我的母親是一位典型的資產(chǎn)負(fù)債表型富人……她從沒(méi)賺過(guò)大錢(qián)（你應(yīng)當(dāng)知道，母親所在的大學(xué)是一所小型的女子學(xué)院，大學(xué)教授當(dāng)然沒(méi)有很高的收入）。但她總是如宗教般虔誠(chéng)地把錢(qián)存起來(lái)，打算在資產(chǎn)高達(dá)數(shù)百萬(wàn)美元時(shí)退休（如果她打算退休的話(huà)）。即使現(xiàn)在，她已經(jīng)有錢(qián)了，也不會(huì)輕易花銷(xiāo)。典型的例子是馬自達(dá)的米亞塔汽車(chē)。她在渴望了10年之后，也不愿意買(mǎi)一臺(tái)那樣的小型車(chē)。猶豫了多年之后，她本打算在5萬(wàn)美元價(jià)位的越野車(chē)系中買(mǎi)輛價(jià)格超過(guò)2萬(wàn)美元的汽車(chē)！但她最終放棄了，并且買(mǎi)了一臺(tái)二手車(chē)—只是因?yàn)樗X(jué)得那是一輛很不錯(cuò)的二手車(chē)，買(mǎi)了劃算。

事實(shí)上，如今的E博士已經(jīng)是一位凈資產(chǎn)超過(guò)250萬(wàn)美元的百萬(wàn)富翁。但是，和我調(diào)查過(guò)的大多數(shù)資產(chǎn)負(fù)債表型富人一樣，在變富之前，她從沒(méi)買(mǎi)過(guò)價(jià)值高達(dá)或超過(guò)40萬(wàn)美元的房子。E教授是不是只是富翁俱樂(lè)部中罕有的例子？事實(shí)上，她是那些從沒(méi)掙過(guò)高薪的百萬(wàn)富翁的典型。

顯然，百萬(wàn)富翁俱樂(lè)部里有如此眾多的教育者（無(wú)數(shù)是活著的，還是已去世的），除了收入賬戶(hù)以外，還有別的原因。我估計(jì)，當(dāng)前無(wú)論是在職的還是退休的，總共有超過(guò)35萬(wàn)名百萬(wàn)富翁教育者。教師往往是一個(gè)節(jié)儉的群體。他們是儲(chǔ)蓄者、投資者，而不是揮霍者。事實(shí)上，在教育者中，打扮得過(guò)于時(shí)尚和珠光寶氣，或者在汽車(chē)和房產(chǎn)、房子以及所謂的“使外表更亮麗”的產(chǎn)品和服務(wù)等方面過(guò)度花銷(xiāo)，都被認(rèn)為是不好的風(fēng)氣。此外，他們絕不隨意貸款。比如，在一次全美國(guó)性的調(diào)查中，我最近調(diào)查了夫婦兩人都有收入，至少有一位是教育者的高收入家庭。70%的家庭沒(méi)有汽車(chē)貸款、游艇貸款、住房貸款，也沒(méi)有未償還的信用卡債務(wù)。而只有不到1/2（48%）擁有高收入的醫(yī)生、律師和公司高管沒(méi)有這些貸款和債務(wù)。

大多數(shù)教育者的工作環(huán)境具有與財(cái)富積累相關(guān)聯(lián)的某些特點(diǎn)。年金計(jì)劃、投資研討會(huì)、減免稅收的追加投資計(jì)劃，都是教育者在大學(xué)環(huán)境中經(jīng)常遇到的。采用儉樸的生活方式，并且培育出色的金融和投資技能，好比患了一場(chǎng)感冒。如果你經(jīng)常與感冒病人待在一起，會(huì)怎么樣？當(dāng)然，你也會(huì)感冒?！敖煺叱唷?，與艱苦樸素的人在一起工作，你也可能變得節(jié)儉。經(jīng)常與精明機(jī)敏、具有投資天分的同事們一塊交流，有朝一日你也可能變得富有。許多教育者成為優(yōu)秀的投資者，是因?yàn)樗麄兊墓ぷ饕笏麄儾粩嗟匮芯?、鉆研和學(xué)習(xí)新的材料。這些過(guò)程，可以輕而易舉地用于作出投資決策。

