現(xiàn)在，很多商業(yè)銀行在大學(xué)生中間推廣使用信用卡。這對(duì)原本沒(méi)有多少理財(cái)知識(shí)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，是理財(cái)方面的一種誤導(dǎo)。信用卡是靠持卡人的信用來(lái)向銀行借款的。從本質(zhì)上來(lái)講，大學(xué)生根本沒(méi)有收入，他們本身沒(méi)有信用可言。銀行向大學(xué)生推廣信用卡，并不是看上了大學(xué)生的信用，而是大學(xué)生父母的信用。對(duì)于一些家境好的大學(xué)生來(lái)講，這沒(méi)有什么關(guān)系；對(duì)很多家境不好的大學(xué)生來(lái)講，如果養(yǎng)成了刷卡消費(fèi)的習(xí)慣，無(wú)疑會(huì)給學(xué)生的家庭造成很大的財(cái)務(wù)壓力。子女可能會(huì)在不知不覺(jué)中刷光父母手中的錢，刷光父母的養(yǎng)老金。因?yàn)閷?duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，他們?cè)谙M(fèi)上的自制能力比成年人差很多，一張信用卡在手，他們花起錢來(lái)就會(huì)無(wú)所顧忌，就會(huì)更“亂花錢”。

銀行為了鼓勵(lì)持卡人刷卡消費(fèi)，還推出了一些刷卡有積分、刷卡有禮品的促銷活動(dòng)，這其實(shí)是在鼓勵(lì)持卡人多花錢，是在鼓勵(lì)持卡人給銀行多送錢。由此可見(jiàn)，信用卡消費(fèi)是一種不良債務(wù)。如果過(guò)度刷卡消費(fèi)，就會(huì)造成持卡人財(cái)務(wù)上的壓力，甚至使持卡人陷入財(cái)務(wù)上的困境，我們?cè)谌粘Ｉ钪薪?jīng)常說(shuō)到的卡奴就是由于過(guò)度刷卡消費(fèi)造成的。

（三）良性債務(wù)是有可能轉(zhuǎn)化為不良債務(wù)的

這里說(shuō)一個(gè)真實(shí)的案例。2000年，我認(rèn)識(shí)一對(duì)年輕的夫婦，他們都從事當(dāng)時(shí)最熱門的職業(yè)，在網(wǎng)絡(luò)公司任職。男主人是一家網(wǎng)絡(luò)公司的中層主管，女主人是一名工程師，兩個(gè)人每個(gè)月的薪水加起來(lái)有3萬(wàn)元。男主人還享有公司的股票期權(quán)，他所在的公司準(zhǔn)備在美國(guó)納斯達(dá)克上市，如果上市成功，他就會(huì)成為一個(gè)不折不扣的網(wǎng)絡(luò)“新貴”。在這樣一個(gè)豐厚收入和對(duì)未來(lái)美好憧憬的情況下，他們?cè)?000年買了一棟大房子，一共花了150萬(wàn)元。其中首付20%，約為30萬(wàn)元，其余的120萬(wàn)元向銀行貸款。在2000年的利率水平下，他們每個(gè)月的還款額將近9000元，相當(dāng)于他們每個(gè)月3萬(wàn)元收入的30%，他們每個(gè)月很輕松地償還著銀行的貸款，沒(méi)有感受到任何財(cái)務(wù)上的壓力。但是好景不長(zhǎng)，2002年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)面臨一個(gè)重新洗牌的過(guò)程，大量的網(wǎng)絡(luò)公司倒閉，他們二人所在的公司也未能幸免，相繼倒閉了。雖然憑著他們的高學(xué)歷和在IT行業(yè)的從業(yè)經(jīng)歷，他們很快又找到了新的工作，但是收入跟以前相比不可同日而語(yǔ)，兩人的收入降到了每月只有1萬(wàn)元。1萬(wàn)元的收入，卻要償還9000元的房貸，這無(wú)疑對(duì)他們形成了巨大的財(cái)務(wù)壓力，家庭頓時(shí)陷入財(cái)務(wù)困境。在苦苦支撐了幾個(gè)月之后，他們手中的存款幾乎消耗殆盡，實(shí)在是撐不下去了，男主人就給我打電話，問(wèn)我說(shuō)：“大哥，你說(shuō)我該怎么辦？”我告訴他：“你現(xiàn)在沒(méi)有別的辦法，只有一條路可以走，就是把房子賣了?！狈蚱薅嗽诮?jīng)過(guò)痛苦的思想斗爭(zhēng)之后，把房子賣了，又重新租了一套兩居室。他們跟我說(shuō)：“雖然現(xiàn)在沒(méi)有自己的房子了，租住的房子也沒(méi)有以前那么寬敞，但是自從賣了房子之后，心情比以前好了許多，沒(méi)有了那種焦慮的感覺(jué)?！?