“有錢是好事，但知道如何使用才是真的好。”這是一句猶太人的格言。在我們的眼中，猶太人總是精通于錢財之道的。

猶太人認為：生活在這個世界上，賺錢是最重要的事。然而，他們中間卻極少有唯利是圖、不擇手段的拜金主義者，大部分人是合法地賺大錢。他們知識面廣，反應敏捷，判斷準確。

有錢的確是好事，但是如果不懂得如何使用，只會讓錢毫無用處，日益貶值。我們怎樣才能像猶太人那樣善于理財呢？

自檢自查

☆你是否有了錢以后，就開始大手大腳花錢，從不進行新的投資？

不懂得如何合理使用自己的金錢，用錢大手大腳和鋪

張浪費無異于扼殺自己的未來。記?。喝绻屽X生錢，生

出來的不只是錢，還有未來的人生。

們甚至對子女教育、自身養(yǎng)老都沒有系統規(guī)劃。

個人理財實際上是為了實現個人和家庭的生活目標，對個人財務資源進行管理。大部分中國人用錢習慣的養(yǎng)成來自三個方面：生活的教化、父母的行為、書和媒體的理財教育。

有位朋友曾經擁有25萬存款，她看中了一套價值50萬的房子。當時股市行情比較好，這位朋友抱著賺錢買房子的愿望，把25萬全投入股市。后來，她眼睜睜地看著自己的財富一天天縮水，而那套房子的價格則越來越高，離她越來越遠。

前兩年良好的股市行情，讓很多人進入了瘋狂的投資理財時代。很多投資者都是抱著美好的愿望開始投資理財的，但最后落下一身傷痕。

“怎么我就是沒賺到錢呢?”如果你抱有這種疑問，或許是因為你走入了下面的誤區(qū)。

（1）誤將預期收益當做實際收益。

一位朋友一次偶然經過某銀行時，看到門口掛著巨大的橫幅：“火熱發(fā)售某產品，最高收益30%?！苯洸蛔≌T惑，朋友走進這家銀行投資10萬元購買了該產品。一個月以后，朋友從報紙上得知，有數家銀行理財產品出現了“零收益”，她買的那款產品很不幸也位列其中。

朋友找到銀行理論，工作人員告訴她，預期收益率是根據以往市場情況測算出來的，不代表未來的實際收益率。

較為穩(wěn)妥的投資產品，實際實現的收益基本等于預期收益。而風險相對較高的理財產品，卻不一定能夠保證實際收益與預期收益持平，但銀行往往提高預期收益率，以吸引投資者眼球。

所以，購買銀行理財產品時不要只看“最高收益”，還應對投資的方向進行分析，并且要留意“最低收益”是多少。

（2）基金凈值越低，風險越小。

周圍很多朋友成了“養(yǎng)基專業(yè)戶”。有不少人都有這樣一個特點：只買新基金，不買老基金。他們認為，新基金比較“便宜”，買的份額又多，賺錢多；老基金凈值高，“太貴”了。同時，一旦感覺手中基金凈值過高，就認為沒有上漲空間了，會跌下來，于是趕緊贖回另買新基金。

這其實是典型的“菜鳥基民”心態(tài)。基金凈值代表相應時點上基金資產的總市值扣除負債后的余額，反映了基金資產的市場價值。投資基金收益的高低與買入時基金凈值高低并無直接關系，真正影響投資者收益的是該基金管理人的投資管理能力。其實基金是不存在凈值上限問題的，隨著時間的推移，表現優(yōu)異的基金會不斷地創(chuàng)造基金凈值的新高，如果因為基金凈值高就放棄購買，投資者或許會喪失十分寶貴的投資機會。

（3）誤把金飾當做黃金投資。有的朋友一有錢就買些鉑金項鏈、鉆戒或其他金首飾，認為這些都是穩(wěn)賺不賠的硬通貨。

與其他投資理財方式相比，或許黃金投資屬于風險較小的投資方式?？墒聦嵣?，裝飾性實物金不具有真正意義的黃金投資功能，變現出售黃金飾品時，即使是全新的飾品，也只能當做二手飾品來估價。投資性最好的黃金產品應當是通過交易所、銀行、經紀人等出售的按照規(guī)定標準制作的金條，其價格和交易所金價直接掛鉤，回購時只收取少量的手續(xù)費，而且有相應的回購措施，購買者容易變現。

（4）過度投資。近幾年，我國的房地產市場非常紅火，造就了不少富翁。因此，有些投資者開始舉債投資，購買多套房產以期增值，于是出現了許多“負翁”。美國房地產泡沫的歷史教訓告訴我們：超負荷的過度投資，往往是財務危機的罪魁禍首。一般而言，家庭債務的合理比例應控制在家庭總收入的50%之內，否則，一旦市場波動或家庭出現意外，破產的可能性很大。

在發(fā)達國家，“銀發(fā)生活”是指一些有錢的老人盡情地環(huán)游世界，過著他們想要的生活。而在中國，有許多人年輕時不懂理財，退休后卻用畢生的積蓄在股市中搏殺，結果使資產大大縮水，生活質量大打折扣，從而過不上體面的晚年生活。

所以，當拿著令別人羨慕的收入時，你有沒有想過，如果突然失業(yè)，上半輩子賺來的錢是否足夠養(yǎng)老？當突發(fā)事件發(fā)生時，糊涂無規(guī)劃的人往往陷入困境。規(guī)劃人生財富是一項全面的人生規(guī)劃，首先必須設定正確的理財目標，然后根據目前的資產狀況、收入水平、家庭情況及社會發(fā)展等諸多因素來確定合理的理財與生活方式。只有這樣，才可以保證整個人生穩(wěn)定的生活質量，老而無憂。

我們不妨來看看下面幾條理財定律。

“4321”定律

這是對大部分家庭都比較適用的財產分配定律。即家庭收入的40%用于供房、買車等大額投資，30%用于家庭生活開支，20% 用于銀行存款以備應急之需，10%用于購買保險。

“80”定律

很多人會把大量的錢投到股市中去，一旦股市動蕩，往往會很被動。其實投資股票也有一個定律，即股票占總資產的合理比例應為80與年齡的差，結果要添上一個百分號（%）。比如，30歲時股票投資可占總資產的50 %，50歲時則占30 %為宜?！半p十”定律家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比例應為家庭年收入的10 %。“三一”定律很多朋友總是慨嘆自己成為房奴，這是因為他們的房貸占每月收入的比例過大，導致自己的生活質量嚴重下降。其實每月房貸的金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜。

現在就行動

（1）列出最近一周你遇到的理財問題。

比如花費是否超過預算？是否買了無用的商品閑置起來？選擇哪一種投資方式好？現在該買房，還是繼續(xù)觀望？

（2）自己嘗試分析。

運用自己的理財頭腦，開動自己的財商，解決上述問題，我們可以翻閱一些理財投資的書籍，為自己對癥下藥。

（3）找專家評點。

自己分析過后，咨詢一下有關專家，如果和專家的意見相左，找出分歧原因；如果自己的分析是正確的，則更加堅定自己的信念，這對自己的財商也是很大的鍛煉。