家住廣州市五羊新城的姚先生，有一個(gè)建行的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)已經(jīng)一年多沒(méi)有使用了，他清楚地記得里面還有40元存款?？墒钱?dāng)他拿著存折到銀行注銷(xiāo)的時(shí)候，卻意外地被告知里面的錢(qián)不僅沒(méi)有了，而且還要補(bǔ)交4元的費(fèi)用。

建行工作人員解釋?zhuān)婵畹陀?00元每季度要扣3元管理費(fèi)，加上該賬戶(hù)還辦理了銀行卡，每年要收取10元的年費(fèi)。這樣，這個(gè)賬戶(hù)每年繳納的費(fèi)用為22元，因此，該賬戶(hù)目前還倒欠著銀行費(fèi)用。

無(wú)獨(dú)有偶，葉先生為了鼓勵(lì)女兒存錢(qián)，以女兒的名字在工商銀行開(kāi)辦了一個(gè)存折，用以存女兒每年春節(jié)拿到的壓歲錢(qián)。后來(lái)，由于女兒的積蓄越存越多，葉先生就幫女兒辦了一個(gè)數(shù)額較大的定期存款，原本的存折中剩下200多元。但是女兒近期拿著存折到銀行進(jìn)行補(bǔ)登時(shí)卻發(fā)現(xiàn)被扣去了總計(jì)12元的費(fèi)用，存款竟然越存越少。

事實(shí)上，許多儲(chǔ)戶(hù)都可能有銀行小額存款“越存越少”的遭遇，因?yàn)楝F(xiàn)在大部分銀行都已經(jīng)開(kāi)始收取小額賬戶(hù)管理費(fèi)。目前共有工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行、深發(fā)展銀行等9家銀行收取小額賬戶(hù)管理費(fèi)，僅有民生、光大、興業(yè)、中信、浦發(fā)、華夏、郵政儲(chǔ)蓄銀行暫未收取這項(xiàng)費(fèi)用。

表3中資銀行小額賬戶(hù)管理費(fèi)收取一覽

這些林林總總的費(fèi)用加在一起，雖說(shuō)不多，只是百分之幾點(diǎn)幾，但已經(jīng)超出了同期銀行的利息。這樣一來(lái)，你存在銀行的錢(qián)就等于是在不斷縮水。這就是為什么錢(qián)存銀行，會(huì)越來(lái)越少的原因。

投資箴言：

儲(chǔ)蓄雖然是積累財(cái)富的第一步，不過(guò)只會(huì)存錢(qián)的“守財(cái)奴”很快就會(huì)發(fā)現(xiàn)：通貨膨脹侵蝕獲利的速度比利率上漲的速度要快得多，把錢(qián)存進(jìn)銀行，只會(huì)越存越少。

在21世紀(jì)，復(fù)利的威力勝過(guò)原子彈

錢(qián)該怎么賺？這個(gè)問(wèn)題，比起微積分、三角函數(shù)來(lái)更能讓人想破腦袋。還記得你畢業(yè)踏入社會(huì)第一份工作的薪資嗎？根據(jù)一份最近幾年大學(xué)畢業(yè)生簽約的薪資調(diào)查報(bào)告來(lái)看，目前大學(xué)畢業(yè)生的第一份工作的薪資持續(xù)下降，一般在2000元左右。就業(yè)市場(chǎng)供需失衡的情況使得大學(xué)生的簽約薪資處于絕對(duì)弱勢(shì)，同時(shí)也限制了一般在職人員的薪水上漲空間。在消費(fèi)成本逐年上漲的前提下，上班族如果要靠一份薪水來(lái)致富，幾乎是不可能的事情。而且，由于現(xiàn)在就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力的增大，很多畢業(yè)生甚至開(kāi)始接受零月薪的工作。雖然零月薪并不代表著一輩子的工作都是零月薪，但至少可以說(shuō)明，想單純依靠工資來(lái)致富已經(jīng)變得非常困難了。