作為一個(gè)不僅包括教師，也包括其他人在內(nèi)的群體，大多數(shù)資產(chǎn)負(fù)債表型富人居住在普通社區(qū)，其住房?jī)r(jià)格適中。很少有人生活在別墅，或者毗鄰價(jià)值達(dá)到甚至超出100萬(wàn)美元住宅的房子（不包括那些居住在加利福尼亞的人）。如果你不生活在收入報(bào)表型富人附近，你就可以避免模仿他們的消費(fèi)習(xí)慣。與鄰居們相比較，資產(chǎn)負(fù)債表型富人在財(cái)富（凈資產(chǎn)）方面的排名如何？除了加利福尼亞州以外，全美國(guó)范圍內(nèi)，大多數(shù)資產(chǎn)負(fù)債表型富人在他們各自的社區(qū)里，排名在前5%。

還有一些百萬(wàn)富翁與富有的教師同住在某些小區(qū)，他們是一些什么人呢？在職業(yè)類(lèi)別方面，我發(fā)現(xiàn)是這些人：工程師、超市經(jīng)理、折扣店經(jīng)理、小老板（非零售店）、數(shù)學(xué)家、區(qū)域規(guī)劃師、作家、藥劑師，等等。

那么，另一些偽富人是什么人？考慮到消費(fèi)，收入報(bào)表型富人中不僅是百萬(wàn)富翁，他們是有能力來(lái)裝富的人?，F(xiàn)實(shí)在于，大多數(shù)裝富的人絕不是真正的富人。事實(shí)上，大多數(shù)人生活在資產(chǎn)負(fù)債表型富人聚居的小區(qū)中，而那些資產(chǎn)負(fù)債表型富人通常支出高于收入。同樣的規(guī)律，也適合于能夠找到的收入報(bào)表型富人區(qū)。為什么大多數(shù)百萬(wàn)富翁的鄰居并不富裕？因?yàn)楹笳叩闹С鲞h(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入。后者試圖效仿超級(jí)富有的鄰居們的消費(fèi)習(xí)慣。但他們的富豪鄰居，尤其是那些資產(chǎn)負(fù)債表型富人，能夠用家庭收入的80%過(guò)著舒適的生活。這些人比大多數(shù)鄰居掙錢(qián)更多，攢錢(qián)也更多。比如，每隔4年換一臺(tái)新款豐田車(chē)，對(duì)他們來(lái)說(shuō)并不難。但鄰居們?cè)谀７滤麄?，也每過(guò)4年換一臺(tái)新豐田。不過(guò)，他們的鄰居也許只能勉強(qiáng)湊齊買(mǎi)車(chē)的錢(qián)。

所有這些意味著什么？如果你想通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表型富人的方式成為富翁，那么，就到你的家庭收入比鄰居收入高出很多的社區(qū)中生活。例如，倘若你的家庭總收入為8萬(wàn)~9萬(wàn)美元，怎么辦？那么，你要居住在中等市值的社區(qū)之中，住房?jī)r(jià)格不超過(guò)30萬(wàn)美元。那樣的話(huà)，在鄰居中，你的家庭收入排名可能位列前20%之內(nèi)。然后，在那里用你家庭收入的80%來(lái)生活和消費(fèi)，將其余的錢(qián)存起來(lái)和投資?，F(xiàn)在，你就處在了變富的正確軌道之上。

如果你下定決心要變?yōu)楦蝗耍惺裁春棉k法呢？

你的房子的市值，應(yīng)當(dāng)不到家庭全年總收入的3倍。

在成為百萬(wàn)富翁之后再買(mǎi)一套昂貴的房子是不錯(cuò)的主意。但大多數(shù)收入報(bào)表型富人等不了那么久。2/3的收入報(bào)表型富人最初擁有/居住的房子，當(dāng)前的市值就達(dá)到或超過(guò)了100萬(wàn)美元。大多數(shù)資產(chǎn)負(fù)債表型富人并不是靠住宅升值而變富的富人。他們能夠成為百萬(wàn)富翁，部分的原因是他們堅(jiān)持創(chuàng)造財(cái)富的黃金準(zhǔn)則，我在《美國(guó)富翁的驚人秘密》一書(shū)中曾說(shuō)過(guò)：

如果你目前還不夠富裕，希望有朝一日成為富人，那么，絕不要買(mǎi)一套抵押貸款額度超過(guò)家庭年收入兩倍的房子。