不僅如此，還可以從這個數(shù)字中嗅出核心的味道：那是一種危機感！

危機感來自何處？它來自“養(yǎng)老用錢必須是結(jié)余的”。

無論你根據(jù)自己的實際情況計算出的養(yǎng)老費用是多少，那都必須是你決定退休的時候，手頭的“剩余資產(chǎn)”，而不是退休前收入的總和！

很簡單，你退休前也需要消費，而且，一生中開支的大項，除了老年的疾病基金之外，幾乎都發(fā)生于退休前。這些除了“日常支出”之外的“大項消費”包括：

——戀愛和結(jié)婚的支出。

就結(jié)婚成本而言，如果你不買車、不旅行，僅說裝修、購置家具家電兩項，仍按一線城市的常規(guī)水平，比較節(jié)省的預(yù)算當在10萬元。

如果你想有一個更環(huán)保的家，請再乘以系數(shù)2。對于一部分人來說，完成戀愛過程所需的費用可能比結(jié)婚少不了多少，尤其是那些戀愛時間超過兩年或先后的戀人數(shù)量超過2的男士們。說一句不完全屬于開玩笑的話，“剩男剩女”的大量出現(xiàn)，和一部分適齡男士的可支配收入增長沒有跑贏“戀愛支出指數(shù)”有關(guān)。

一位年輕人向我抱怨說，畢業(yè)十年來，他換過三個女朋友。經(jīng)回顧，這三任女友的年齡依次變小，但他為她們先后付出的月支出分別約為500元、1000元、2000元，這是個明顯不斷翻番的增長過程，而他的月收入十年來不過是從3500元增加到了6000元而已。沒有跑贏他的“戀愛支出指數(shù)”！

不過，我安慰他說：“看起來，你的收入增長跑贏了同期CPI呀？”

他苦笑著說：“咱們國家的CPI不考慮房價?！?/p>

他又補充說：“我得趕快結(jié)婚了。雖然結(jié)婚要花一大筆錢，可是一旦結(jié)了，在沒要孩子之前，可以節(jié)約很多生活成本?！本W(wǎng)諺有云：大隱隱于婚。他像很多跨過了30歲門檻的人一樣，從一個浪漫分子變成了實用主義者。

——購置房產(chǎn)的支出。

在很多中國人眼里，看病，那是一代人的事；買房，卻是幾代人的事。有房就有根，沒房就心生流浪感。人同此心，文化使然，不是幾句勸導(dǎo)可以解決的。到本書寫作期間，盡管有2009年下半年以來房價井噴之后的政府強力調(diào)控，但對于大部分民眾來說，期待房價實現(xiàn)腰斬幾乎是天方夜譚。而且，即便真的腰斬了，仍會有多大的貸款負擔，這筆賬已經(jīng)被無數(shù)人計算過無數(shù)次了。即便我們以無息貸款來算（這樣的好事，夢中會出現(xiàn)），夫妻雙方要承擔一棟兩居室的全款，以北京為例，不是核心地段，不是偏遠地段，那要在150萬到200萬元。我們?nèi)≈虚g估值175萬元。

——子女的撫養(yǎng)和教育支出。

這個過程的前奏，是先把孩子健康地生出來。也就是說，從準備要孩子，到懷孕期間的支出，再到最關(guān)鍵的生孩子環(huán)節(jié)，都要產(chǎn)生費用。僅就生孩子來說，2010年一線城市住院期間的各項費用當在5000元左右。如果把這個費用與撫養(yǎng)孩子的全部費用相比，那連一個零頭都算不上。