但是如今這一局面正在發(fā)生變化。首先，單純依賴批發(fā)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式將難以為繼。金融管制將進一步放松，金融改革力度將進一步加大。未來的金融市場將更為開放和自由，表現(xiàn)為利率自由化（監(jiān)管機構(gòu)放寬對利率的實際管制，商業(yè)銀行可以自由設(shè)定利率水平）、全球化（金融企業(yè)在全球范圍內(nèi)設(shè)立機構(gòu)，開拓業(yè)務(wù)）和資金脫媒化（直接金融市場更加發(fā)達，作為商業(yè)銀行主要客戶的大中企業(yè)脫離銀行，轉(zhuǎn)向首次公共募股、債券等直接金融市場籌措資金）。這些因素將導(dǎo)致金融領(lǐng)域的競爭全面加劇，商業(yè)銀行單純依靠大企業(yè)、大客戶、大項目來保持發(fā)展和增長將難以為繼。于是，小企業(yè)和零售銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的突破口。

事實上，西方的商業(yè)銀行早在20世紀(jì) 80年代就普遍因為上述原因出現(xiàn)過短暫的經(jīng)營困難，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)成為轉(zhuǎn)型的核心發(fā)力點。經(jīng)過調(diào)整，西方商業(yè)銀行成功依托零售業(yè)務(wù)降低了批發(fā)銀行業(yè)務(wù)競爭壓力，擺脫了經(jīng)營困境。事實證明，零售業(yè)務(wù)對于穩(wěn)定銀行經(jīng)營起著非常重要的作用。

再次，零售業(yè)務(wù)巨大的增長空間將成為商業(yè)銀行新的利潤來源。零售業(yè)務(wù)涉及最終客戶的生活、消費、投資等領(lǐng)域，與保險、基金、證券等其他金融領(lǐng)域有著非常強的交叉性和互補性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間廣闊，需求巨大，這也意味著將為商業(yè)銀行不斷帶來利潤。尤其是當(dāng)人類社會大步踏進移動互聯(lián)網(wǎng)時代后，新興技術(shù)為零售銀行業(yè)務(wù)疊加附加值創(chuàng)造了重要條件。未來，商業(yè)銀行依托手機、互聯(lián)網(wǎng)、平板電腦、自助服務(wù)終端等設(shè)備向最終客戶推送產(chǎn)品和服務(wù)將成為常態(tài)，并在此基礎(chǔ)上延伸出更多的附加值。

麥肯錫預(yù)計，中國零售銀行業(yè)總收入將在未來10年大幅增長，成為世界第二大零售銀行市場。麥肯錫指出，由高凈值和富?？蛻羧阂I(lǐng)，財富管理產(chǎn)品、非按揭消費金融產(chǎn)品和小微企業(yè)貸款三大引擎推動，中國零售銀行業(yè)將迎來又一個輝煌的10年。預(yù)計到2020年，行業(yè)總收入將達到1.5萬億元，接近2011年的兩倍，僅次于美國的零售銀行市場。零售銀行強大的發(fā)展勢頭，讓人們更有理由相信，銀行業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營有賴于在零售銀行業(yè)務(wù)的布局及未來贏利。

毫無疑問，昔日的“丑小鴨”正在成為明天托著商業(yè)銀行扶搖直上的“白天鵝”。

制勝之道

零售業(yè)務(wù)突破的制勝之道在哪？銀行家們提出了許多思路。有倡議監(jiān)管框架為業(yè)務(wù)發(fā)展松綁的，有主張建立更為科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的，也有提出需要更為靈活、自主的定價模式的。然而我想強調(diào)的是，如果從戰(zhàn)略的高度出發(fā)，有兩點非常重要。一是主動擁抱技術(shù)進步，貼近互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮；二是抓好賬戶建設(shè)，將零售賬戶打造為承載所有金融業(yè)務(wù)的平臺。