這是因為無論怎樣，從性質(zhì)上來看，保險合同都是長期的。隨著時間的推移，家庭和社會的環(huán)境都會發(fā)生改變。此外，還有投保人和受益人不同的情況（人壽險屬于這種情況）?，F(xiàn)在的保險制度中已有許多矛盾，今后一定會進(jìn)行制度改革。本來保險商品的結(jié)構(gòu)就夠復(fù)雜了，再加上實際領(lǐng)取保險金時往往需等上幾十年，到時候誰都不一定能說清合同的具體內(nèi)容了。當(dāng)然，當(dāng)年簽訂保險合同時對你百般承諾的保險銷售員肯定也早就不在了。這樣一來，“保險”就變得“不保險”了。我始終認(rèn)為你應(yīng)該投一些最簡單的保險，只要具備最基礎(chǔ)的保險項目就足夠了。至于儲蓄和投資，則應(yīng)該分開單獨(dú)進(jìn)行。

與這個話題緊密相關(guān)，最近社會上出現(xiàn)了一種“投連保險”。所謂的投連保險只不過是掛上了保險的名稱，實際上是向投保者集資，有時，甚至要求投保者去借錢投資。如果這些投資進(jìn)展得不順利，投保者支付的保險費(fèi)就會付諸東流，不僅如此，甚至連借的錢也還不上。這樣一來，“保險”就不再保險，反而向相反的方向，也就是“投機(jī)”轉(zhuǎn)變了。從風(fēng)險程度來看，有時這種“投連保險”比“投機(jī)”還要冒險。

你必須充分理解保險的重要性。保險的功能就是為了應(yīng)對

 投資聯(lián)結(jié)保險，簡稱投連保險，也稱單位聯(lián)結(jié)( Unitlinked)、證券聯(lián)結(jié)(Equitylinked)、變額壽險(Variable Life)。投資聯(lián)結(jié)保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定的。——譯者注你在未來可能遇到的風(fēng)險。你在簽訂保險合同時，必須慎之又慎，注意思考前述幾個方面的問題。

當(dāng)你暢想未來時，一定會考慮到未來的夢想。但是，同時你也要考慮到為實現(xiàn)這個夢想所需要承擔(dān)的種種風(fēng)險。這種頭腦中的分析和準(zhǔn)備是幫助你實現(xiàn)理想的重要過程，它可以促使你腳踏實地前進(jìn)，避免由于空想導(dǎo)致夢想破碎的悲劇。我認(rèn)為關(guān)于保險的必要認(rèn)識是一種實用的思維方式，它是你實現(xiàn)夢想的助推劑。

在你的人生旅程中，

如果不了解養(yǎng)老保險金制度，

就無法正確處理與金錢的關(guān)系。

今天我談?wù)剰V義上的保險。雖然談的是保險，但是，實際上今天的主題是養(yǎng)老保險金。養(yǎng)老保險金的基本運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制是：投保人支付一定年限的保險費(fèi)（一般是25年以上），然后，等到退休時（65歲）開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，直至去世為止。實際支付的金額各不相同，一般由投保人繳納養(yǎng)老保險金的實際情況決定。為了讓你對養(yǎng)老保險金的金額產(chǎn)生更直接的印象，我結(jié)合實例進(jìn)行說明。比如，一對普通夫婦，妻子是全職主婦，丈夫是工薪階層，那么，這個家庭每年要繳納250萬日元的養(yǎng)老保險金。對于這對夫婦而言，每年250萬日元（每個月20多萬日元）的養(yǎng)老保險金顯得非常微妙，既不是一筆小數(shù)目，也談不上一筆巨款。

養(yǎng)老保險金制度本身是非常復(fù)雜的，而我又不是這方面的專家，但是，這個主題極為重要，可以說是整個日本社會性問題的一個縮影。如果不談?wù)勷B(yǎng)老保險金，就等于前邊的理論我都白講了。假如不了解養(yǎng)老保險金，你今后的生活就會陷入困境，無法與金錢打好交道。因此，還請你靜下心來，耐心地聽我講解。

首先，我和你談?wù)勅藗優(yōu)槭裁葱枰B(yǎng)老保險金制度。

為了保證年老后仍能維持舒適、穩(wěn)定的生活環(huán)境，就需要在退休后，人們?nèi)阅塬@取足夠維持以往生活水平的收入。但是，這里面有兩個方面的問題。

其一，人們很難預(yù)測自己究竟可以活到多大年齡。假設(shè)將65歲以上的人視為老年人，其平均壽命為80歲，那么，平均每位老人就需要領(lǐng)取15年的養(yǎng)老金。由于當(dāng)代社會的醫(yī)學(xué)比較發(fā)達(dá)，因此，活到90歲甚至100歲的長壽老人并不罕見。