“有錢(qián)是好事，但知道如何使用才是真的好?！边@是一句猶太人的格言。在我們的眼中，猶太人總是精通于錢(qián)財(cái)之道的。

猶太人認(rèn)為：生活在這個(gè)世界上，賺錢(qián)是最重要的事。然而，他們中間卻極少有唯利是圖、不擇手段的拜金主義者，大部分人是合法地賺大錢(qián)。他們知識(shí)面廣，反應(yīng)敏捷，判斷準(zhǔn)確。

有錢(qián)的確是好事，但是如果不懂得如何使用，只會(huì)讓錢(qián)毫無(wú)用處，日益貶值。我們?cè)鯓硬拍芟癃q太人那樣善于理財(cái)呢？

自檢自查

☆你是否有了錢(qián)以后，就開(kāi)始大手大腳花錢(qián)，從不進(jìn)行新的投資？

不懂得如何合理使用自己的金錢(qián)，用錢(qián)大手大腳和鋪

張浪費(fèi)無(wú)異于扼殺自己的未來(lái)。記?。喝绻屽X(qián)生錢(qián)，生

出來(lái)的不只是錢(qián)，還有未來(lái)的人生。

們甚至對(duì)子女教育、自身養(yǎng)老都沒(méi)有系統(tǒng)規(guī)劃。

個(gè)人理財(cái)實(shí)際上是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的生活目標(biāo)，對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源進(jìn)行管理。大部分中國(guó)人用錢(qián)習(xí)慣的養(yǎng)成來(lái)自三個(gè)方面：生活的教化、父母的行為、書(shū)和媒體的理財(cái)教育。

有位朋友曾經(jīng)擁有25萬(wàn)存款，她看中了一套價(jià)值50萬(wàn)的房子。當(dāng)時(shí)股市行情比較好，這位朋友抱著賺錢(qián)買(mǎi)房子的愿望，把25萬(wàn)全投入股市。后來(lái)，她眼睜睜地看著自己的財(cái)富一天天縮水，而那套房子的價(jià)格則越來(lái)越高，離她越來(lái)越遠(yuǎn)。

前兩年良好的股市行情，讓很多人進(jìn)入了瘋狂的投資理財(cái)時(shí)代。很多投資者都是抱著美好的愿望開(kāi)始投資理財(cái)?shù)模詈舐湎乱簧韨邸?/p>

“怎么我就是沒(méi)賺到錢(qián)呢?”如果你抱有這種疑問(wèn)，或許是因?yàn)槟阕呷肓讼旅娴恼`區(qū)。

（1）誤將預(yù)期收益當(dāng)做實(shí)際收益。

一位朋友一次偶然經(jīng)過(guò)某銀行時(shí)，看到門(mén)口掛著巨大的橫幅：“火熱發(fā)售某產(chǎn)品，最高收益30%?！苯?jīng)不住誘惑，朋友走進(jìn)這家銀行投資10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了該產(chǎn)品。一個(gè)月以后，朋友從報(bào)紙上得知，有數(shù)家銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了“零收益”，她買(mǎi)的那款產(chǎn)品很不幸也位列其中。

朋友找到銀行理論，工作人員告訴她，預(yù)期收益率是根據(jù)以往市場(chǎng)情況測(cè)算出來(lái)的，不代表未來(lái)的實(shí)際收益率。

較為穩(wěn)妥的投資產(chǎn)品，實(shí)際實(shí)現(xiàn)的收益基本等于預(yù)期收益。而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品，卻不一定能夠保證實(shí)際收益與預(yù)期收益持平，但銀行往往提高預(yù)期收益率，以吸引投資者眼球。

所以，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要只看“最高收益”，還應(yīng)對(duì)投資的方向進(jìn)行分析，并且要留意“最低收益”是多少。

（2）基金凈值越低，風(fēng)險(xiǎn)越小。

周?chē)芏嗯笥殉闪恕梆B(yǎng)基專(zhuān)業(yè)戶(hù)”。有不少人都有這樣一個(gè)特點(diǎn)：只買(mǎi)新基金，不買(mǎi)老基金。他們認(rèn)為，新基金比較“便宜”，買(mǎi)的份額又多，賺錢(qián)多；老基金凈值高，“太貴”了。同時(shí)，一旦感覺(jué)手中基金凈值過(guò)高，就認(rèn)為沒(méi)有上漲空間了，會(huì)跌下來(lái)，于是趕緊贖回另買(mǎi)新基金。

這其實(shí)是典型的“菜鳥(niǎo)基民”心態(tài)。基金凈值代表相應(yīng)時(shí)點(diǎn)上基金資產(chǎn)的總市值扣除負(fù)債后的余額，反映了基金資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。投資基金收益的高低與買(mǎi)入時(shí)基金凈值高低并無(wú)直接關(guān)系，真正影響投資者收益的是該基金管理人的投資管理能力。其實(shí)基金是不存在凈值上限問(wèn)題的，隨著時(shí)間的推移，表現(xiàn)優(yōu)異的基金會(huì)不斷地創(chuàng)造基金凈值的新高，如果因?yàn)榛饍糁蹈呔头艞壻?gòu)買(mǎi)，投資者或許會(huì)喪失十分寶貴的投資機(jī)會(huì)。

