而商業(yè)銀行向電子銀行發(fā)展的路線分兩個階段：第一階段把現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)電子化，即從網(wǎng)點銀行向呼叫中心、電話銀行、遠程銀行轉(zhuǎn)變；第二階段才是銀行虛擬化，即向網(wǎng)上銀行、移動銀行發(fā)展?！澳壳白龅煤玫你y行，其電子銀行對柜臺交易的替代率達到了80%以上”，但這仍只是現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的電子化，與電子商務(wù)、移動電子商務(wù)交易特性的結(jié)合還遠遠不夠。

在電子商務(wù)、移動商務(wù)大爆發(fā)之際，商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)與新型交易方式結(jié)合更緊密，而自身明顯被邊緣化，有了被脫媒的恐慌。

三是創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)從一開始就適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)開放的系統(tǒng)。其特點是，緊密貼近客戶需求，市場反應(yīng)靈敏，服務(wù)意識極強，業(yè)務(wù)方式靈活變通。而商業(yè)銀行面臨的觀念、體制和既有套路等方面障礙較多。銀行要適應(yīng)從機構(gòu)主導(dǎo)的封閉式專業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，向客戶主導(dǎo)的開放式系統(tǒng)轉(zhuǎn)型，絕非輕而易舉。此外，商業(yè)銀行在嚴格監(jiān)管下中規(guī)中矩的業(yè)務(wù)套路，與創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)擅“打擦邊球”，甚至擅長社會輿論攻勢的套路相比，在競爭中也難以保持強勢。

直到目前，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然說支付、結(jié)算、信貸和理財都有所涉足，但涉足還不深。要保證流動性、安全性和營利性，能力還遠遠不夠。但這些“金融業(yè)門口的野蠻人”仍觸動了商業(yè)銀行原本并不敏感的神經(jīng)。銀行甚至敏感過頭，“余額寶只走了一步，我們卻看到了二十步開外”。

商業(yè)銀行與創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)的關(guān)系策略有以下幾種情況（見表1–7）。

表1–7 中國主要的銀行支付創(chuàng)新（略）

合作：短暫的蜜月

創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)在發(fā)展過程中也曾積極尋求與商業(yè)銀行的合作。不過雙方幾乎未度過蜜月期即分手。例如，2005年，建設(shè)銀行曾與阿里巴巴簽訂“銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議”，共同推進B2B、B2C電子商務(wù)的發(fā)展。關(guān)于終止合作，阿里巴巴認為：“與建行合作中小微企業(yè)貸款，本質(zhì)上還是以銀行原有的信貸操作方式為根本。電商平臺上的中小微企業(yè)融資需求旺盛，但能通過建行信貸門檻的中小微企業(yè)卻極為有限。電商平臺上中小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上所積累的信用并不能獲得銀行的充分認可。中小微企業(yè)數(shù)量龐大，融資額度低，傳統(tǒng)信貸操作的方式并不能高效實現(xiàn)它們的融資需求。”來自銀行的說法是：“已經(jīng)擁有阿里小貸的阿里巴巴開始不滿足于做一個電子商務(wù)平臺和為銀行提供企業(yè)信息，阿里巴巴希望收取貸款資金的2%作為費用。這加重了客戶負擔(dān)，也增加了銀行風(fēng)險?！?/p>