圖1–7

護(hù)錢

護(hù)錢是理財?shù)谋Ｕ?。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)橛锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿剩膊?、工傷、車禍、意外?zé)任）造成你家的“水庫”決堤，使你的家庭錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險，這些保險產(chǎn)品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫(yī)療保險等。當(dāng)你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補(bǔ)償性的資金，幫你渡過財務(wù)危機(jī)。

圖1–8

綜上所述，理財就是把你賺到的錢分成五份：消費(fèi)錢、應(yīng)急錢、養(yǎng)命錢、閑錢和保險錢。讓不同性質(zhì)的錢在不同的工作崗位上為你工作就是了。

理財與保險的關(guān)系

從前面講的內(nèi)容我們可以看出，保險在理財中占有非常重要的位置。保障型保險可以提供風(fēng)險保障（保險事故賠償），儲蓄型保險可以為你提供生存保障（養(yǎng)老和子女教育），而投資型保險（投資基金）會給你帶來資產(chǎn)增值。

圖1–9

可見，保險在家庭理財中是必不可少的理財工具，要理財，你必須買保險。

保險工具箱

保險產(chǎn)品的分類

從理財實(shí)踐的角度出發(fā)，我把保險產(chǎn)品分為三類：保障型保險產(chǎn)品、儲蓄型保險產(chǎn)品和投資型保險產(chǎn)品。

保障型保險產(chǎn)品

保障型保險產(chǎn)品包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、疾病保險、收入保險、家庭財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、家庭責(zé)任保險、房屋貸款保險。

儲蓄型保險產(chǎn)品

儲蓄型保險產(chǎn)品包括：終身壽險、年金保險、生死兩全保險、分紅保險、萬能壽險。

投資型保險產(chǎn)品

投資型保險產(chǎn)品是指投資連結(jié)保險。

保險產(chǎn)品介紹

定期壽險

定期壽險是指在合同約定期限內(nèi)被保險人發(fā)生死亡事故，由保險人一次性給付保險金的人壽保險。如果被保險人在保險期間沒有發(fā)生死亡事故，則到期合同終止，保險人不給付保險金。定期壽險具有以下特點(diǎn)：

第一，保險期限固定。保險期限可以為5年、10年、15年不等。有的以達(dá)到特定年齡，比如50歲、60歲為保險期滿。

第二，保險費(fèi)不退還。如果保險期滿，被保險人仍然生存，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，同時不退還投保人已經(jīng)交納的保險費(fèi)。

第三，保險費(fèi)低廉。保險費(fèi)低廉是定期壽險的最大優(yōu)點(diǎn)。投保定期壽險可以用較少的支出獲取較大的保障。

第四，沒有儲蓄的性質(zhì)。

終身壽險

終身壽險是被保險人在投保后無論何時死亡，保險人均按照保險合同給付保險金的一種保險。終身壽險具有以下特點(diǎn)：

1. 沒有確定的保險期限。保險合同的期限自合同生效之日起，至被保險人死亡為止。

2. 所有的終身壽險都假設(shè)被保險人最高生存年齡為100歲。

3. 終身壽險的保險費(fèi)中含有儲蓄的成分。

生死兩全保險

生死兩全保險是指無論被保險人在保險期限內(nèi)死亡還是保險期限屆滿時生存，都能獲得保險人給付保險金的保險。生死兩全保險具有以下

特點(diǎn)：

1. 生死兩全保險是生存保險和死亡保險的結(jié)合，被保險人無論是生是死，都可以得到保險人的保險金給付。

2. 生死兩全保險的保險費(fèi)中含有儲蓄的成分。

年金保險

年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照保險合同約定的金額、方式，在保險合同約定的期限內(nèi)，有規(guī)律地定期向被保險人給付保險金的保險。年金保險多用于養(yǎng)老，所以又被稱為養(yǎng)老金保險。年金保險具有以下特點(diǎn)：