第三種不良負(fù)債：過(guò)度使用信用卡消費(fèi)

在現(xiàn)代社會(huì)中，信用卡逐漸取代貨幣，成為非常便捷的創(chuàng)新支付工具，越來(lái)越受到人們的歡迎。人們刷信用卡消費(fèi)購(gòu)物，在享受到便利的同時(shí)，也非常容易給自己造成并未花錢(qián)的假象。信用卡并非不用支付，只是延期支付。過(guò)分依賴(lài)信用卡，累加賬單，可能會(huì)讓自己陷入更深的困擾中。信用卡在免息還款期內(nèi)按時(shí)還款沒(méi)有任何問(wèn)題，但是一旦過(guò)期，信用卡就立即變成了高利貸，銀行按照每日萬(wàn)分之五的罰息收取利息，相當(dāng)于年息l8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于目前銀行的商業(yè)貸款利率，最終使我們?cè)诓恢挥X(jué)間損失慘重。

在信用卡的使用上，一定要把握好分寸，不能過(guò)度地刷卡消費(fèi)，更不能逾期還款，因?yàn)檫@樣不僅會(huì)造成高額罰息，甚至還會(huì)因?yàn)樯嫦訍阂馔钢Ф绊懙阶约旱恼餍泞佟Ｐ庞每ǖ氖褂檬冀K控制在合理的范圍中就是良性負(fù)債，但是如果出現(xiàn)過(guò)度刷卡，多次逾期罰息，每月忙于應(yīng)付到期的卡債，良性債務(wù)就成了不良債務(wù)，并使我們的生活陷入難以自拔的困境。人們通常稱(chēng)這類(lèi)負(fù)債人群為“卡奴”。

中性負(fù)債

中性債務(wù)，就是自己的資產(chǎn)沒(méi)有增加也沒(méi)有減少，只是將未來(lái)的收入用于現(xiàn)在。一般來(lái)說(shuō)，占月收入30%以下的按揭，就是中性的負(fù)債。

良性負(fù)債

好的債務(wù)，應(yīng)該可以使負(fù)債者的資產(chǎn)得到提升、增加現(xiàn)金流，同時(shí)也在我們可以控制的范圍內(nèi)。

第一類(lèi)良性負(fù)債，就是每月還款金額不超過(guò)家庭月收入38%的債務(wù)。雖然債務(wù)需要每月償還，同樣是我們每月的財(cái)務(wù)支出，但是這筆債務(wù)支出，對(duì)個(gè)人或家庭的生活影響不是很大，保持基本生活沒(méi)有大的問(wèn)題。一般情況下，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì)）在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中指出，借款人貸款的月供支出應(yīng)該控制在月收入的50%以下，而所有的家庭債務(wù)占家庭總資產(chǎn)的比例必須控制在60%以下。我個(gè)人認(rèn)為每月還貸比例控制在40%以下比較好，最合理的數(shù)值是20%~38%。40%應(yīng)該是我國(guó)居民，特別是中低收入家庭的負(fù)債警戒線(xiàn)。

第二類(lèi)良性負(fù)債是可以為我們帶來(lái)收益的投資，比如投資型房屋貸款。雖然每個(gè)月也同樣需要償還本金利息，但是房屋可以帶來(lái)租金收益，甚至計(jì)算得好的話(huà)，租金還可以沖抵貸款部分。這類(lèi)貸款，會(huì)為我們帶來(lái)正向的現(xiàn)金流，時(shí)間越長(zhǎng)所獲得的收益越大，而且是用別人的錢(qián)，創(chuàng)造自己的收益。之前我們提到的創(chuàng)業(yè)貸款同樣如此。