其實(shí)理財(cái)這事挺復(fù)雜的，尤其是家庭資產(chǎn)達(dá)到一定階段后，它甚至需要全身心投入，完全是一個(gè)fulltime的工作。誰(shuí)說(shuō)婦女不如男，家庭主婦不值錢？對(duì)了，透露一下，這就是我下本書(shū)的主題啦。

不過(guò)，因?yàn)槌垂苫蚴峭饷娴囊恍┧^生意耽誤正常的工作，這是我一直不贊成的。一心不可二用，職業(yè)規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃中的一部分，也是長(zhǎng)時(shí)間的家庭或個(gè)人的重要經(jīng)濟(jì)支柱，何況它帶來(lái)的成就感和滿足感是無(wú)可替代的。千萬(wàn)不可緣木求魚(yú)?。?/p>

您有很多簡(jiǎn)單的方式可以選擇。比如說(shuō)房子或商鋪的租金，再比如，您可以跟朋友一起投資開(kāi)一個(gè)小店，比如小咖啡館，瑜伽館，等等，做單純的股東。

現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)中，房產(chǎn)比例超過(guò)在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)上，或者某一兩年之內(nèi)，房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的70%，甚至超過(guò)70%，都是是很正常的。假如說(shuō)您擁有了房產(chǎn)，剛剛還完貸款，手里沒(méi)有多少現(xiàn)錢，那您家里資產(chǎn)可能是100萬(wàn)，房產(chǎn)占90萬(wàn)都是很正常的。這對(duì)很多中青年人在過(guò)渡階段是正常現(xiàn)象，但是從長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，這個(gè)比例一定要改善。

如果您還年輕，其實(shí)是可以盡量多貸些款，杠桿的力量用得大一點(diǎn)，盡管目前貸款利率沒(méi)前兩年優(yōu)惠，但也是個(gè)低利率時(shí)代，再加上越來(lái)越強(qiáng)烈的通脹預(yù)期，您不妨回憶一下，十年前借五千塊錢都睡不著覺(jué)，換現(xiàn)在，沒(méi)準(zhǔn)人家都不指望您還。有的年輕人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，而且收入比較穩(wěn)定，但是您在實(shí)際操作的時(shí)候，卻浪費(fèi)了這種能力，本來(lái)我貸50%也是沒(méi)問(wèn)題的，但實(shí)際上我只貸了20%的比例，這時(shí)候就使房產(chǎn)所占的比重過(guò)大了，而您把那些錢的使用效率降低了。

因?yàn)槲覀冊(cè)谟?jì)算房子所占資產(chǎn)的比重時(shí)，分子是房產(chǎn)，分母是總資產(chǎn)。我們說(shuō)，資產(chǎn)是屬于您的以及您可控的資源，因此，總資產(chǎn)里面，也包括了您的負(fù)債。從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來(lái)說(shuō)，您貸的錢越多，您的房產(chǎn)在總資產(chǎn)當(dāng)中的比例就會(huì)越低。

我們一再?gòu)?qiáng)調(diào)所有理財(cái)方案的個(gè)性化，理財(cái)要因人而異。我也見(jiàn)過(guò)年紀(jì)比較大的、快退休的人去買房，本來(lái)手上的錢基本上是可以付完全款的。但是呢，覺(jué)得股票好賺錢，就去貸款，銀行也很配合，他就把自己手上省下來(lái)的那些錢拿去投資股票。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就比較大了，萬(wàn)一有個(gè)閃失，豈不是要用退休金去還房貸嗎？

所以，我們只是提供一個(gè)思路和方法，如果您有投資能力，或者說(shuō)您找到了可以幫助您實(shí)現(xiàn)投資目的的人，可以多做一點(diǎn)。如果您沒(méi)有這種能力，還是把錢都用到房子上靠譜。

住房按揭款超過(guò)家庭月收入的有人說(shuō)中國(guó)也會(huì)有次貸的一個(gè)理由就是，盡管我們規(guī)定的首付款比例很高，但是太容易開(kāi)假收入證明。既然都當(dāng)房奴了，為什么不當(dāng)?shù)脧氐滓稽c(diǎn)呢！

有的人會(huì)覺(jué)得，現(xiàn)在房?jī)r(jià)是每平米8000元，通脹一來(lái)，每平米10000還不一定買得上，那為什么不現(xiàn)在買大點(diǎn)的房子，多貸點(diǎn)款呢？反正以后錢不值錢，工資會(huì)漲，那時(shí)候還貸比現(xiàn)在要容易得多。

但是，如果您現(xiàn)在每月房貸的比例太大，就會(huì)造成巨大的財(cái)務(wù)壓力。在后危機(jī)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇還不穩(wěn)定，一旦減薪裁員，那您就可能面臨財(cái)務(wù)上的滅頂之災(zāi)。

此外，通貨膨脹真來(lái)的時(shí)候，一定會(huì)加息，我們大多用的是浮動(dòng)利率貸款，就是利率漲，您的貸款利率也會(huì)漲?，F(xiàn)在是5%左右，一旦利率上浮，7%在過(guò)去也是很正常的，那么在未來(lái)20年間，您貸60萬(wàn)的本金，就要還60萬(wàn)的利息。如果貸款利率超過(guò)8%，您貸款還的利息，恐怕比本金還多。

如果房貸壓力太大，您可以檢查一下是不是貸款期限太短了。如果從20年變成30年，每月月供自然會(huì)減少。

而且，您的余錢也可以來(lái)做其他投資理財(cái)，這樣的話，只要它的收益率超過(guò)貸款利率，您的資產(chǎn)就會(huì)逐漸增加的。比如熊市的時(shí)候，您就多還貸款，少理財(cái)；牛市的時(shí)候，您就可以少還貸款，多理財(cái)，靈活處置自己的資產(chǎn)狀況。

量好咱的腳，數(shù)清楚我們有多少資產(chǎn)，選一雙合適的鞋，制定一個(gè)合適的理財(cái)規(guī)劃，我們的財(cái)富之路將就此展開(kāi)李南支招新婚夫婦月收入共計(jì)10000元。今年貸款買了一套80萬(wàn)的房子。首付24萬(wàn)，其中10萬(wàn)是借來(lái)的，自己存款14萬(wàn)，其余作按揭，家中還有2萬(wàn)存款。請(qǐng)做一下家庭資產(chǎn)負(fù)債率的分析。

要計(jì)算家庭的資產(chǎn)負(fù)債率，我們首先要搞清楚這個(gè)家庭的總資產(chǎn)和總負(fù)債。這個(gè)家庭的總資產(chǎn)是他們的房產(chǎn)和他們的現(xiàn)金存款，也就是80萬(wàn) 2萬(wàn)，一共是82萬(wàn)?？傌?fù)債就是他們按揭時(shí)欠銀行的56萬(wàn)和首付時(shí)借的10萬(wàn)，一共是66萬(wàn)。接下來(lái)就可以算這個(gè)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率了，即用66萬(wàn)除以82萬(wàn)，約等于80.48%。