精品銀行是中小銀行發(fā)展的必由之路

（一）美國中小商業(yè)銀行的生存與發(fā)展空間

從空間地域角度看，美國銀行業(yè)主要有以下五個(gè)定位。

（1）國際性銀行：資產(chǎn)總額通常超過100億美元，業(yè)務(wù)范圍遍及全球；

（2）全國性銀行：業(yè)務(wù)范圍遍及全國；

（3）區(qū)域性銀行：在某個(gè)特定的區(qū)域內(nèi)開展廣闊的金融業(yè)務(wù)；

（4）當(dāng)?shù)匦糟y行：通常具有中等規(guī)模；

（5）社區(qū)銀行：規(guī)模較小，資產(chǎn)不超過10億美元的銀行。

與美國的大型銀行相比,社區(qū)銀行具有以下顯著特點(diǎn),這些顯著特點(diǎn)為社區(qū)銀行贏得了生存和發(fā)展的空間。

1.準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位

社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶；而大型銀行則主要面向大型公司。社區(qū)銀行在一個(gè)地區(qū)吸收的存款會(huì)繼續(xù)投入到該地區(qū),以推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展；而大型銀行在一個(gè)地區(qū)吸收的存款通常會(huì)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)地區(qū)使用。

2.對(duì)目標(biāo)客戶的深入了解

社區(qū)銀行的員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員,通常較熟悉本地市場(chǎng)客戶；而大型銀行的業(yè)務(wù)管理者多為遠(yuǎn)離日?？蛻舻钠渌藛T。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時(shí),會(huì)考慮借款人的性格特征、家族歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個(gè)性化因素,而不僅僅把客戶看成一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的代表；而大型銀行通常只是根據(jù)中小企業(yè)和個(gè)人的一些財(cái)務(wù)指標(biāo)做出是否提供貸款的結(jié)論，較少考慮借款人的個(gè)人因素。

3.迅速、周到且個(gè)性化的服務(wù)

美國社區(qū)銀行最突出的特點(diǎn)就是針對(duì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)。鑒于自身的資金規(guī)模，社區(qū)銀行以向客戶提供零售服務(wù)為主，包括中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低費(fèi)用的信用卡和借記卡服務(wù)，以及自動(dòng)提款機(jī)和電子銀行等服務(wù)。

同時(shí)，社區(qū)銀行十分注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，由過去單純經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為多元化經(jīng)營，積極開發(fā)信托、保險(xiǎn)、證券、咨詢等新業(yè)務(wù)，以滿足顧客的多樣化需求。

4.相對(duì)低廉的服務(wù)費(fèi)用

社區(qū)銀行收取的服務(wù)費(fèi)用通常比大型銀行低。2001年,美國的社區(qū)銀行在支票賬戶等方面的服務(wù)收費(fèi)比大型銀行低15%左右。