如果申請(qǐng)人通過(guò)了初始信用審查，Lending Club的專有評(píng)分模型將對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)估，由此確定拒絕或批準(zhǔn)申請(qǐng)。初始評(píng)分模型提供給申請(qǐng)人一個(gè)評(píng)分，然后與申請(qǐng)人的FICO評(píng)分及若干其他信貸屬性一起輸入到一個(gè)名叫Model Rank的模型里。Model Rank基于一個(gè)內(nèi)部開(kāi)發(fā)的算法，分析借款人的表現(xiàn)，并綜合考察申請(qǐng)人的FICO信用評(píng)分、信用屬性和其他申請(qǐng)數(shù)據(jù)。Model Rank介于1和25之間，分別對(duì)應(yīng)一個(gè)子級(jí)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)（A1級(jí)到E5級(jí)），如表2–3所示：

表2–3 Lending Club的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)

Model Rank 子級(jí)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)

1 A1

2 A2

…… ……

25 E5

然后根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)對(duì)子級(jí)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整，這些指標(biāo)包括借貸金額和借貸期限。調(diào)整后的貸款將被劃分為A1至G5共35個(gè)級(jí)別，對(duì)應(yīng)不同的基礎(chǔ)利率，總體水平在5.42%~26.06%這個(gè)區(qū)間浮動(dòng)。35個(gè)級(jí)別被歸入A、B、C、D、E、F、G 七個(gè)等級(jí)，每個(gè)等級(jí)包含1、2、3、4、5 五個(gè)子級(jí)，構(gòu)成了Lending Club的利率體系。

自Lending Club成立至2013年10月，不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的人占比和獲得的貸款利率水平如表2–4所示。