問(wèn)題在于，阿里巴巴這樣的互聯(lián)網(wǎng)電商已成為“萬(wàn)能市場(chǎng)”，幾乎要什么都能在阿里平臺(tái)上找到，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)也已是多家銀行及金融機(jī)構(gòu)的“萬(wàn)用插座”。與之相比，僅一家銀行電商的產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)能否讓消費(fèi)選擇更廣泛、更便捷、更優(yōu)惠，而且能否更低成本、更廣覆蓋地打通其他銀行和機(jī)構(gòu)？銀行電商又能否超越銀行霸權(quán)思維定式躬身屈膝地服務(wù)呢？

更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)電商交易方式正在迅速向移動(dòng)電商交易方式變化，原已穩(wěn)定下來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)支付及金融服務(wù)方式也面臨巨變。至于怎么變，沒(méi)有唯一的答案。

可見(jiàn)，銀行沿用互聯(lián)網(wǎng)電商模式做跟隨者，要想成功，尚需付出艱苦努力。

阻止：不許動(dòng)我的奶酪

近年來(lái)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益殘酷。中國(guó)社會(huì)融資額結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，通過(guò)銀行間接融資的比重已從2006年的91%下降到2012年的65%。商業(yè)銀行之間對(duì)存款額、貸款額的爭(zhēng)奪也日益激烈，利率市場(chǎng)化政策的出臺(tái)將帶來(lái)更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行的市場(chǎng)心態(tài)發(fā)生了微妙變化。

創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展讓商業(yè)銀行驚訝。雖然創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)目前的客戶(hù)、產(chǎn)品都是商業(yè)銀行不屑做或用傳統(tǒng)方式不能做的，銀行仍普遍把創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)視為不合規(guī)的跨界入侵者。從壟斷思維來(lái)看，中小微支付及金融服務(wù)市場(chǎng)本來(lái)就是銀行的，只是銀行一直不費(fèi)心去做，但也感覺(jué)輪不到其他機(jī)構(gòu)來(lái)做。銀行自己的這塊“奶酪”即使放著不吃，也不愿別人來(lái)吃。

在這一思路主導(dǎo)下，不少銀行覺(jué)得很委屈，自己遭到了不公平待遇。

銀行的風(fēng)險(xiǎn)撥備、產(chǎn)品創(chuàng)新、企業(yè)投資（包括重要人事安排）都在監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)厲的視線(xiàn)之內(nèi)，有一點(diǎn)點(diǎn)越界就會(huì)受到嚴(yán)格管束。而在互聯(lián)網(wǎng)的名義下，對(duì)創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求比商業(yè)銀行寬松，它們幾乎可以自由遨游。因此，商業(yè)銀行認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該維護(hù)市場(chǎng)公平，管管互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)，大家應(yīng)該在同一條跑道上競(jìng)爭(zhēng)。

在中國(guó)特定的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行有較強(qiáng)的行政資源。最好的行政手段就是讓監(jiān)管部門(mén)出面干預(yù)互聯(lián)網(wǎng)支付及延伸金融服務(wù)的發(fā)展。國(guó)家發(fā)改委規(guī)定了第三方支付通道的相關(guān)扣率，在這方面實(shí)施行政監(jiān)管。但是，在目前中國(guó)的市場(chǎng)發(fā)展和社會(huì)環(huán)境下，通過(guò)行政干預(yù)強(qiáng)制市場(chǎng)選擇的效果很有限。銀行不如開(kāi)闊思路，主動(dòng)到互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)跑道上參與競(jìng)爭(zhēng)。