商業(yè)如此，金融業(yè)和制造業(yè)也是如此。人們常常把銀行誕生的原因歸結(jié)為銀行家的狡詐，這些銀行家把債權(quán)人滯留的資金放貸給借貸者，干著空手套白狼的勾當，因此，基督教長期以來都咀咒利息，認為利息是不勞而獲。但如果缺少了銀行業(yè)之后，我們的生活會是什么樣子？如果你為了借一筆錢到廣州做生意，你不得不四處籌錢，你需要找人做擔保，一旦你要做的是一筆大買賣，需要的資金很多，那這種私人借貸方式幾乎不可能籌措到那么多資金。但如果有銀行存在，你就不用為了籌措10萬塊錢找10個人，和每個人商量每人借1萬塊錢，你只需要找一家銀行就夠了，這會為你節(jié)省很多的談判成本而且你借錢的成功率非常高。

實際上，我們是選擇自給自足的生活方式，還是選擇市場交易抑或選擇企業(yè)組織、家庭組織，最終都歸結(jié)為一個原因：看我們在哪種組織方式中付出的成本最低，我們就選擇哪種組織方式。如果企業(yè)的管理費用大于市場，那么人們的交易就會根據(jù)市場的方式進行，例如如果借貸市場上的借款人都只是借貸20元的小額客戶，銀行存在的可能性就很小，因為銀行對這種小額貸款的監(jiān)督成本太高；但如果企業(yè)或家庭的管理費用低于后者，則以企業(yè)或家庭的模式經(jīng)營更有效率，只要企業(yè)或家庭的管理監(jiān)督的成本低于市場，企業(yè)或家庭這種組織模式就有存在的理由。

正如著名經(jīng)濟學家張五常先生所說的，我們可以設(shè)想一下只有一個人生活的魯賓遜的世界。在魯賓遜的世界里沒有市場、價格、貨幣、失業(yè)，沒有警察、律師、醫(yī)生、銀行家，這是一個不可能存在交易成本的世界。換而言之，我們現(xiàn)在這個有著13億人口的中國社會存在的任何行業(yè)，包括政府官員、教師、銀行家、警察，甚至是小偷、毒販、走私販，都是因為交易成本的存在而存在，這些人所得的收入都是交易成本。毒販賺取的是高額利潤，這種高額利潤來自毒品的需求方和種植毒品的供給方之間存在進行交易的高額成本 政府對毒品的嚴格稽查。這也可以解釋為什么一顆麻古（病毒）在緬甸的價格是6元人民幣，但到了中國境內(nèi)卻能賣到100元人民幣以上。因為中國政府對毒販的嚴格稽查增加了毒品交易的成本。

一個經(jīng)濟效率最高的政府，往往能有力地保護產(chǎn)權(quán)，使得產(chǎn)權(quán)界定清晰，市場交易的成本因而降低。在黑社會組織中，對“產(chǎn)權(quán)”的有利保護也往往能擴大黑市的規(guī)模 猖獗的哥倫比亞毒販擁有強大的武裝，為了保護毒品交易，毒販們甚至設(shè)計了自己的潛艇，他們生產(chǎn)的簡易潛艇為販毒集團往美國偷運毒品提供了一定的安全保障。另一方面，毒販的勢力還向政府部門滲透。哥倫比亞毒販對自己“財產(chǎn)”的有效保護降低了毒品市場的交易成本，擴大了毒品走私的市場規(guī)模。

但市場交易的成本等于零幾乎是不存在的理想狀態(tài)。這意味著想到廣州做生意的你完全知道，現(xiàn)在有哪幾個人手里剛好有一筆錢需要借出去，而且，你還不用為了得到這筆借款分別上門拜訪這幾位放貸者 因為如果你需要花一天時間去分別找那10位放貸者，就意味著這個借貸市場的交易成本不為零，你付出了一天的時間成本。同時，如果毒品市場的交易成本為零，那么那些毒販就會免費為癮君子送上毒品，或者，作為毒品供給方和需求方中間人的毒販根本就不會存在，例如緬甸的毒品生產(chǎn)者會根據(jù)癮君子的要求及時為他提供毒品，而那些癮君子也會免費為毒品生產(chǎn)者提供生活必需品。

也就是說，在理論上，即便沒有市場，交易依舊會存在，但進行交易的成本可能會很高。缺乏討價還價市場規(guī)則的交易，有可能像游牧民族那樣，用暴力的方式掠奪糧食和婦女等稀缺資源，而市場，卻能為買賣雙方確定一個雙方都滿意的價格。市場能幫我們確定借一筆錢的利息，也能幫我們確定在超市買一雙鞋需要多少錢；當然，市場也能幫毒販確定毒品的價格。而一個雙方都能接受的由市場確定的價格，意味著資源達到了最為理想的配置。否則，脫離市場的價格就會像中國改革開放前的計劃經(jīng)濟那樣，一方面是市民們買不到足夠的布匹，只能憑借布票定量購買，另一方面，服裝生產(chǎn)商卻為原料價格上漲但布匹價格不根據(jù)需求變動一籌莫展。

誰是最牛的黃牛黨、最黑的黑社會？