在P2P借貸過程中，利率是最核心的因素，而利率的高低主要由借款人的信用水平決定，因此確定借款人的信用水平是整個業(yè)務流程的關鍵。借款人的信用水平由多種因素綜合決定，其中個人信用記錄最具權威性。個人信用記錄的基本內容主要由自然人的身份證明和個人社會檔案、個人社會保險、個人賬戶和收入來源、個人可支配的用于抵押的資產等組成。美國有專門的商業(yè)化的個人征信機構，個人征信系統已被廣泛運用到企業(yè)的營銷活動中。我國的全國性個人信用信息基礎數據庫屬于央行，只對各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行開放聯網查詢。P2P網絡借貸平臺沒有權威渠道可以獲得較完備的個人信用記錄，如何獲得借款人較全面的信息并進行信用評級，成為P2P網絡借貸平臺的基本工作之一。一種常見的方式是FICO評分（FICO score）。

FICO評分是在美國最有名和使用最廣泛的信用評分模型。FICO評分模型中所關注的主要因素有五類：客戶的信用償還歷史占35％，信用賬戶數占30％，使用信用的年限占15％，正在使用的信用類型（分期付款、循環(huán)、消費者融資、抵押貸款）占10％，新開立的信用賬戶占10％。該評分系統具有以下幾大特點：

1. 收錄了完整、有效的個人信用信息，系統中存放了最近7~10年的個人信用記錄，既包含了與銀行信用、商業(yè)信用有關的個人信用信息，例如支付歷史和信用賬戶等，還包括工商、稅務、法院、保險等其他社會公共部門的信息，例如法律訴訟、個人破產記錄等。

2. FICO評分系統采用客觀的評分方法，由計算機自動完成評估工作，有助于克服人為因素的干擾，防止片面性，更好地遵守國家的法律法規(guī)。FICO信用評分模型利用高達數百萬的大樣本數據，首先確定衡量客戶信用、品德以及支付能力的指標，再把各個指標分成若干個檔次，給出各個檔次的得分，然后計算每個指標的加權，最后得出客戶的總得分。

3. FICO評分系統可以使貸款人更加精確地界定可以接受的消費信貸的風險，擴大消費信貸的發(fā)放范圍。信用評分及其自動化操作加速了整個信貸決策過程，申請人可以更加迅速地得到答復，提高了操作效率。例如，信用卡的審批只要一兩分鐘甚至幾秒鐘，20%~80%的抵押貸款可以在兩天之內得到批復，60%的汽車貸款的審批可以在一小時內完成。

此外，該評分系統還幫助全球80 個國家和地區(qū)的客戶提高其客戶忠誠度和盈利率，減少欺詐損失，管理信貸風險，滿足監(jiān)管與競爭要求并快速獲取市場份額。大多數世界領先的銀行和信用卡發(fā)行機構，以及保險公司、零售商、醫(yī)療保險機構等都采用了這一評分系統。