保單質(zhì)押：讓保險公司里面的錢動起來

保險，作為新時代最重要的理財工具之一，已經(jīng)被越來越多的人接受和采納。我們往往有一張或幾張不同類型的保險保單，也逐漸開始用保險來給自己進行未來養(yǎng)老和投資方面的規(guī)劃。但是有不少人擔心，保險是不是要出事情理賠的時候才有作用呢？保險里面的錢是不是就是死錢，一般情況下動不了呢？

特別是在某些突發(fā)事情上，有些人急等著用錢，能借的地方都借了，能想的辦法都想了，最后實在不行，想到把自己的保險退保，拿回保險里面的投資現(xiàn)金價值來應(yīng)急。但是要退?？隙〒p失很大，如果提前支取也要繳納一定的費用，何況如果退保，未來生活如何保障？有什么其他方法可以幫助我們解決目前的資金困難呢？

保單質(zhì)押貸款，可以讓我們在保險公司的錢動起來。

所謂保單質(zhì)押貸款，是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。目前，我國存在兩種情況：一是投保人把保單直接質(zhì)押給保險公司，直接從保險公司取得貸款；另一種是投保人將保單質(zhì)押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務(wù)時，銀行可依據(jù)合同憑保單要求保險公司償還貸款本息。目前大多數(shù)保單質(zhì)押只能通過原保險公司辦理，還不能通過銀行辦理，即便是通過銀保渠道購買的保險產(chǎn)品也不行。

并不是所有的保單都可以質(zhì)押貸款，質(zhì)押保單本身必須具有現(xiàn)金價值。人身保險合同可分為兩類：一類是醫(yī)療保險和意外傷害保險合同，此類合同屬于損失補償性合同，與財產(chǎn)保險合同一樣，不能作為質(zhì)押物；另一類是具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同，此類合同只要投保人繳納保費超過1年就具有了一定的現(xiàn)金價值，保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現(xiàn)金價值，這類保單可以作為質(zhì)押物。

此外，保單質(zhì)押貸款的期限和貸款額度有限制。保單質(zhì)押貸款的期限較短，通常為6個月，到期還可以續(xù)借。保單貸款可以貸到保單現(xiàn)金價值的70%，最高不超過80%。

貸款執(zhí)行的利率在各保險公司略有不同，一般為人民幣一年定期存款的利率上浮2%。目前多為4.4%~5%，略低于或等于銀行6個月貸款利率（6.57%）。可以提前還款，到期仍有困難的可以續(xù)借，但可能會有些附加的要求，比如還清利息等。也可以在償還貸款后循環(huán)借貸。

在保單質(zhì)押貸款期間，保障功能仍然有效。出現(xiàn)理賠，仍然可以按正常保單進行，也不影響保單分紅等利益分配，但要償還本利后才可以領(lǐng)取。

辦理保單貸款手續(xù)非常簡單，只要帶上保險合同原件和最后一次保費繳費憑證，憑身份證原件就可以到保險公司的柜臺提出申請。審批手續(xù)一般只需二十幾分鐘，三天后就可以拿到貸款。

所以，通過保單質(zhì)押貸款，無需退保，也不影響保單的保險利益，就可以讓我們輕松獲得需要的資金。