有人擔(dān)心隨著物價(jià)的上漲，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值也會降低。怎樣解決這個(gè)問題呢？

中國人壽保險(xiǎn)公司副總裁繆先生表示，投資者選擇理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品會比選擇保障性產(chǎn)品更好地應(yīng)對通貨膨脹。比如投連險(xiǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升，因?yàn)橥顿Y賬戶里的錢很大部分可以投到資本市場、股票市場，這樣可以在很大程度上抵御通貨膨脹。買一些投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)，在一定程度上可以減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價(jià)值帶來的"縮水"。另外，投資者要注意有些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，比如對于有的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，投資者擔(dān)心長期內(nèi)會出現(xiàn)貶值，擔(dān)心退休后錢不值錢了。如果有這種擔(dān)心，投資者就可以買一些給付保險(xiǎn)金遞增的保險(xiǎn)，如果通貨膨脹不斷，投資者每年的保險(xiǎn)金也是不斷增加的。

股市走勢對不同保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的影響是不一樣的，對投連險(xiǎn)的影響最大，然后是萬能險(xiǎn)，最后是分紅險(xiǎn)，對保障型產(chǎn)品則沒有什么影響。

選理財(cái)型保險(xiǎn)要看風(fēng)險(xiǎn)偏好，分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)都具有理財(cái)功能，投資者要怎樣選擇呢？

繆先生指出，金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征是不一樣的，傳統(tǒng)產(chǎn)品的保障風(fēng)險(xiǎn)相對比較低，所以對于風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低的人來說這樣的產(chǎn)品是比較合適的。但對于風(fēng)險(xiǎn)偏好更高的消費(fèi)者來說，則可以購買具有理財(cái)功能的產(chǎn)品，比如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。這三個(gè)險(xiǎn)種，比如分紅險(xiǎn)有很大的保障功能，同時(shí)也有一部分理財(cái)功能，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的理財(cái)功能則更多一些。因?yàn)檫@三種產(chǎn)品資產(chǎn)配置的結(jié)構(gòu)不一樣，提供的保障程度和保值增值能力也就不一樣。所以不同的產(chǎn)品適合于不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的消費(fèi)者，不能一概而論。

健康類產(chǎn)品一般不附加分紅或理財(cái)功能。如果需要，消費(fèi)者在購買投連險(xiǎn)的過程中可以附加大疾病附加險(xiǎn)，有附加險(xiǎn)就可以獲得保障功能。

股市持續(xù)高低跌宕，致使一些投資理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品紛紛偃旗息鼓，但是與此同時(shí)，多家保險(xiǎn)公司卻"逆勢"出招，紛紛推出不同的新型投連險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，股市近期獲得了多項(xiàng)政策利好，資本市場的回暖，使得新系列投連險(xiǎn)更加引人注目。

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場形勢的變化，通貨膨脹對壽險(xiǎn)保單價(jià)值的侵蝕，及利差損問題對保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債的負(fù)面影響等逐漸成為了困擾各大壽險(xiǎn)公司的共同難題。與此同時(shí)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新自上世紀(jì)開始就方興未艾，并逐漸成為了推動(dòng)金融行業(yè)快速發(fā)展的重要力量。在這種形勢和背景下，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品便應(yīng)運(yùn)而生。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)?shù)墓δ?，并且對投資收益一般無最低保證，因此對保險(xiǎn)公司來說，它實(shí)現(xiàn)了投資風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移；而對投保人而言，則獲得了投資理財(cái)?shù)墓δ堋?/p>

分紅產(chǎn)品是壽險(xiǎn)產(chǎn)品中具有抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)功能的主要險(xiǎn)種之一。在通脹時(shí)，盡管名義利率不變，實(shí)際利率卻大為降低，甚至出現(xiàn)負(fù)利率，造成原有保險(xiǎn)金額的保障水平下降。分紅保險(xiǎn)的出現(xiàn)解決了因通脹造成的實(shí)際保障水平下降的問題，保險(xiǎn)公司將超過預(yù)定利率水平的投資收益等其他收益以紅利的形式分配給被保險(xiǎn)人，使被保險(xiǎn)人的實(shí)際收益不會因通脹而下降。20世紀(jì)70年代，美國由于通貨膨脹和高利率等原因，傳統(tǒng)的均衡保費(fèi)終身壽險(xiǎn)的競爭力受到很大的挑戰(zhàn)。當(dāng)時(shí)的銀行和證券公司相繼開發(fā)了許多新的金融商品，收益率能達(dá)到10%～15%，而保險(xiǎn)公司的預(yù)定利率只有3%～5%。因此，保單持有人紛紛以保單質(zhì)押貸款，將資金投入銀行和證券公司。為了應(yīng)對不利的局面，壽險(xiǎn)公司開始業(yè)務(wù)創(chuàng)新，陸續(xù)推出以變額壽險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)為代表的投資型產(chǎn)品。