474. 可以向銀行申請(qǐng)延期還房貸嗎？

　　可以

　　如果借款人由于一些原因不能按期還貸的話，可以向銀行提前提出延期還貸，經(jīng)銀行批準(zhǔn)就可以了。

　　《合同》中有規(guī)定，借款人需要延期還貸的，必須在還款日前15天提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款人同意后，辦理延期還貸手續(xù)，貸款人按照合同規(guī)定的貸款利率收取利息。

　　在辦理延期還貸時(shí)，借款人先向銀行提出申請(qǐng)，填寫申請(qǐng)表，然后經(jīng)銀行審查并同意后，方可辦理延期還款。在這里需要提出的是，辦理延期還款的，需要支付利息。

　　475. 利用住房抵押貸款炒股，貸款客戶有責(zé)任嗎？

　　沒(méi)有

　　作為一種消費(fèi)貸款，銀行是不允許消費(fèi)者把貸款用于投資炒股、購(gòu)買基金的，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，一旦失敗，便很難償還銀行貸款。銀行的職責(zé)之一便是杜絕這種違規(guī)貸款的發(fā)生?！蛾P(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來(lái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》中，明確禁止信貸資金被挪用入市，如果發(fā)現(xiàn)違規(guī)貸款，銀行對(duì)此應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。

　　476. 固定利率房貸是不是要高于現(xiàn)行的利率？

　　是

　　固定利率房貸的固定利率一般情況下都會(huì)高于現(xiàn)行利率，這其中高出來(lái)的部分就作為貸款者規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，當(dāng)市場(chǎng)處于加息周期時(shí)，固定利率房貸對(duì)借款人有利；但如果市場(chǎng)處于非加息周期甚至是處于降息周期，那么鎖定住房貸款利率無(wú)疑對(duì)銀行有利。借款人則要綜合分析各種情況，得出自己對(duì)利率走勢(shì)的分析和判斷，因?yàn)橐坏┖炇鸸潭ɡ首》抠J款合同，想修改合同或者提前還貸，就要向銀行付出一定數(shù)量的違約金。

　　477. 逾期還貸按照什么樣的標(biāo)準(zhǔn)罰息？

　　同期貸款利率的基礎(chǔ)上加收30%至50%

　　從2005年3月起，央行就個(gè)人住房貸款逾期執(zhí)行的罰息利率作了調(diào)整，個(gè)人住房貸款逾期將執(zhí)行商業(yè)性貸款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬(wàn)分之二點(diǎn)一計(jì)收利息改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%至50%。

　　只要房貸客戶能按時(shí)還款，不管是第一次購(gòu)房，或者購(gòu)買第二套自住用房，基本上都可以享受到8.5折的優(yōu)惠貸款利率。

　　而對(duì)逾期償還貸款的客戶，各大商業(yè)銀行也對(duì)罰息的標(biāo)準(zhǔn)作出了調(diào)整。據(jù)了解，罰息執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)都是在同期貸款利率的基礎(chǔ)上加收30%至50%的罰息。罰息隨著房貸利率的上升，也隨之大漲。

　　478. 北京市住房公積金貸款的上限是多少錢？

　　60萬(wàn)元

　　2007年7月1日起，北京住房公積金貸款最高額度將調(diào)整至60萬(wàn)元。此前，包括蘇州、南京等地也相繼調(diào)整公積金貸款上限政策。而目前全國(guó)公積金沉淀近2 000億，公積金個(gè)貸使用率只有50%至60%，是公積金放寬貸款額度限制的直接動(dòng)因。

　　北京住房公積金貸款上限由40萬(wàn)元上調(diào)至60萬(wàn)元的依據(jù)，源于家庭公積金月繳存額的計(jì)算。以個(gè)人計(jì)，一個(gè)職工按2007年住房公積金最高繳存額2 166元/月繳存住房公積金，則其可申請(qǐng)貸款的最高額度為41萬(wàn)元。由于貸款以家庭為還款單位，每戶家庭1.5個(gè)繳存職工計(jì)算，家庭月繳存額實(shí)際為3 249元，則貸款最高額度可以達(dá)到60萬(wàn)元左右。

　　479. 首推房貸"休假"(最長(zhǎng)可以24個(gè)月不用還款)的銀行是哪家銀行？

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出的"房貸還款假日計(jì)劃"，借款人可以根據(jù)自身情況，為自己的房貸還款放放假。"還款假日計(jì)劃"包括"輕松假日計(jì)劃"和"完全假日計(jì)劃"兩種套餐。

　　"輕松假日計(jì)劃"，就是借款人可以和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行約定一個(gè)"假期"(單次假期最長(zhǎng)為24個(gè)月)，在這個(gè)假期內(nèi)，借款人只需按期支付貸款利息，而暫時(shí)不用歸還貸款本金，等假日結(jié)束之后再按等額本息或等額本金還款方式歸還貸款本息。

　　而"完全假日計(jì)劃"則是在一個(gè)約定的假期內(nèi)(單次假期最長(zhǎng)為12個(gè)月)，借款人可以既不還貸款本金也不用還貸款利息，等假日結(jié)束之后再按期歸還貸款本息，但是，借款人必須同時(shí)辦理提前還款，就是說(shuō)，在提前還一部分款后可以享受不還款的假期。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人士介紹說(shuō)，該計(jì)劃可以減輕購(gòu)房人在貸款初期的還款壓力，使自己的生活更加從容。符合條件的借款人，可以多次申請(qǐng)"輕松假日計(jì)劃"。

　　480. 直客式貸款是不是指貸款人繞過(guò)房地產(chǎn)商、車商，直接與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系呢？

