二、家庭購買保險妙招

家中誰最需要保險

一是中年人。主要是指40歲以上的工薪人員，他們要考慮退休后的生活保障，就必須考慮給自己設(shè)定足夠的“保險系數(shù)”，給自己的晚年生活提供充裕的物質(zhì)保障。

二是高薪階層。由于這個階層的人員本身收入可觀，又有一定量的個人資產(chǎn)，加之大自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們對風(fēng)險的防范和轉(zhuǎn)嫁意識會更強(qiáng)，也急于尋找一種較穩(wěn)妥的保障方式，使自己人身和財(cái)產(chǎn)更安全。而買保險顯然是此類人士的主要選擇之一。

三是崗位競爭激烈的職工。主要指三資企業(yè)的高級雇員和政府部門的公務(wù)員，他們面臨著比一般人更大的工作量，且工作富于挑戰(zhàn)性，所以，此類人士比一般人更有危機(jī)感，更需要購買保險，以便給自己找到一份安全感。

四是少數(shù)單身職工家庭。單身職工家庭經(jīng)濟(jì)狀況總體來說較為一般，大多數(shù)單身家庭都無法承受太大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險壓力。因而，單身職工家庭更迫切需要買保險，以備“不時之需”。

健康險“男女有別”

所謂女性保險是專門為女性設(shè)計(jì)的保險產(chǎn)品，以前一般健康險保障的疾病都是“男女不分”的，而今女性的保險產(chǎn)品，更多作為一種“女人獨(dú)享”的產(chǎn)品被消費(fèi)者所接受，一方面更有針對性，另一方面去掉了一些并不適用于女性的保險功能，保費(fèi)相對低一些。目前國內(nèi)推出的主要有三大類，一類是對女性為了美而做的付出進(jìn)行賠付的保險，比如說系統(tǒng)性紅斑狼瘡、意外整容手術(shù)等治療所發(fā)生的費(fèi)用，均可以得到相應(yīng)的賠付；一類是對于女性特殊時期保障費(fèi)用的賠付，如結(jié)婚，妊娠，生育后等特殊時期；一類是在人身保障的基礎(chǔ)上，還可以參加保險公司的分紅、分享保險公司的利潤盈余的產(chǎn)品。目前，女性險的可保年齡大多在16到60周歲之間，主要可分為：為重大疾病提供保障；為新生兒疾病提供保障；為女性器官癌癥提供保障。

許多女性朋友一定會有這樣的疑問，是普通壽險好呢，還是女性險好？保險專家肯定地說，女性選擇女性險是一個聰明的選擇。因?yàn)榕噪U不僅涵蓋了普通壽險的重大疾病保障范圍，還針對女性生理特征特別設(shè)立了相關(guān)的險種；有的女性保險條款則剔除了非婦女疾病的保障，以針對特定人群達(dá)到低保費(fèi)、高保障的效果，以太平洋保險公司的“婦女團(tuán)體健康保險”為例，它專門為女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮體癌、宮頸癌等提供醫(yī)療保障，而每份的保費(fèi)只有8元/年，保障則高達(dá)5000元。

女性朋友投保時應(yīng)注意以下事項(xiàng)：投資女性保險首先要考慮充分的保障，其次才是它的回報，切勿本末倒置；作為一項(xiàng)長期的投資，購買保險必須對未來長期費(fèi)用的承擔(dān)有個全面的考慮，投資保險要與收入水平相匹配，一般來說，年交保費(fèi)占年收入的5％到10％的比例比較恰當(dāng)；早投保早得益，趁年輕的時候購買保險，費(fèi)率相對會低一些；各公司的險種沒有絕對的優(yōu)劣，但實(shí)力強(qiáng)的公司其領(lǐng)域大，網(wǎng)點(diǎn)多，便捷度和服務(wù)附加值會相對好一些。

怎樣辦理健康險最有效

不要重復(fù)辦理費(fèi)用形醫(yī)療險。費(fèi)用形保險指保險公司根據(jù)規(guī)定的比例，按照在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付。如果有一部分已經(jīng)通過社會基本醫(yī)療保險或工作單位報銷，那么保險公司就只能補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額。

津貼形醫(yī)療險要按需求投保。津貼形保險又稱定額給付形保險，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，保險公司理賠時按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)對投保人進(jìn)行賠付。無論你在治療中花了多少錢，得了什么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)均按約定進(jìn)行。

重大疾病險期繳更合算。在投保重疾保險時，盡量選擇繳費(fèi)期長的繳費(fèi)方式。一是因?yàn)槔U費(fèi)期長，每次繳費(fèi)較少；二是因?yàn)椴簧俦ｋU公司規(guī)定，若在繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生保險金的給付，從給付之日起，免繳以后各期保險費(fèi)，保險合同繼續(xù)有效。

選擇產(chǎn)品時要比較附加利益。在選擇保險產(chǎn)品時，除了要對比產(chǎn)品的保障利益外，還需格外留意它的附加利益，即是否有“保費(fèi)豁免”利益、是否可以“保證續(xù)?！钡?。