當(dāng)前信貸消費(fèi)已經(jīng)成為了越來(lái)越普遍的現(xiàn)象，越來(lái)越多的人加入了信貸消費(fèi)的行列。比如說(shuō)買車、買房、買一些消費(fèi)品，都會(huì)采用向銀行貸款的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)?！盎魈斓腻X享受今天的生活”這種消費(fèi)方式得到了不少人的認(rèn)同，但是有些人由于過(guò)度負(fù)債消費(fèi)，成為了房奴、車奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境，這一現(xiàn)象有必要引起我們的重視。2006年年底，我在媒體上看到一個(gè)調(diào)查機(jī)構(gòu)關(guān)于信貸消費(fèi)的報(bào)道，他們?cè)诒本?、上海、廣東對(duì)1500名大學(xué)生進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。在這1500名大學(xué)生當(dāng)中，有30%的人表示他們要在畢業(yè)后五年之內(nèi)買房子，有20%的人表示要在畢業(yè)后五年之內(nèi)買汽車，他們大都選擇以向銀行貸款的方式來(lái)購(gòu)房、購(gòu)車。可見(jiàn)，信貸消費(fèi)的人群在未來(lái)會(huì)有逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)。因此，我們有必要對(duì)負(fù)債的現(xiàn)象進(jìn)行系統(tǒng)、深入的分析，引導(dǎo)人們對(duì)債務(wù)有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，以免人們?cè)谛刨J消費(fèi)的同時(shí)背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。下面，我們先從債務(wù)的分類說(shuō)起。

一、債務(wù)的分類

我們把債務(wù)分為兩類：一類是良性債務(wù)；一類是不良債務(wù)。

（一）良性債務(wù)

劉彥斌語(yǔ)錄

良性債務(wù)就是如果個(gè)人購(gòu)買住房（自己居住）向銀行貸款，月還款金額不超過(guò)月收入的30%。

所謂良性債務(wù)就是如果個(gè)人購(gòu)買住房（自己居?。┫蜚y行貸款，月還款金額不超過(guò)月收入的30%，這樣的債務(wù)就是屬于良性債務(wù)。住房這種商品，在人們的生活中是一種非常特殊的商品，擁有自己的住房會(huì)給一個(gè)人帶來(lái)內(nèi)心的祥和和平靜，會(huì)給夫妻雙方一種家的感覺(jué)。我們經(jīng)常講一句話，要給女人一個(gè)家，就應(yīng)該給她一套房子。擁有自己的住房是很多人的一個(gè)夢(mèng)想，住房又是一宗大的消費(fèi)品，購(gòu)買住房需要花費(fèi)巨額資金，購(gòu)房人有時(shí)難以承擔(dān)全部?jī)r(jià)款，向銀行適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行貸款，成為很多購(gòu)房人的必然的一種選擇。但是在購(gòu)買住房的時(shí)候，一定要嚴(yán)格控制貸款的比例。

我們說(shuō)，要把每月的還款額控制在月收入的30%以內(nèi)，這是根據(jù)我自己多年理財(cái)經(jīng)驗(yàn)得出的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值。在向銀行貸款的時(shí)候，銀行通常要求購(gòu)房人每月的還款金額不要超過(guò)家庭月收入的50%。我認(rèn)為50%的比例是貸款人還款的極限比例，如果購(gòu)房人的還貸比例達(dá)到了月收入的50%，在這種情況下，對(duì)購(gòu)房人來(lái)講就不具備財(cái)務(wù)的彈性，如果一旦收入減少，就很容易使購(gòu)房人陷入財(cái)務(wù)困境?，F(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)了很多房奴，就是他們每月還款額嚴(yán)重超過(guò)了自己實(shí)際支付能力造成的后果。

如果能夠?qū)⑦€款額嚴(yán)格地控制在月收入的30%以內(nèi)，就會(huì)在住上自己房子的同時(shí)，在財(cái)務(wù)上處于一個(gè)安全的境地。30%~50%之間就給自己留出了足夠的彈性，不至于因?yàn)槭杖氲淖兓成铣林氐呢?cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。因此，我們說(shuō)購(gòu)買住房，將還貸比例控制在月收入的30%以內(nèi)，是一種良性的債務(wù)。在現(xiàn)實(shí)生活中，我們看到很多人在貸款購(gòu)買房子后，他們每個(gè)月向銀行支付月收入10%~30%的還款額，他們心安理得地住在自己的房子里。

（二）不良債務(wù)

所謂不良債務(wù)有以下幾種：第一種不良債務(wù)是貸款購(gòu)買住房時(shí)，每月的還款金額超過(guò)月收入50%的債務(wù)。因?yàn)檫@樣會(huì)使借款人背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，受到巨大的財(cái)務(wù)壓力，甚至陷入財(cái)務(wù)上的困境。