銀行為了鼓勵持卡人刷卡消費，還推出了一些刷卡有積分、刷卡有禮品的促銷活動，他們其實是在鼓勵持卡人多花錢，是在鼓勵持卡人給銀行多送錢。由此可見，信用卡消費是一種不良債務(wù)。如果過度地刷卡消費，就會造成持卡人財務(wù)上的壓力，甚至使持卡人陷入財務(wù)上的困境，我們在日常生活中經(jīng)常說到的卡奴就是由于過度刷卡消費造成的。

（三）良性債務(wù)是有可能轉(zhuǎn)化為不良債務(wù)的

我們來說一個真實的案例。2000年，我認識一對年輕的夫婦，他們都在從事當時最熱門的職業(yè)，在網(wǎng)絡(luò)公司任職。男主人是一家網(wǎng)絡(luò)公司的中層主管，女主人是一名工程師，兩個人每個月的薪水加起來有三萬元。男主人還享有公司的股票期權(quán)，他所在的公司準備在美國納斯達克上市，如果上市成功他就會成為一個不折不扣的網(wǎng)絡(luò)新貴。在這樣的一個收入豐厚和對未來充滿美好憧憬的情況下，他們在2000年買了一套大房子，一共花了150萬元。其中首付20%，30萬元，其余的120萬元向銀行貸款。在2000年的利率水平下，他們每個月的還款額將近9000元，相當于他們每個月3萬元收入的30%，他們每個月很輕松地償還著銀行的貸款，沒有感受到任何財務(wù)上的壓力。但是好景不長，2002年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)面臨一個重新洗牌的過程，大量的網(wǎng)絡(luò)公司倒閉，他們二人所在的公司也沒有幸免，相繼倒閉了。他們憑著高學(xué)歷和在IT行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷，很快又找到了新的工作。但是，收入跟以前相比就不可同日而語了， 兩人的收入降到了一個月只有1萬元。這每個月1萬元的收入，卻要償還9000元的房貸，這無疑對他們形成了巨大的財務(wù)上的壓力，家庭頓時陷入了財務(wù)上的困境。在苦苦支撐了幾個月之后，他們手中的存款幾乎消耗殆盡，實在是撐不下去了，男主人就給我打電話，問我說：“大哥，你說我該怎么辦？”我告訴他：“你現(xiàn)在沒有別的辦法，只有一條路可以走，就是把房子賣了?！狈蚱薅嗽诮?jīng)過痛苦的思想斗爭之后，把房子賣了，又重新租了一套兩居室。他們跟我說：“雖然沒有自己的房子了，現(xiàn)在住的房子也沒有以前那么寬敞了，但是自從賣了房子之后，心情比以前好了許多，沒有了那種焦慮的感覺?！?/p>

劉彥斌語錄

人們在借貸消費的同時，應(yīng)該對自己未來的收入情況有一個比較現(xiàn)實的預(yù)期，否則，一旦未來的收入水平降低，現(xiàn)有的良性債務(wù)很可能就會轉(zhuǎn)化為不良債務(wù)，使生活陷入困境。

通過這個案例我們可以總結(jié)一點經(jīng)驗：人們在借貸消費的同時，應(yīng)該對自己未來的收入情況有一個比較現(xiàn)實的預(yù)期，否則，一旦未來的收入水平降低，現(xiàn)有的良性債務(wù)很可能就會轉(zhuǎn)化為不良債務(wù)，使生活陷入困境。因此，我們一直強調(diào)計劃消費是理財?shù)囊豁棙O其重要的原則。