理財(cái)關(guān)鍵詞：儲(chǔ)蓄

理財(cái)關(guān)鍵點(diǎn)：保留適當(dāng)儲(chǔ)蓄后再尋求收益率大的投資理財(cái)產(chǎn)品

王阿姨是一個(gè)思想很保守、很謹(jǐn)慎的人，前些年，經(jīng)濟(jì)過熱，炒股盛行，王阿姨周圍的很多人都多多少少拿出些錢購買了股票，加入到了炒股大軍中，然而王阿姨對(duì)此絲毫不感興趣，她說："投資啥也比不上把錢存到銀行保險(xiǎn)。"于是，在別人炒股炒得熱火朝天的時(shí)候，王阿姨卻將自己辛辛苦苦積攢了一輩子的20萬元全部存到了銀行。

5年的時(shí)間里，股市一路走高，年收益率始終保持在10%以上。如此高的收益率吸引了越來越多的人投身股市，并靠著炒股從中賺取了豐厚的利潤。而王阿姨在銀行存的那20萬本金按照當(dāng)時(shí)銀行36%的年利率如今卻僅僅收益了4萬元。從20萬變成24萬多，雖然穩(wěn)妥，但是相對(duì)于股市收益率來說還是少了很多。5年后，王阿姨依然守著那24萬元的儲(chǔ)蓄過著同樣的生活。

又過了5年，金融危機(jī)的爆發(fā)讓瀕臨崩盤的股市雪上加霜，在這種情況下，很多人的錢都被"套牢"，生活越來越顯得舉步維艱。那些曾經(jīng)靠著炒股發(fā)家致富的人幾乎又是在一夜之間變得一貧如洗了，很多人還因此背上了沉重的債務(wù)……而王阿姨的24萬元儲(chǔ)蓄在銀行里非但沒有受到丁點(diǎn)兒的損失，還繼續(xù)以30%的年利率穩(wěn)健升值，5年后，王阿姨手頭的積蓄已經(jīng)有了30多萬元。

從這個(gè)故事中，大家一眼就能看出儲(chǔ)蓄的優(yōu)缺點(diǎn)來。一方面，儲(chǔ)蓄的安全性高，風(fēng)險(xiǎn)很小，因此儲(chǔ)戶不會(huì)因?yàn)殂y行經(jīng)營問題而蒙受損失，更不會(huì)因?yàn)榻鹑谖C(jī)等外部經(jīng)濟(jì)狀況變動(dòng)而取不出錢來；另一方面，儲(chǔ)蓄的收益率低，升值緩慢，當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱或者市場(chǎng)形勢(shì)一片大好時(shí)，儲(chǔ)蓄收益是絕不能與股票、債券等收益率高的投資產(chǎn)品相媲美的，因此，常常會(huì)讓儲(chǔ)戶有一種"錯(cuò)失良機(jī)"的感覺。那么，我們應(yīng)該怎樣看待儲(chǔ)蓄呢？儲(chǔ)蓄存款到底應(yīng)該怎樣分配才最合適呢？

一般而言，一個(gè)家庭的儲(chǔ)蓄存款額應(yīng)該占這個(gè)家庭總收入的25%到30%，這樣分配的儲(chǔ)蓄存款才能起到規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、為家庭儲(chǔ)備應(yīng)急財(cái)產(chǎn)的作用。另外，我們一定要明確認(rèn)識(shí)到，這部分儲(chǔ)蓄是應(yīng)對(duì)非常之需的，因此不能輕易動(dòng)用，只有堅(jiān)持"只進(jìn)不出"，才能積少成多，慢慢形成一筆可觀的家庭財(cái)富。下面，我們就來具體講一講儲(chǔ)蓄在家庭生活中的必要性。

