第4章 改變模式心態(tài)創(chuàng)富

——商業(yè)成本何以優(yōu)于人情成本并不是所有的人都羨慕都市生活，但是在都市里，商業(yè)成本遠遠低于人情成本，因此創(chuàng)業(yè)概率更高，生活方式更自由，如圖4-1所示。圖4-1都市奔波

◎?qū)τ谛I(yè)主，時間成本遠比融資成本要重要?；蛘哒f，在其廣義融資成本中時間成本占的比重較大。●只要其比率不算太高，付出人情成本的一方總還是容忍的；對于收入一方，則積累了一定的個人抗風險基金。

◎可以設(shè)想，掮客們越是活躍，市場上的信息對稱程度就越高?！裎覀兺酵饷嫒ふ抑С至α浚鋵嵙α烤驮谖覀兊膬?nèi)心。

◎主動道歉，不會損害自己的尊嚴，反而會贏得周圍人的尊重，從而大大降低了未來的交易成本?！窀淖?nèi)ψ?，也改變心態(tài)，是一項以自我交易為基礎(chǔ)的重大博弈。

4.1小業(yè)主寧愿借高利貸    

小規(guī)模的商業(yè)運行需要一定量的資本支持，更需要加快資本周轉(zhuǎn)的速度，如此，才能在維持生存的基礎(chǔ)上獲得擴大規(guī)模的機會。簡單地說，對于小業(yè)主，時間成本遠比融資成本要重要。或者說，在其廣義融資成本中時間成本占的比重較大。比如，北京南郊的一個經(jīng)營時尚服裝的店鋪，全部資本為70萬元，每月房租及水電等雜項開支為3000元，月均純利潤為7000元。店主每年4月中旬都要進一批換季服裝，準備在“五一”期間銷售（并向所能涉及的河北廊坊、滄州、保定等同行批發(fā)）。他準備貸款30萬元，加上自己手頭的20萬元現(xiàn)金，完成換季購銷業(yè)務。他必須在3月初就向店鋪所在地的信用社或銀行申請貸款。按自有資本狀況、經(jīng)營業(yè)績，他有資格借到這筆錢。但現(xiàn)實問題是：（1）他要事先付出一定的人情成本，通過與信用社或銀行有熟悉關(guān)系的人向?qū)Ψ奖磉_申請意向。中間人或許讓他預付一個5%的“活動經(jīng)費”（約15000元）。（2）僅僅這點人情費用，不算什么，關(guān)鍵的是對方的審核程序復雜，也很可能被資格更好的貸款者擠掉。也就是說，他面臨的不確定性太多，沒準到4月中旬還拿不到貸款。經(jīng)過權(quán)衡，他認為還是借民間的高利貸為好：（1）高利貸的月息率為3%（最便宜者），不算太高，30萬元用3個月（再短了，對方不放），支出利息27000元。（2）信用社或銀行那邊利率低，3個月下來，利息支出在4300~5200元之間，加上人情成本15000元，不到20000元。（3）雖然說借高利貸要比通過人情關(guān)系從信用社或銀行申請貸款，多7000元左右的利息，但是高利貸的時間成本小得多。更重要的是，借高利貸不用欠人情。（4）由于使用高利貸能節(jié)省時間成本，多出的7000元利息支出很快可以通過加速周轉(zhuǎn)賺回來。普通的季節(jié)里，等于白干一個月，而在旺季里多走上兩批批發(fā)貨就賺了回來。上面這個模擬案例是高利貸存在并不斷發(fā)展的現(xiàn)實因素，它與銀行信貸形成了互補關(guān)系。所以說，國家正在努力規(guī)范民間借貸的行為，準備讓其合法化，如全國人大正在審查《民間借貸條例》。