以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法滿足大量的小額社會(huì)性借款需求，存款利率管制的現(xiàn)狀無法滿足存款人更高的利息收益需求，錢多和錢少并存是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中一個(gè)比較突出的問題。一方面是大量資金無處可去，只能獲得遠(yuǎn)低于通貨膨脹的存款利息；另一方面則是大量的個(gè)人和小微企業(yè)缺錢，以極高的利率到處借錢。這為我國(guó)P2P借貸行業(yè)的繁榮奠定了廣闊的市場(chǎng)基礎(chǔ)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)安全技術(shù)不僅使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行，金融產(chǎn)品的定價(jià)也不再是中介機(jī)構(gòu)的特權(quán)，為P2P借貸行業(yè)的發(fā)展提供了技術(shù)支持。

P2P借貸模式提供了新的融資渠道，緩解了小微企業(yè)貸款難的困局，盤活了民間資本，填補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)的空缺，促進(jìn)了民間借貸的繁榮，是互聯(lián)網(wǎng)改變金融的重要體現(xiàn)。我國(guó)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件，保護(hù)和鼓勵(lì)理念正確、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的P2P借貸公司的發(fā)展，也必須正視已經(jīng)暴露出來的諸多問題。

對(duì)于P2P借貸公司來說，沒有征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，平臺(tái)的線上數(shù)據(jù)又不足以作為借款人信用審核的依據(jù)，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)技術(shù)在審核中的地位被大大降低。線下審貸環(huán)節(jié)增加，不僅導(dǎo)致時(shí)間和人力成本的增長(zhǎng)，也造成了目標(biāo)客戶和風(fēng)控體系的差別，弱化了P2P借貸公司的平臺(tái)作用，同時(shí)造成所謂的線上線下平臺(tái)概念之爭(zhēng)，異化了互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)。另外，在第三方平臺(tái)開設(shè)的用于資金清結(jié)算的中間賬戶資金歸P2P借貸平臺(tái)所有，資金可被平臺(tái)獨(dú)立支配，加大了投資者的風(fēng)險(xiǎn)。

“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)準(zhǔn)則、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的放任自流狀態(tài)則是P2P借貸行業(yè)亂象叢生的重要原因?！吨袊?guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書（2013）》中的數(shù)據(jù)顯示，P2P借貸公司的注冊(cè)資金從100萬元到5 000萬元不等，而根據(jù)最新的新聞報(bào)道，10萬元即可開辦一家P2P借貸公司，各種民間借貸也以P2P的形式改頭換面出現(xiàn)。良莠不齊、急功近利的P2P借貸公司，在缺乏最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段與措施的情況下，不僅紛紛改變了平臺(tái)只提供服務(wù)不介入交易的初衷，而且對(duì)投資者許以高額的收益回報(bào)，分拆標(biāo)的、分拆期限、短錢長(zhǎng)用，甚至個(gè)別機(jī)構(gòu)和個(gè)人打著互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P的旗號(hào)違法違規(guī)，隱含了非法集資、金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)媒體報(bào)道，2013年7月，重慶5家P2P借貸公司被整肅。

2013年 8月13日，“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)”成立，首批發(fā)起單位共有25家，包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)、電商和互聯(lián)網(wǎng)金融公司等各類企業(yè)。繼銀監(jiān)會(huì)、央行先后針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)召開專題座談會(huì)后，“一行三會(huì)”等多部委組成的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組已于2013年8月1日赴滬浙調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融。此次實(shí)體考察式的專題調(diào)研被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來的最大規(guī)模的政府調(diào)研。8月26日，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟在北京正式對(duì)外發(fā)布了《個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》，以促進(jìn)P2P行業(yè)的陽光化、規(guī)范化發(fā)展。目前，已有50多家P2P機(jī)構(gòu)簽署了自律公約。