第十章 極度的貧窮還是極度的富有，在于你的選擇

第一節(jié) 買點債存點錢，管理好你的資金

據(jù)專家估計，在年通貨膨脹率為5%時，如果沒有有效地管理你的資金，合理地進行投資，那么在15年后，你的實際凈資產(chǎn)將減少50%以上。理財?shù)闹饕康木褪菍崿F(xiàn)財產(chǎn)的保值增值，以此保證你生活的穩(wěn)定和安全，實現(xiàn)財務自由，規(guī)避生活中的風險。

在十多年前，許多人對理財?shù)恼J識還停留在儲蓄的階段，那時為數(shù)不多的投資工具如股票、國債等，在多數(shù)中國人的概念里只是一種投機手段，許多人認為只有那些妄圖一夜暴富的人才會去琢磨這些玩意兒。然而，僅僅過了十多年的時間，人們的理財觀就被種類繁多、花樣百出的理財產(chǎn)品和不斷上升的CPI指數(shù)所顛覆了，幾乎所有的人都能給你說出點關于理財?shù)拈T道，告訴你他的某個鄰居或者朋友或者同事投資股票或是基金賺了一大筆，人人都能說出點所謂的“秘訣”、“內部消息”。于是，人們紛紛取出他們一生的積蓄，一窩蜂似的擁向投資市場，炒股票、買基金、買房子……什么熱買什么，生怕自己錯過了發(fā)財?shù)臋C會。但是，許多人因為盲目從眾而失去了自己辛苦積攢下來的積蓄。

各種投資工具的風險性和收益率都不盡相同，一個理智的投資者要根據(jù)自己的情況進行選擇，千萬不可人云亦云，盲目跟風?；?、黃金、股票……看起來每樣都能賺錢，每樣都值得一試。面對如此之多的理財產(chǎn)品，許多初次接觸投資的人都感覺到無所適從，要么根據(jù)自己的主觀判斷，要么聽從朋友、熟人的建議，沒有深入了解便貿(mào)然選擇某種理財產(chǎn)品，有時甚至只是對比一下理財產(chǎn)品說明上的收益率便作出選擇。忽視了風險的結果，便使自己的財富白白流失，甚至是傾家蕩產(chǎn)。

每種理財產(chǎn)品都有自己的特性，關鍵在于你如何運用它。下面將對目前市面上幾種主流理財產(chǎn)品進行簡單的說明和分析。需要提醒的是，要根據(jù)自己的實際情況來選擇適合的理財產(chǎn)品，在基于對宏觀經(jīng)濟的判斷和你個人的財務分析的前提下，設計一個投資組合，這樣才能最大限度地增加你的財富，并有效降低風險，這也是本書前面的章節(jié)一再提到過的。因此，本書不會對某種理財產(chǎn)品的投資方法進行深入的分析，更不會向你提出具體的投資方案或是什么“秘訣”、“竅門”、“絕招”之類的東西。如果你想更深入地了解某種投資工具，市面上有許多專門介紹這種投資工具的專業(yè)圖書供你選擇，但任何投資工具都不是僅通過讀一兩本書就可精通的。要知道，許多投資大師也會作出錯誤的判斷，穩(wěn)健如巴菲特、精明如索羅斯，也有犯錯賠錢的時候。本書的目的是使讀者能夠在理性認識宏觀經(jīng)濟的基礎上，科學建立自己的理財策略，保護并增值自己的財富。不要僅僅滿足于作為一個“幸存者”，我們不僅要生存下去，而且要更好的生活。

1．儲蓄

儲蓄作為一種傳統(tǒng)的理財方式，最大的特點是安全，收益穩(wěn)定，不足之處是利率較低。

最近的一項調查表明，大多數(shù)中國居民目前仍然將儲蓄作為首選的理財方式。從今年的宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢來看，“熱錢”流入中國的勢頭仍較旺盛，導致流通領域的貨幣量增加。為了控制物價指數(shù)和通貨膨脹率的上升，利率將繼續(xù)升高，再加上利率的浮動區(qū)間進一步擴大，儲蓄的收益率將會穩(wěn)步提高。