儲(chǔ)蓄的必要性主要表現(xiàn)在安全性高、形式靈活、可以繼承、操作簡(jiǎn)易這四個(gè)方面。

首先，儲(chǔ)蓄存款的安全性很高，風(fēng)險(xiǎn)也是所有投資產(chǎn)品中最小的，甚至可以說沒有風(fēng)險(xiǎn)。這些優(yōu)點(diǎn)對(duì)于相對(duì)保守的中國人來說不能不說是一種誘惑，因此，把錢存入銀行就成為中國人對(duì)待家庭剩余財(cái)富的首要選擇。另外，中國法律也對(duì)此作出了明確規(guī)定："國家保護(hù)公民的合法收入、儲(chǔ)蓄、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。保護(hù)公民的儲(chǔ)蓄是國家保護(hù)公民所有權(quán)的重要組成部分。儲(chǔ)戶的存款完全歸存款人自由支配，任何人和任何機(jī)構(gòu)都不得以任何理由予以侵犯……"這樣一來，儲(chǔ)蓄就成為一種受國家法律保護(hù)、最為安全可靠的理財(cái)途徑。新中國成立以來，中國還從來沒有出現(xiàn)過因?yàn)殂y行經(jīng)營問題而導(dǎo)致儲(chǔ)戶受損的案例，這樣的安全性，是其他任何投資產(chǎn)品都無法相抗衡的。所以說，只要我們選擇可靠、合法的金融機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄就可以稱得上是一種零風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)手段。

其次，儲(chǔ)蓄存款的形式靈活多樣，可供儲(chǔ)戶自由選擇的余地很大。一般來講，普通的家庭儲(chǔ)蓄形式主要有活期、定期、零存整取、存本取息、整存整取、通知存款、定活兩便等多個(gè)品種，儲(chǔ)戶可以按照自己的實(shí)際需要靈活地選擇儲(chǔ)蓄形式。另外，儲(chǔ)蓄存款的形式靈活多樣還表現(xiàn)在實(shí)際操作上，如果距離銀行比較遠(yuǎn)，儲(chǔ)戶可以進(jìn)行網(wǎng)上銀行儲(chǔ)蓄，足不出戶就能選擇儲(chǔ)蓄形式以及查詢相關(guān)信息，方便快捷。

再次，儲(chǔ)蓄存款可以合法繼承。"天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福"，現(xiàn)實(shí)中，人們往往會(huì)遇到一些意想不到的事情，甚至?xí)庥鐾话l(fā)事件導(dǎo)致存款人死亡。因此，為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，讓存款人的財(cái)產(chǎn)得到合法有效的處置，中國《遺產(chǎn)繼承法》還特別對(duì)此作出了相關(guān)規(guī)定："如果存款人死亡，其合法繼承人可以繼承存款人在銀行的全部存款。合法繼承人只要在當(dāng)?shù)毓C處辦理好繼承權(quán)的證明書，銀行就會(huì)憑此證明為繼承人辦理過戶或支付的相關(guān)手續(xù)。如果繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，銀行將憑法院判決書、裁定書或調(diào)解書，辦理過戶或支付等相關(guān)手續(xù)，保障存款人的合法權(quán)益。"

最后，儲(chǔ)蓄存款操作簡(jiǎn)單，易于掌握。相對(duì)于其他投資理財(cái)產(chǎn)品來說，儲(chǔ)蓄存款不需要儲(chǔ)戶掌握專業(yè)的投資知識(shí)，也不需要理解太多復(fù)雜的術(shù)語和金融詞匯，儲(chǔ)戶只要將錢存入銀行，就會(huì)得到銀行一系列的相應(yīng)配套服務(wù)，這些權(quán)利對(duì)于每一位儲(chǔ)戶都是平等的，因此操作起來十分簡(jiǎn)單，易于被大眾消費(fèi)者所掌握。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和應(yīng)用，網(wǎng)上銀行也呈現(xiàn)出繁榮發(fā)展的態(tài)勢(shì)，儲(chǔ)戶只要按照相關(guān)說明一步步進(jìn)行操作，就可以輕松實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上交易等一系列活動(dòng)，足不出戶地享受現(xiàn)代化帶給我們的方便與快捷。另外，信用卡的使用、異地存款業(yè)務(wù)的開辦都在很大程度上方便了儲(chǔ)戶和投資者，讓儲(chǔ)蓄變得更加深入人心。

基于以上優(yōu)勢(shì)，銀行儲(chǔ)蓄在家庭投資理財(cái)方式中一直占據(jù)著不可撼動(dòng)的地位，絕大部分的消費(fèi)者在選擇理財(cái)投資方式時(shí)都會(huì)將這種最為穩(wěn)妥、最為安全可靠的理財(cái)方式作為首選。但是，儲(chǔ)蓄并不是一種十全十美的理財(cái)方式，它也有一定的局限性。