一定要知道的理財方法

利率高于法定利率4倍的貸款，就屬于高利貸。經(jīng)濟(jì)學(xué)家給出的一個具體的數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)是：年利率大于20%的貸款是高利貸。中產(chǎn)家庭理財與高利貸有關(guān)系嗎？最近一項研究結(jié)果證實，當(dāng)前發(fā)放高利貸的人群主要有三類：一是企業(yè)職員；二是中產(chǎn)家庭；三是貸款中介機構(gòu)。2010年至2012年期間，國家緊縮的貨幣政策致使社會資金嚴(yán)重短缺，個人或企業(yè)之間的非公開借貸非常盛行，一些中產(chǎn)家庭由于閑置資金較多，又難敵高收益的誘惑，也情不自禁地加入了這個行列。

我們需要節(jié)制高利貸這種行為。歷史上眾多的事實說明，做高利貸者會有兩種情況出現(xiàn)，結(jié)果都不好：

（1）傳統(tǒng)高利貸者——把錢借給急需用錢的家庭和小企業(yè)，收取高回報。觀察歷史發(fā)展，高利貸一直被認(rèn)為是負(fù)面意識形態(tài)的。之所以被公認(rèn)“是壞的”，主要有兩個原因：首先，從社會學(xué)的角度觀察，由于借款利率過高，借款人無力歸還的情況會常常發(fā)生。進(jìn)而導(dǎo)致追索欠款方式極端，甚至有悖于人性和社會道德準(zhǔn)則。其次，從金融學(xué)角度分析，借款人大多數(shù)不能滿足銀行借款條件，無奈之下，轉(zhuǎn)而來借高利貸的，違約可能性非常大。因此，無論從道德標(biāo)準(zhǔn)還是商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，均不提倡這種行為。

（2）現(xiàn)代高利貸者——把錢借給機構(gòu)或企業(yè)，收取超常高回報率。一個與我們常識相悖的事實是：把錢借朋友、親戚，借給著名的人物或機構(gòu)更危險。我們試著來解釋一下你私下把錢交給一家私人機構(gòu)的原因。起初是因為你看到身邊的某個人這么做了，并按時收到了高出市場正常收益（銀行貸款利率）數(shù)倍的回報，所以你也嘗試去做了；第三個人可能是看了你做之后，也去做了……看到其他人都做了，你可能會將更大數(shù)額的資金投入進(jìn)去，這些財富可能是一生的積蓄。輪回下來，你后來的行為可能是前一個毫無意識行為所導(dǎo)致的。最致命的是，你完全忘了思考你到底去做什么了。行為學(xué)家用“羊群效應(yīng)”解釋這種群體無意識的行為。

大量的事實證明，一些個人或機構(gòu)會利用人類對高收益的貪婪和“羊群效應(yīng)”來掠奪公眾財富。美國華爾街曾經(jīng)的資本市場教父麥道夫基金詐騙案，中國浙江省東陽小鎮(zhèn)的吳英非法集資案，這兩例金融詐騙案件，雖然一個發(fā)生在美國金融中心華爾街，另一個發(fā)生在偏僻的中國江南小鎮(zhèn)，作案手法竟然完全相同。受害者上到國際明星、高級職業(yè)經(jīng)理，下到江南小鎮(zhèn)上的普通家庭。結(jié)果是，大量的財富被洗劫卻無法受到法律的保護(hù)。

親情和幫助是具有感情色彩的，而投資必須理智。抱著對財富負(fù)責(zé)的態(tài)度和對財富科學(xué)規(guī)律的認(rèn)識，要堅信投資只能追求適度收益，超常的高收益背后一定隱藏著一個超常的陰謀。

通過仔細(xì)分析“高利貸”的交易行為，人們可以完全理解經(jīng)濟(jì)學(xué)家的觀點：高利貸的高收益只是“誘惑”，不可能成為到手的“真金白銀”；而想通過高利貸發(fā)財?shù)摹柏敻粔粝搿敝荒芤浴柏敻粸?zāi)難”的方式收場。