通常，我們進行儲蓄不外乎定期、活期兩種選擇，其實儲蓄也有更多方法供你在不同的情況下使用。

（1）等額階梯法。也就是將相同金額存為幾張不同存期的存單。例如你計劃將10萬元用于儲蓄，那么可以把其中的1萬元存為活期或者3個月定期以備急用；剩下的9萬元，平均分為三份，分別存為半年、一年、兩年期的定期。這種方式較為靈活，適用于利率頻繁調整的情況，既能及時針對利率變化進行調整，又可獲取相對較高的利息。

（2）等期階梯法。就是將不同金額的錢存為幾張相同存期的存單。例如將1萬元，分別存為1000元、2000元、3000元、4000元的四張一年期存單這種方式適合收入不穩(wěn)定或投機心態(tài)較強的短期投資者，既可在沒有較好投資選擇時獲得較高的利息收入，又可以在出現(xiàn)投資機會或者急需時支取符合最接近需要數(shù)額的金錢，可避免為急需小額存款而提前支取大額存單的現(xiàn)象，減少不必要的利息損失。

（3）12存單法。就是開設12張零存整取存單，每個月都在不同的存單上存入相同金額、相同期限的存款。例如每月從工資收入中取出1000元，存入到期時間最長的那張存單中，這樣一旦你急需用錢，就可提取最近到期的那張存單。這樣既能獲得較高的定期儲蓄的利息，又能增加資金的流動性，適合積蓄不多，抵御風險能力較差的年輕人。

（4）組合存儲法。即將存本取息與零存整取組合運用。例如先將10萬元存入存本取息賬戶，在每次取息時將利息轉存入一個零存整取賬戶中。采用這種方法不僅可以得到本金的利息，本金產(chǎn)生的利息也可獲得利息。當零存整取賬戶中的金額積累到一定數(shù)字以后，仍可按上述方法處理。這種方式適用于資金較多、注重穩(wěn)健的中老年投資者。

（5）約定轉存法。這是一種和組合儲蓄法相似的方法，有些銀行可申請綜合理財業(yè)務，投資者可規(guī)定一個額度，當你指定的活期賬戶中的金額扣除最低余額之后，達到你規(guī)定的額度時，銀行會自動將這筆錢轉為定期存款。這種方式適用于收入穩(wěn)定、工資較高的白領人士。

你也可以視自己的情況，將以上五種儲蓄方法綜合運用。除了工資收入之外，你也可以將在其他投資上獲得的收益的一部分用這種方法進行處理，這樣既可以抵消一部分投資風險，又便于你估算自己各種投資的實際收益。在你選擇投資工具的時候，請務必記住，儲蓄是最安全、最穩(wěn)定，同時也是每個人必需的投資手段。

總的來說，儲蓄安全性高，幾乎沒有本金損失的風險。可按自己的需要決定存、取款時間。最適合小額投資者、保守性投資者以及重視資金安全性和可能需要急用錢的人。但儲蓄也有獲利低（通貨膨脹率高時甚至為負）、投資定存時資金不能隨時提取的缺點。

2．債券

債券收益比存款高，而風險比股票小。目前國內的債券主要包括國庫券、政府債券、金融債券、企業(yè)債券、公司債券等數(shù)種。

投資債券的獲利方式有兩種：一是獲得固定的利息收入；二是賺取買賣的差價。在二級市場中，債券的價格隨著利率的漲跌呈反向變動。原因是當利率提高時，用同樣的價格可以買到新發(fā)行的利率較高的債券，所以以前利率較低的債券的價格就會下降，出售時必須按面額折價出售。相對地，當利率水準降低時，以前發(fā)行的較高利率的債券就會比新發(fā)行的低利率債券值錢，因此價格上漲。

隨著利率的升降，把握買進賣出債券的時機，就可以賺取其中的差價利潤。買賣債券的差價是投資債券的最大獲利來源，而賺取固定的利息收入的方式則風險較低，類似于儲蓄。目前，我國個人投資國債和特種金融債券所得利息免征個人所得稅。