保險單的現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。由于人身保險單的交費期限很長，保險人在實際操作中往往采用均衡保險費的方法，將投保人在合同期限內(nèi)需要交納的全部保險費在整個交費期限內(nèi)均攤，使投保人每期交納的保險費均相同。

當(dāng)被保險人年輕時，其死亡概率低，投保人交納的保險費比實際需要的多，多交納的保險費由保險人逐年積累；當(dāng)被保險人年老時，其死亡概率高，投保人交納的保險費比實際需要的少，不足的部分將由被保險人年輕時多交納的保險費予以彌補。投保人在被保險人年輕時多交納的保險費連同其產(chǎn)生的利息，每年累計起來，就是保險單的現(xiàn)金價值。

對于投保人和被保險人來說，保險單的現(xiàn)金價值具有以下3種功能：

1. 退保。退保金按照保險單的現(xiàn)金價值領(lǐng)取。

2. 保單貸款。一般具有貸款功能的保險單，貸款的額度是以保險單的現(xiàn)金價值為基礎(chǔ)的。

3. 分紅。在分紅保險合同中，投保人享有的分紅是以保險單的現(xiàn)金價值為基礎(chǔ)的。

下面是保險單現(xiàn)金價值的簡化計算公式：

保險單的現(xiàn)金價值=投保人已交納的保險費–保險人的管理費用分?jǐn)偍C保險人向銷售人員支付的傭金–保險人因承擔(dān)保險責(zé)任所需要的純風(fēng)險保險費+剩余保險費產(chǎn)生的利息

人身保險的分類

按照保險的范圍不同，人身保險主要分為下列3類：

1. 人壽保險。

2. 健康保險。

3. 人身意外傷害保險。

財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險的概念

財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為目的的一種經(jīng)濟補償制度。

同個人和家庭理財有關(guān)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品

同個人和家庭理財有關(guān)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品包括：

1. 家庭財產(chǎn)保險。

2. 機動車輛保險。

3. 家庭責(zé)任保險。

社會保險

社會保險是政府推出的一種保險制度。社會保險實際上是一種收入保險。社會對勞動者實行收入損失保障，使勞動者沒有后顧之憂，這是社會保險制度最重要的特點。我國的社會保險主要包括以下5種：

生育社會保險

生育社會保險是一種專門保障女性勞動者的社會保險。實行生育社會保險，可以保證在女性勞動者生育期間獲得必要的經(jīng)濟資助，以補償其經(jīng)濟損失。

失業(yè)社會保險

失業(yè)社會保險是使勞動者在失去工作后獲得一定的經(jīng)濟資助，從而保證失業(yè)者的基本生活水平的一種保險。

工傷社會保險

工傷社會保險是指對勞動者因工受傷而給予的健康恢復(fù)保障，使勞動者在不能工作期間的收入損失得到一定程度的補償。

養(yǎng)老社會保險

養(yǎng)老社會保險是為了解決勞動者在退休后的收入保障問題，目的是使勞動者老有所養(yǎng)。

疾病社會保險

疾病社會保險旨在補償勞動者在患病期間的醫(yī)療費用支出。