（3）誤把金飾當(dāng)做黃金投資。有的朋友一有錢(qián)就買(mǎi)些鉑金項(xiàng)鏈、鉆戒或其他金首飾，認(rèn)為這些都是穩(wěn)賺不賠的硬通貨。

與其他投資理財(cái)方式相比，或許黃金投資屬于風(fēng)險(xiǎn)較小的投資方式?？墒聦?shí)上，裝飾性實(shí)物金不具有真正意義的黃金投資功能，變現(xiàn)出售黃金飾品時(shí)，即使是全新的飾品，也只能當(dāng)做二手飾品來(lái)估價(jià)。投資性最好的黃金產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是通過(guò)交易所、銀行、經(jīng)紀(jì)人等出售的按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)制作的金條，其價(jià)格和交易所金價(jià)直接掛鉤，回購(gòu)時(shí)只收取少量的手續(xù)費(fèi)，而且有相應(yīng)的回購(gòu)措施，購(gòu)買(mǎi)者容易變現(xiàn)。

（4）過(guò)度投資。近幾年，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)非常紅火，造就了不少富翁。因此，有些投資者開(kāi)始舉債投資，購(gòu)買(mǎi)多套房產(chǎn)以期增值，于是出現(xiàn)了許多“負(fù)翁”。美國(guó)房地產(chǎn)泡沫的歷史教訓(xùn)告訴我們：超負(fù)荷的過(guò)度投資，往往是財(cái)務(wù)危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)住Ｒ话愣?，家庭債?wù)的合理比例應(yīng)控制在家庭總收入的50%之內(nèi)，否則，一旦市場(chǎng)波動(dòng)或家庭出現(xiàn)意外，破產(chǎn)的可能性很大。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，“銀發(fā)生活”是指一些有錢(qián)的老人盡情地環(huán)游世界，過(guò)著他們想要的生活。而在中國(guó)，有許多人年輕時(shí)不懂理財(cái)，退休后卻用畢生的積蓄在股市中搏殺，結(jié)果使資產(chǎn)大大縮水，生活質(zhì)量大打折扣，從而過(guò)不上體面的晚年生活。

所以，當(dāng)拿著令別人羨慕的收入時(shí)，你有沒(méi)有想過(guò)，如果突然失業(yè)，上半輩子賺來(lái)的錢(qián)是否足夠養(yǎng)老？當(dāng)突發(fā)事件發(fā)生時(shí)，糊涂無(wú)規(guī)劃的人往往陷入困境。規(guī)劃人生財(cái)富是一項(xiàng)全面的人生規(guī)劃，首先必須設(shè)定正確的理財(cái)目標(biāo)，然后根據(jù)目前的資產(chǎn)狀況、收入水平、家庭情況及社會(huì)發(fā)展等諸多因素來(lái)確定合理的理財(cái)與生活方式。只有這樣，才可以保證整個(gè)人生穩(wěn)定的生活質(zhì)量，老而無(wú)憂(yōu)。

我們不妨來(lái)看看下面幾條理財(cái)定律。

“4321”定律

這是對(duì)大部分家庭都比較適用的財(cái)產(chǎn)分配定律。即家庭收入的40%用于供房、買(mǎi)車(chē)等大額投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20% 用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

“80”定律

很多人會(huì)把大量的錢(qián)投到股市中去，一旦股市動(dòng)蕩，往往會(huì)很被動(dòng)。其實(shí)投資股票也有一個(gè)定律，即股票占總資產(chǎn)的合理比例應(yīng)為80與年齡的差，結(jié)果要添上一個(gè)百分號(hào)（%）。比如，30歲時(shí)股票投資可占總資產(chǎn)的50 %，50歲時(shí)則占30 %為宜?！半p十”定律家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比例應(yīng)為家庭年收入的10 %。“三一”定律很多朋友總是慨嘆自己成為房奴，這是因?yàn)樗麄兊姆抠J占每月收入的比例過(guò)大，導(dǎo)致自己的生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。其實(shí)每月房貸的金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜。

現(xiàn)在就行動(dòng)

（1）列出最近一周你遇到的理財(cái)問(wèn)題。

比如花費(fèi)是否超過(guò)預(yù)算？是否買(mǎi)了無(wú)用的商品閑置起來(lái)？選擇哪一種投資方式好？現(xiàn)在該買(mǎi)房，還是繼續(xù)觀(guān)望？

（2）自己嘗試分析。

運(yùn)用自己的理財(cái)頭腦，開(kāi)動(dòng)自己的財(cái)商，解決上述問(wèn)題，我們可以翻閱一些理財(cái)投資的書(shū)籍，為自己對(duì)癥下藥。

（3）找專(zhuān)家評(píng)點(diǎn)。

自己分析過(guò)后，咨詢(xún)一下有關(guān)專(zhuān)家，如果和專(zhuān)家的意見(jiàn)相左，找出分歧原因；如果自己的分析是正確的，則更加堅(jiān)定自己的信念，這對(duì)自己的財(cái)商也是很大的鍛煉。