業(yè)，股份制商業(yè)銀行也出現(xiàn)了類似的“傾斜”趨勢，而其他中小金融機(jī)構(gòu)信貸能力又很有限。另外國家出于政治和經(jīng)濟(jì)雙重因素的考慮，產(chǎn)業(yè)政策上重點(diǎn)扶植國有大型企業(yè)，相應(yīng)地，信貸政策也向大型國有企業(yè)傾斜。

國有商業(yè)銀行的市場化改革還不夠徹底，集中表現(xiàn)為激勵約束機(jī)制不健全和經(jīng)營目標(biāo)短期化。商業(yè)銀行在越來越重視信貸資金安全的情況下，面對風(fēng)險最簡單和最直接的反應(yīng)就是“惜貸”，這自然使中小企業(yè)的融資更加困難。各商業(yè)銀行為把新增貸款中的不良貸款比重控制在最低的水平上，采取了貸款加收的個人負(fù)責(zé)制，一旦發(fā)生貸款償還違約，發(fā)放貸款的信貸員可能會被罰款、內(nèi)部“下崗”，或者失去升職的機(jī)會，這種政策嚴(yán)重影響了銀行采集中小企業(yè)信息發(fā)放貸款的積極性。