現在的社會對于許多人來說，買房已經變成了一種奢求，所以現在不論購房是為了出租、自用還是轉手，貸款都是你的必經之路。當然，只要你具有穩(wěn)定的收入來源，貸款也不是什么難事。你要做的就是根據你的實際情況，選擇一種適合你的貸款方式或者貸款組合。

目前貸款購房已經成為一種流行的消費方式。我們在貸款購房的過程中，必須遵循以下6個原則。

1.對家庭現有經濟實力做綜合評估，并以此確定購房的首期付款金額和比例。

2.對家庭未來的收入及支出作合理的預期。這包括收入預期和未來大額支出的預期。

3.學會計算自己的還款能力。還款能力的計算方法是用家庭平均月收入減去家庭平均月支出。在計算時要考慮到收入和支出的可能變化。

4.學會計算自己的可貸額度。借款人的可貸款額度可用這樣的公式計算：可貸款額度=借款人的月還款能力/相應貸款年限的每萬元貸款的月還款額×10000元。

5.組合貸款的最優(yōu)組合原則。公積金貸款盡可能多，商業(yè)貸款盡可能少，因為公積金貸款的利率遠比商業(yè)性貸款要優(yōu)惠。

6.首期付款的寬松原則。首期付款不能把手頭的現金用完而應該留有一筆相當的資金用于住房裝修和更新家具、家電等室內用品。

原則問題不容忽視。此外，貸款購房還應精打細算。

1. 首付越少越合適

每個人的財富積累不一樣，對未來經濟收入的預期也不一樣，因而每個人會選擇自認為合理的首期付款額。依據中央銀行的規(guī)定：購房貸款不超過房價的80%，就是說購房者必須準備20%以上的首期付款。購房者最好能申請到70%至80%的抵押貸款，因為在某種程度上貸款越多越好，首期越少越好，當然這一切都應控制在購房者的負債能力之內。首期付款額低，就意味著合同期內每一期的付款額高。特別是利息負擔會多一些，但購房者會有多余的資金用于改善自己的生活品質和其他投資。因為其他投資的收益有不少項目都高于貸款利率，所以選擇較低的首期付款額為好。

銀行會不斷推出新的貸款方式，以方便購房者選擇。其中，變更住房借款人簡稱"轉按"，延長原借款期限或追加貸款額度簡稱"加按"，變更抵押物簡稱"換按"。如果你在貸款購房以后想把這套房子賣掉，就可以轉按。這樣首付越少，轉按之后轉移的利息負擔就越多。另一方面，目前的購房貸款利率在不斷降低，在如此優(yōu)惠的貸款利率條件下能夠申請多少貸款就應盡全力申請，只要你不是盲目地追求越大越好的房子，利息的支出并不算太大。如果實在到最后負擔不起，可以進行"加按"，沒有什么可擔心的。

2. 總貸款時間15年到20年最恰當

一個最基本的常識是借款期限越長每月還款就越少，但總還款額必然上升。10萬元貸款借10年，每月約需還1062.6元，還款總額約為12751.34元；貸款借20年，每月約需還662.167元，還款總額約為15892.02元。借款年限一般10到20年就足夠了，延長還款期限的目的主要是為了降低每月還款額，但是否期限越長越好呢？專家建議，合理的還款期限應該是15到20年。

國家為了改善住房困難家庭的居住條件，在大力開發(fā)商品房的同時，還建設了經濟適用住房、平價房、安居工程等低價房。這些住房都是為了中低收入群體設立的，所以一般收入者可以先買平價房，等以后條件好了再改善住房條件。