李嘉誠(chéng)說(shuō)：“30歲以前人要靠體力、智力賺錢(qián)，30歲以后要靠錢(qián)賺錢(qián)?！薄陡F爸爸富爸爸》的作者羅伯特?T.清崎也認(rèn)為，只有從“人賺錢(qián)”晉級(jí)到“錢(qián)賺錢(qián)”的階段，才能獲得財(cái)務(wù)自由。

“錢(qián)賺錢(qián)”比“人賺錢(qián)”迅速、簡(jiǎn)單的關(guān)鍵即在于“復(fù)利”效應(yīng)，這個(gè)被愛(ài)因斯坦稱(chēng)為比原子彈還要具有威力的工具，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是“利上加利”，其計(jì)算公式是：

本利和＝本金×（1 利率）n（n：期數(shù)）。

舉個(gè)例子來(lái)看：假如每年投資1萬(wàn)元在年報(bào)酬率10%的投資工具上，第一年的本利和就是11000元；第二年的投資本金就是1萬(wàn)元再加上第一年的11000元，也就是將第一年的獲利1000元并入本金繼續(xù)投資，因此第二年的本利和就是21000元×10%＝23100元；第三年再以33100元繼續(xù)投資。如此周而復(fù)始，20年后本利和將達(dá)63萬(wàn)元，以本金總和20萬(wàn)元來(lái)看，20年間的投資報(bào)酬率逾300%，與最初每年投資報(bào)酬率10%相比較，復(fù)利的威力由此可見(jiàn)。

根據(jù)該公式的演算模式，若以每年投資14000元、投資報(bào)酬率提升20%、投資年限拉長(zhǎng)40年來(lái)計(jì)算，則本金總和56萬(wàn)元在40年后就可變成1億元。復(fù)利效應(yīng)在時(shí)間拉長(zhǎng)及投資報(bào)酬率提高下，其財(cái)富膨脹的效果更為明顯。

投資大師約翰?坦伯頓告訴投資者：要想利用復(fù)利的神奇魔力，就必須懂得節(jié)儉，也就是說(shuō)，你必須挪出一半的薪水，作為個(gè)人在投資時(shí)的第一桶金。

擁有了投資的第一桶金，剩下的就是選擇一種能夠最大限度發(fā)揮復(fù)利效應(yīng)的投資產(chǎn)品。具有復(fù)利效應(yīng)的投資工具，除了最常被提及的定期定額或單筆投資基金外，股票也是其中之一。只要鎖定一個(gè)基本面良好的個(gè)股，在大盤(pán)長(zhǎng)線(xiàn)向上的情況下，該個(gè)股的投資報(bào)酬率在時(shí)間的累計(jì)下，獲利將十分可觀。

不過(guò)，投資者也要注意，投資報(bào)酬率越高，代表的風(fēng)險(xiǎn)也就越高。因此，投資者最好能夠進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，也就是利用高低風(fēng)險(xiǎn)不同的投資工具搭配投資，最常見(jiàn)的就是股票與債券進(jìn)行搭配，或是混合型基金搭配波動(dòng)較大的股票型基金，這樣既能保證獲利也能防范風(fēng)險(xiǎn)。

此外，最重要的一點(diǎn)：復(fù)利實(shí)踐，請(qǐng)自腳下始。在利用復(fù)利投資時(shí)，除了報(bào)酬率之外，還有一項(xiàng)很重要的決勝因素——時(shí)間。華爾街有個(gè)說(shuō)法：“你如果能在股市熬十年，你就能不斷賺到錢(qián)；你如果熬二十年，你的經(jīng)驗(yàn)將極有借鑒的價(jià)值；如果熬了三十年，那么你定然是極其富有的人。”這段話(huà)充分說(shuō)明了時(shí)間對(duì)投資的重要性。“股神”巴菲特的平均年增長(zhǎng)率不過(guò)是20％多一點(diǎn)，但是由于他連續(xù)保持了40多年，因而當(dāng)之無(wú)愧地戴上了世界股王的桂冠。