　　是

　　直客式貸款是指貸款人繞過(guò)房地產(chǎn)商、車商，直接與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，省去了中間環(huán)節(jié)，可以為貸款人省下不少手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)，而房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、車商也可以省下為客戶提供擔(dān)保而在銀行繳存的風(fēng)險(xiǎn)保證金。

　　如直客式房貸，對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，等同于購(gòu)房者一次性付清全部購(gòu)房款，因此他將給購(gòu)房者更多的折扣優(yōu)惠，其幅度一般在2%~5%之間，購(gòu)房者可以因此省下一大筆錢。

　　再來(lái)看直客式車貸。據(jù)業(yè)內(nèi)人士初算，由于直客式車貸無(wú)須汽車經(jīng)銷商作擔(dān)保，并可享受團(tuán)購(gòu)車輛、團(tuán)購(gòu)車險(xiǎn)等優(yōu)惠，貸款人可省錢5%左右。節(jié)省的費(fèi)用包括消費(fèi)者一次性付款可爭(zhēng)取的經(jīng)銷商讓利。此外，銀行還會(huì)聯(lián)手優(yōu)質(zhì)品牌經(jīng)銷商在不同時(shí)間段推出包括減免保險(xiǎn)費(fèi)、減免中介服務(wù)費(fèi)、車價(jià)讓利等一系列優(yōu)惠服務(wù)，可以讓客戶貸款購(gòu)車更實(shí)惠。

　　481. 汽車貸款的最高期限不得超過(guò)多少年？

　　5年

　　中國(guó)人民銀行發(fā)布《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年，其中二手車貸款期限(含展期)不得超過(guò)3年，經(jīng)銷商汽車貸款期限不得超過(guò)1年；規(guī)定貸款人發(fā)放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%、70%和50%。

　　涉及人群：對(duì)個(gè)人借款人增加了在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人。擴(kuò)大貸款人的范圍，將貸款人由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　482. 車貸是不是也像房貸一樣利率會(huì)隨央行利率變化呢？

　　是

　　2006年央行加息之后，銀行車貸利率也隨之提高，1至3年期利率從6.03%調(diào)到6.30%，3至5年期利率從6.12%調(diào)到6.48%。在謹(jǐn)慎考慮了一段時(shí)間后，大部分汽車金融公司也跟著銀行提高車貸利率，調(diào)整幅度與央行利率調(diào)整基本保持一致。

　　483. 哪家銀行在國(guó)內(nèi)首推知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的信貸產(chǎn)品？

　　交通銀行

　　針對(duì)北京地區(qū)中小高科技企業(yè)較為集中的實(shí)際，交通銀行北京分行在國(guó)內(nèi)率先推出可憑知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的信貸產(chǎn)品，使擁有發(fā)明專利權(quán)、實(shí)用新型專利權(quán)或商標(biāo)專利權(quán)的科技型小企業(yè)可以獲取一定數(shù)量的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。轄內(nèi)銀行根據(jù)奧運(yùn)場(chǎng)館建設(shè)的資金需求，創(chuàng)立了"信用+區(qū)政府以財(cái)政資金保證還款的承諾函"的貸款模式，為區(qū)縣奧運(yùn)場(chǎng)館建設(shè)提供資金支持。

　　"展業(yè)通"中小企業(yè)知識(shí)質(zhì)押貸款是交通銀行北京分行在交通銀行"展業(yè)通"中小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品的統(tǒng)一品牌下，為扶持和壯大企業(yè)發(fā)展，支持企業(yè)科技創(chuàng)新，精心設(shè)計(jì)的適應(yīng)高科技中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的金融組合產(chǎn)品。本產(chǎn)品運(yùn)用科學(xué)簡(jiǎn)便的方法和優(yōu)化的審批流程，具備六大品牌優(yōu)勢(shì)，能夠使中小企業(yè)通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的方式獲得貸款資金支持，為中小企業(yè)展業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效、快速融通的全方位金融服務(wù)。

　　484. 民間借款公司定的借款20%年利率合法嗎？

　　合法

　　依照最高人民法院的司法解釋："民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借款，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押物相應(yīng)有效。" 在銀監(jiān)會(huì)和法律規(guī)定的范圍內(nèi)，民間借款和融資利率不高于同期銀行貸款利率的4倍均合法，受國(guó)家法律保護(hù)。抵押借款率一般控制在抵押物價(jià)值的30%~70%以內(nèi)，安全有保障。

　　抵押借貸的法律基礎(chǔ)：

　　民間抵押借貸作為一種直接融資行為，是對(duì)國(guó)家政策號(hào)召的積極響應(yīng)。

　　(1)中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院2005年2月19日國(guó)發(fā)〔2005〕3號(hào)《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》中提出："個(gè)體、私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)是促進(jìn)我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量。清理和修訂限制非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的法律法規(guī)和政策，消除體制性障礙。放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許非公有資本進(jìn)入法律法規(guī)未禁入的基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及其他行業(yè)和領(lǐng)域。"還有"大力發(fā)展資本和其他要素市場(chǎng)。積極推進(jìn)資本市場(chǎng)的改革開(kāi)放和穩(wěn)定發(fā)展，擴(kuò)大直接融資。建立多層次資本市場(chǎng)體系，完善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，豐富資本市場(chǎng)產(chǎn)品。" (2)依據(jù)2002年6月29日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十八次會(huì)議通過(guò)2003年1月1日起施行的《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》中第四十條規(guī)定："國(guó)家鼓勵(lì)各類社會(huì)中介機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供信息咨詢、投資融資、貸款擔(dān)保和法律咨詢等服務(wù)。"創(chuàng)信行抵押貸款也正是在為個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)提供上述服務(wù)。順應(yīng)政策、符合法律?！　?/p>