(2) 選擇保險(xiǎn)公司要看其實(shí)力

保險(xiǎn)合同生效后具有法律效力，保險(xiǎn)公司必須按合同規(guī)定兌現(xiàn)保險(xiǎn)利益。從這點(diǎn)看，各保險(xiǎn)公司之間沒有太大的區(qū)別。當(dāng)前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司很多，各家保險(xiǎn)公司為了占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，都在服務(wù)、理賠等方面盡量保證自己的特色，客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇也要求其服務(wù)要專業(yè)、到位、細(xì)致；理賠要迅速、盡心盡力、不打“擦邊球”。你在考慮這兩方面的同時(shí)，還要注意分析保險(xiǎn)公司的背景和實(shí)力，關(guān)注其盈利狀況及發(fā)展前景。特別是你的事業(yè)剛剛起步，需要全心投入，無暇顧及市場(chǎng)上名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，如果選擇具有儲(chǔ)蓄和投資性質(zhì)的分紅險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)，可以將合資保險(xiǎn)公司作為購(gòu)買首選。遵照我國(guó)加入WTO時(shí)的承諾，保險(xiǎn)業(yè)2005年年底開始對(duì)外資全面開放。合資保險(xiǎn)公司有望借助境外母公司的成熟經(jīng)驗(yàn)及良好的資金運(yùn)作實(shí)力，為投?？蛻籼峁└S厚的回報(bào)。

(3) 選擇繳費(fèi)期限應(yīng)以長(zhǎng)期為宜

涉及可以按年份期限繳費(fèi)的險(xiǎn)種，建議大家以選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)的方式為宜。因?yàn)閯倕⒓庸ぷ鞯摹氨急甲濉贝蠖嘟?jīng)濟(jì)實(shí)力還不強(qiáng)，擁有同樣的保障，期限越長(zhǎng)，每年繳納的保費(fèi)相對(duì)越少，經(jīng)濟(jì)壓力也越小，比較容易承擔(dān)。按照我們所說的，如果一個(gè)朋友每月有近2 500元的節(jié)余，手里有近2萬元的銀行存款，若選擇期限較短的分期繳費(fèi)方式，由于繳費(fèi)壓力較大，不符合購(gòu)買保險(xiǎn)的初衷。所以，如果購(gòu)買分期繳費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇20年及以上的繳費(fèi)方式較為適宜。

5. 自由職業(yè)者適合買什么保險(xiǎn)

相對(duì)于有工作單位的朋友來說，自由職業(yè)者和個(gè)體經(jīng)濟(jì)從業(yè)者由于沒有社會(huì)保險(xiǎn)，所面臨的生老病死等意外風(fēng)險(xiǎn)就得不到保障，因此參加社會(huì)保險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急，之后還可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，購(gòu)買適當(dāng)數(shù)量的醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，及早給自己做好保險(xiǎn)保障?！?/p>

(1) 先辦社會(huì)保險(xiǎn)是上策

眾所周知，社會(huì)保險(xiǎn)比商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠。因此，保險(xiǎn)顧問建議，自由職業(yè)者應(yīng)該優(yōu)先考慮辦社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)了解，沒有單位掛靠，但有合法經(jīng)濟(jì)收入的自由職業(yè)者只要有《勞動(dòng)手冊(cè)》，就可以到街道勞動(dòng)服務(wù)中心，每月按照個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的30.5％來繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)體經(jīng)濟(jì)人員憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照去所在區(qū)社保中心辦理。退休后，養(yǎng)老金的領(lǐng)取和普通職工的計(jì)算方法相同。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)由自由職業(yè)者自己決定，最低為上一年度全市職工平均月收入，最高不超過上一年度全市職工月平均工資的300％。比如自定繳費(fèi)基數(shù)定為2 000元，那么每月要繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)610元。社保機(jī)構(gòu)將用個(gè)人繳納基數(shù)的11％為其建立養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶。

另一方面，自由職業(yè)者如果是參加只負(fù)責(zé)住院費(fèi)用的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)比例為上述基數(shù)的8％；如果參加含有門急診費(fèi)用保險(xiǎn)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)比例為14％。以8％比例繳保險(xiǎn)費(fèi)的人員，不設(shè)立個(gè)人醫(yī)療賬戶，但大病、住院等費(fèi)用的報(bào)銷享受與其他參加社會(huì)醫(yī)保的普通職工同等的待遇。

(2) 醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)最迫切

醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例(通常是50％~80％)，按照投保人醫(yī)療中費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司幫助投保者分擔(dān)了一部分醫(yī)療費(fèi)用支出。

對(duì)于有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人群來說，他們生病住院的費(fèi)用可以憑實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用發(fā)票向社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷一部分，而商業(yè)醫(yī)療住院保險(xiǎn)金的領(lǐng)取也要依據(jù)發(fā)票才能取得，有時(shí)兩者會(huì)有所沖突或者重疊。保險(xiǎn)顧問建議他們優(yōu)先考慮醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，而不是醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)，以減少不必要的保費(fèi)成本。

但對(duì)這類沒有醫(yī)保的人群而言，只要去醫(yī)院看病，不管門急診還是住院，都是百分之百自費(fèi)，沒有人能替他們分擔(dān)。而現(xiàn)在住院費(fèi)用非常高，所以應(yīng)該首先購(gòu)買一些住院醫(yī)療費(fèi)用型的保險(xiǎn)，如果能加上門急診費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，就更完備了。

不過，曾經(jīng)很火的門急診費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)太大，基本已經(jīng)停售，現(xiàn)在一般只有團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)中才含門診費(fèi)用保險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上只有兩三家保險(xiǎn)公司還在面向個(gè)人銷售這一附加險(xiǎn)種。值得提醒的是，由于門急診費(fèi)用保險(xiǎn)每份年賠付總額只有千元左右且保費(fèi)較貴，如果您屬于小毛病就不去醫(yī)院的男士，那么就沒有必要買這類保險(xiǎn)。而女士通常更加關(guān)注自身的健康，去醫(yī)院看門診的頻率較高，因此女士最好還是買份這種保險(xiǎn)。

(3) 意外險(xiǎn)是必需品

雖然大家都不愿意碰到意外死亡或殘疾等不幸，但誰也不能保證天災(zāi)人禍不會(huì)發(fā)生在自己和家人的身上。如果你從事有一定風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，如經(jīng)常出差等，建議買足額的意外傷害保險(xiǎn)，保障額度在年收入的5倍以上為好。如果風(fēng)險(xiǎn)很小的話，購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)保障額度可以選低些。

同時(shí)，意外有時(shí)會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)生，所以購(gòu)買意外險(xiǎn)主險(xiǎn)時(shí)可以考慮搭配一些意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。

(4) 養(yǎng)老險(xiǎn)酌情購(gòu)買

目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)一般是以年金保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，屬于生死兩全保險(xiǎn)的一種，意思就是在保險(xiǎn)期間內(nèi)不論是死亡還是生存，都可以獲得保險(xiǎn)利益。同時(shí)，投保者可以和保險(xiǎn)公司約定在何時(shí)開始返本，以及各階段不同的返本程度。