這給了我們一個有趣的啟發(fā)：當以高速度和渠道多樣化為標志的通信技術以及以識別率和信息庫為表征的人工智能足夠強大時，我們的金融服務方式，是否會發(fā)生一些不一樣的變化呢？

我們已經(jīng)看到的一個明顯趨勢是，標準化的金融服務需求，正越來越多地被導向包括互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、自助終端等越來越強大的標準化受理渠道。我們在上文中已經(jīng)提到了這些標準化受理渠道的價值和意義：更經(jīng)濟、更方便、更自由。因此，無論是金融機構還是金融客戶，都將愿意更多地在電腦和手機的客戶端程序上受理和完成諸如查詢、交易、轉賬、賬戶信息修改、賬戶開立等業(yè)務申請。這些業(yè)務交互簡單，處理流程固定，易于標準化，金融機構通過統(tǒng)一的后臺開發(fā)，就能滿足絕大部分客戶的絕大部分需求，從而達到規(guī)模經(jīng)濟的目的。如果還能疊加一些類似Siri的人工智能功能，是不是可以讓我們徹底告別網(wǎng)點呢？

金融行業(yè)尤為明顯的“二八效應”決定了標準化服務不可能取代固有的網(wǎng)點服務。自商業(yè)銀行發(fā)展以來，在金融客戶中占比很小的高凈值人群就一直是銀行家們孜孜不倦的追逐對象。蓋因在財富的聚集效應下，這些占據(jù)財富金字塔頂端的少部分客戶為銀行帶來的豐厚回報為其他客群所難以企及。據(jù)統(tǒng)計，高凈值客戶為銀行貢獻的年均利潤率一般可達35％以上，顯著高于其他客戶。

高凈值人群正在迅速增長。根據(jù)全球綜合排名第一的財富管理機構瑞信（Credit Suisse）在2010年中期發(fā)布的《全球財富數(shù)據(jù)手冊》（2010年10月）的測算，截至2010年中，全球財富市場總價值為194.5萬億美元，相比2000年的113.4萬億增長了72%。在經(jīng)歷了兩次重大的經(jīng)濟波動（2000年及2008年）后，全球每個成人的財富平均增長了42%。

瑞信同時也測算了中國市場，認為中國在2010年擁有10萬美元以上金融資產(chǎn)的成人數(shù)約為1 731萬人，占成人總數(shù)的1.8%，高凈值成人總數(shù)約80.5萬人。中國財富市場約為16.5萬億美元（約104萬億人民幣），約占全球份額的8.5%，僅次于美國（54.6萬億美元）和日本（21萬億美元）。

而這個牽系著巨大財富的高凈值人群卻是最難“協(xié)調”和“統(tǒng)一”的一個群體。同樣是委托理財，由于風險偏好的差異，有些高凈值客戶旨在實現(xiàn)抗衡通貨膨脹的資產(chǎn)保值，有的卻寧可承受更大的風險，也執(zhí)著于獲取超額收益，在實現(xiàn)收益的形式、周期以及獲取服務的方式上也各有不同的訴求。正是因為高凈值客戶的服務需求都有著鮮明的差異化特征，難以標準化，商業(yè)銀行必須對高凈值客戶采取量身定制的專業(yè)服務以獲取高利潤。這種專業(yè)服務的特點是一對一、面對面，而且相當個性化。招商銀行一度推廣的“因您而變”這句廣告語，倒是十分貼切地形容了這種因人而異的個性化服務。