5. 具有投資的功能。部分人身保險合同具有投資的功能，比如萬能保險和投資連結保險。

保險單的現(xiàn)金價值

保險單的現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。由于人身保險單的交費期限很長，保險人在實際操作中往往采用均衡保險費的方法，將投保人在合同期限內需要交納的全部保險費在整個交費期限內均攤，使投保人每期交納的保險費均相同。

當被保險人年輕時，其死亡概率低，投保人交納的保險費比實際需要的多，多交納的保險費由保險人逐年積累；當被保險人年老時，其死亡概率高，投保人交納的保險費比實際需要的少，不足的部分將由被保險人年輕時多交納的保險費予以彌補。投保人在被保險人年輕時多交納的保險費連同其產生的利息，每年累計起來，就是保險單的現(xiàn)金價值。

對于投保人和被保險人來說，保險單的現(xiàn)金價值具有以下3種功能：

1. 退保。退保金按照保險單的現(xiàn)金價值領取。

2. 保單貸款。一般具有貸款功能的保險單，貸款的額度是以保險單的現(xiàn)金價值為基礎的。

3. 分紅。在分紅保險合同中，投保人享有的分紅是以保險單的現(xiàn)金價值為基礎的。

下面是保險單現(xiàn)金價值的簡化計算公式：

保險單的現(xiàn)金價值=投保人已交納的保險費–保險人的管理費用分攤–保險人向銷售人員支付的傭金–保險人因承擔保險責任所需要的純風險保險費+剩余保險費產生的利息

人身保險的分類

按照保險的范圍不同，人身保險主要分為下列3類：

1. 人壽保險。

2. 健康保險。

3. 人身意外傷害保險。

財產保險

財產保險的概念

財產保險是指以各種財產及其有關利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經濟損失為目的的一種經濟補償制度。

同個人和家庭理財有關的財產保險產品

同個人和家庭理財有關的財產保險產品包括：

1. 家庭財產保險。

2. 機動車輛保險。

3. 家庭責任保險。

社會保險

社會保險是政府推出的一種保險制度。社會保險實際上是一種收入保險。社會對勞動者實行收入損失保障，使勞動者沒有后顧之憂，這是社會保險制度最重要的特點。我國的社會保險主要包括以下5種：

生育社會保險

生育社會保險是一種專門保障女性勞動者的社會保險。實行生育社會保險，可以保證在女性勞動者生育期間獲得必要的經濟資助，以補償其經濟損失。

失業(yè)社會保險

失業(yè)社會保險是使勞動者在失去工作后獲得一定的經濟資助，從而保證失業(yè)者的基本生活水平的一種保險。

工傷社會保險

工傷社會保險是指對勞動者因工受傷而給予的健康恢復保障，使勞動者在不能工作期間的收入損失得到一定程度的補償。

養(yǎng)老社會保險

養(yǎng)老社會保險是為了解決勞動者在退休后的收入保障問題，目的是使勞動者老有所養(yǎng)。

疾病社會保險

疾病社會保險旨在補償勞動者在患病期間的醫(yī)療費用支出。

第二章

保險基礎知識

保險產品是個人和家庭理財中不可或缺的組成部分，我將在本章中對保險的基本知識進行闡述，并對社會保險進行簡要的介紹。

保險基礎

保險的概念和性質

保險的概念

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為（《保險法》中關于保險的定義）。