賈尼尼在為“小人物”服務(wù)的同時(shí)，也提出了一個(gè)讓人感興趣的經(jīng)濟(jì)概念。傳統(tǒng)的銀行警告說，低利率會(huì)吸引下層信貸有風(fēng)險(xiǎn)的借款人，而高利率則能清除賴賬者。賈尼尼的觀點(diǎn)則與之相反。首先，他認(rèn)為低利率使得信貸風(fēng)險(xiǎn)減小。畢竟人人都喜歡便宜貨。即使在今天，我仍然會(huì)很吃驚地看到，我那些很有錢的朋友吹噓他們?cè)诤檬露喑袚尩搅吮阋素洝５诙c(diǎn)，也是更有趣的一點(diǎn)，他注意到找便宜貨的那些人——在這里就是指低貸款利率——表現(xiàn)出了他們的智慧和勤勞。用現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家的話來說，他們通過回應(yīng)更優(yōu)惠的條件而展示自己的良好信譽(yù)。尋找更優(yōu)惠的條件是一項(xiàng)沒法取巧的艱苦工作。賈尼尼爭辯說“我們只想把錢借給那些為了更低利率而奮斗的人”。在40多年里，坐落在東北部的衣商辛姆斯一直出售打折時(shí)裝給淘貨達(dá)人，并打出了這樣的口號(hào)：“有教養(yǎng)的消費(fèi)者是我們最好的顧客?！倍轮鵀t灑的賈尼尼搶先一步，比辛姆斯早了60年。

在我們進(jìn)行更深入的討論之前，我應(yīng)該注明賈尼尼在關(guān)于“小人物”以及經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的“骨干人物”的言談中，充分表示了他對(duì)婦女和兒童的尊重。在意大利銀行首次董事會(huì)上通過的首批11筆較大貸款中，至少有3筆是貸給婦女的。之后賈尼尼成立了婦女部門，并且重新開展了廣告宣傳活動(dòng)：“在女人的銀行部門和我會(huì)合吧！”除了婦女部，意大利銀行在其他方面也和別的銀行不同。賈尼尼提倡“開放式辦公建筑”，而硅谷的優(yōu)等生們?cè)?0年后才開始用滑板在大廳里穿行。他取下了讓人感到壓迫的出納鐵窗，并將自己的辦公室設(shè)在了中間。沒有哪個(gè)主管愿意只躲在大壁畫后舒適的辦公室里。

賈尼尼和他的手下在城里挨家挨戶地敲門。后來他要求每個(gè)員工至少都能講兩國語言。從西西里沙丁魚搬運(yùn)工到墨西哥草莓采摘者直到俄勒岡州的木材工人，賈尼尼都想和他們簽約。他聽說北方有人捕到了一條巨大的鮭魚，便派人去阿拉斯加和那位幸運(yùn)的漁夫簽約。在許多年后的第二次世界大戰(zhàn)期間，賈尼尼甚至還在日本的拘留營中建了銀行。毋庸置疑，他的成功為意大利社團(tuán)帶來了無尚光榮。

賈尼尼的銀行代表居然還打入了學(xué)校系統(tǒng)，簽下了4萬個(gè)學(xué)校兒童，為他們提供儲(chǔ)蓄賬戶，每周還一個(gè)個(gè)地收五分和一角的硬幣。管理費(fèi)用是一筆巨大的支出，且銀行在這些賬戶上根本賺不到錢。雖然如此，但這些兒童都養(yǎng)成了良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。這個(gè)傳統(tǒng)在很多社團(tuán)都傳承下來，并成為了培養(yǎng)忠誠品質(zhì)的一個(gè)有效手段。當(dāng)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)研究生第一次來到劍橋大學(xué)時(shí)，我非常驚訝地看到，我的同學(xué)總是在談?wù)撌欠袼麄兊你y行經(jīng)理會(huì)允許他們?nèi)ザ燃倩蛸I臺(tái)電視。我并不認(rèn)識(shí)我的銀行經(jīng)理——可為什么他們認(rèn)識(shí)呢？很快我就得知我的朋友們被允許透支，這和我在家時(shí)的經(jīng)歷不同。而巴克利銀行的經(jīng)理允許他們這樣做。為什么？因?yàn)橹厝鰮舻陌涂死y行正在和西敏寺銀行進(jìn)行激烈角逐，他們想要和二十幾歲的年輕人建立良好的長期關(guān)系。而早在70年前，賈尼尼就自豪地說過，在他的學(xué)校賬戶規(guī)劃中，有60%的兒童一直在意大利銀行登記在冊(cè)。