理財(cái)關(guān)鍵詞：賬戶瘦身

理財(cái)關(guān)鍵點(diǎn)：打造清晰、簡(jiǎn)約而又科學(xué)的個(gè)人賬戶體系

王先生打算將其分散在不同賬戶的存款集中到一個(gè)理財(cái)賬戶下。理財(cái)顧問(wèn)建議王先生把各種日常的家庭支出設(shè)置在代發(fā)工資賬戶上，把各種投資交易移到理財(cái)賬戶中，同時(shí)申請(qǐng)一張貸記卡金卡用于日常刷卡消費(fèi)和累積信用積分。如此一來(lái)，賬戶減少了一半，而資金的使用和管理則比原先清晰合理得多。

無(wú)獨(dú)有偶，某跨國(guó)公司的年輕白領(lǐng)陳小姐，其一本活期、一本定期、一張信用卡的賬戶設(shè)置基本合理，但她常因工作繁忙，忘了給信用卡及時(shí)還款，還常因錯(cuò)過(guò)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間，無(wú)法向房貸還款賬戶里及時(shí)存錢(qián)。咨詢(xún)后，銀行幫她將三個(gè)賬戶全部掛入電話銀行，這樣，只需一個(gè)電話就能隨時(shí)劃轉(zhuǎn)賬戶資金了，信用卡與工資賬戶連接之后，銀行又在還款日自動(dòng)把她工資賬戶資金轉(zhuǎn)入信用卡用于還款，陳小姐的麻煩頓時(shí)解除。

如今，類(lèi)似于王先生和陳小姐這樣，一個(gè)人"囤積"諸多銀行活期賬戶的情況實(shí)在是太普遍了。哪天，收拾收拾屋子，沒(méi)準(zhǔn)就會(huì)搜出幾張舊存折，再檢閱一下自己錢(qián)包內(nèi)日漸"豐盈"的各色銀行卡，估計(jì)經(jīng)常使用的不會(huì)超過(guò)三張。因此我們要學(xué)會(huì)給自己的賬戶進(jìn)行"瘦身"。

目前，銀行已開(kāi)始對(duì)小額賬戶收取管理費(fèi)了，那么就更應(yīng)該對(duì)一些長(zhǎng)期不用或者余額很少的賬戶進(jìn)行合理地歸并，如此既可以方便個(gè)人管理，又能有效地降低賬戶管理成本。

現(xiàn)以一個(gè)與借記卡配套的日均存款500元的活期賬戶為例，假設(shè)每個(gè)季度要支付3元的賬戶管理費(fèi)，那么每年就得承擔(dān)12元的賬戶管理費(fèi)，再加10元的借記卡年費(fèi)，總支出達(dá)到22元，而此賬戶全年的利息收入扣除利息稅后僅為288元，也就是說(shuō)，收支相抵后，全年用于此賬戶的管理成本就要近20元。很顯然，如果聽(tīng)?wèi){自己諸多棄之不用或是功能重復(fù)的賬戶泛濫，只會(huì)增加無(wú)謂的支出。

不少銀行專(zhuān)家指出，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，應(yīng)將一些長(zhǎng)期不用或余額很少的賬戶進(jìn)行合理地歸并，打造條理清晰、簡(jiǎn)約而又科學(xué)的個(gè)人賬戶體系。

理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，合理的家庭賬戶可以分為收支賬戶、投資賬戶及消費(fèi)賬戶三種，也就是一個(gè)家庭最好辦理三張銀行卡。

首先，收支賬戶選擇活期賬戶或借記卡，該賬戶可用來(lái)辦理最基本的匯兌、結(jié)算及安排家庭日常生活開(kāi)支等。比如，可將工資卡作為收支賬戶，專(zhuān)門(mén)用作轉(zhuǎn)賬支付水、電、煤氣、電話費(fèi)、學(xué)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、按揭還款等。

投資賬戶選擇具有投資理財(cái)功能的賬戶，可用于進(jìn)行各種投資理財(cái)類(lèi)交易，例如以一張借記卡為投資賬戶，專(zhuān)作購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、基金、黃金、本外幣理財(cái)產(chǎn)品，辦理外匯買(mǎi)賣(mài)、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬之用。

消費(fèi)賬戶則選擇具有透支功能的信用卡，可用于POS刷卡消費(fèi)的場(chǎng)合，例如將一張貸記卡作為消費(fèi)賬戶，專(zhuān)門(mén)用于購(gòu)物、餐飲等。

那么，如何來(lái)整理家庭賬戶呢？如何合理而有效地為賬戶進(jìn)行瘦身呢？首先，可以將一些已經(jīng)不用的存折銷(xiāo)戶，將分散的小額存款盡量集中在一個(gè)常用賬戶內(nèi)，用于基本的匯兌、結(jié)算、存款、取款的需要，并將家庭日常的水電、手機(jī)、保險(xiǎn)等付費(fèi)賬戶通過(guò)變更手續(xù)整合到這一活期賬戶中去。

其次，可以將分散的基金、國(guó)債、黃金、本外幣理財(cái)產(chǎn)品等投資賬戶，通過(guò)賬戶變更手續(xù)歸并至一個(gè)賬戶內(nèi)。

最后，還可以開(kāi)通電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代化的服務(wù)功能，將家庭賬戶連接起來(lái)，從而足不出戶就能進(jìn)行賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。