第六章 為什么會有儲蓄

隨著島民儲存的魚越來越多，魚的存儲成了問題。以前，人們習(xí)慣于把魚放在家里，但是這樣做效率很低甚至很危險。偷魚賊也成了一個大問題。

雖然島民愿意通過貸款和投資使自己多余的魚增值，但是大多數(shù)人既沒有時間也沒有能力來判斷某項商業(yè)計劃的優(yōu)劣。

一個名叫邁克斯·郝寅航（Max Goodbank）的人嗅到了商機(jī)，他決定開拓一個革命性的行業(yè)。

邁克斯守護(hù)自己的存魚多年，他深知必須找到一種更好的儲存方式才行。看到自己的鄰居被狡猾的借魚者欺騙，他也認(rèn)識到在借出積蓄的問題上，大多數(shù)人都需要幫助?？紤]到這些因素，他建造了一個很大的儲藏室，其溫度和濕度都可以調(diào)節(jié)，還雇用了島上最強(qiáng)壯的人當(dāng)看守。這家新“銀行”能夠確保島上存魚的安全，從而解決存魚失竊的問題。但這只是個開始……

邁克斯是位真正的企業(yè)家，他知道如果只是收取保管費(fèi)，利潤空間很有限。

他明白儲蓄的價值，也明白自己比一般的島民更會放貸。邁克斯是個一流的數(shù)學(xué)家，尤其善于評估商業(yè)計劃并為之提供適當(dāng)?shù)馁J款。

他用鄰居的儲蓄放貸，所獲收益的一部分作為儲戶的利息和看守人員的工資，剩下的部分作為自己的利潤。

于是郝寅航儲蓄貸款公司就誕生了。

與艾伯和達(dá)菲一樣，邁克斯最初只是想為自己謀利。但是在他追逐利益的同時，也解決了儲蓄、貸款和盜竊這些棘手的問題。

現(xiàn)在，島上的居民們節(jié)衣縮食，他們把積蓄存入邁克斯的銀行，讓他替他們承擔(dān)投資的責(zé)任。

誰要是有投資項目需要貸款，只要去找邁克斯就可以了，不用去找那些可能擁有大量存魚的人。

要讓計劃順利實施，邁克斯需要解決幾個問題。第一，他必須保證貸款業(yè)務(wù)贏利，這也就意味著他必須仔細(xì)甄選合適的借款人，認(rèn)真收取利息，而且當(dāng)對方無法還款時取消抵押品的贖回權(quán)。第二，他需要定期向儲戶支付利息，讓他們高興。第三，為了讓生意持續(xù)下去，他需要吸引更多的儲戶。如果失敗，他就會失業(yè)，他的投資也就白費(fèi)了。

因為邁克斯精通貸款業(yè)務(wù)，凡他經(jīng)手的貸款不僅效率高，而且利潤豐厚，所以他自然而然成了島上的經(jīng)濟(jì)權(quán)威。其他不夠?qū)I(yè)的島民總會受到個人經(jīng)歷、家庭關(guān)系和情感的影響，邁克斯卻可以心無旁騖地關(guān)注經(jīng)濟(jì)問題。

利率

由于邁克斯的個人利益和銀行的經(jīng)營狀況密切相關(guān)，他最適合決定儲蓄和貸款的利率。

貸款方面，他對最可靠的借款人（還款能力最強(qiáng)的）收取最低利率，對風(fēng)險較高的借款人收取較高的利率作為高風(fēng)險的補(bǔ)償。

貸款利率又決定了銀行能支付給儲戶的利息，儲蓄利率是隨存款年限遞增的。存款年限越長，造成銀行存魚短缺的風(fēng)險越低。因此，如果儲戶愿意長期儲蓄，所獲得的利率也就較高，短期儲蓄的儲戶所獲利率則較低。