個人理財（初級 2023年版）

目　　錄

第一章　 個人理財概述 …………… 1

　 第一節(jié)　 個人理財及相關(guān)定義 …… 1

一、 個人理財定義 ……………… 1

二、 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)主體 …… 3

三、 銀行個人理財業(yè)務(wù)分類 …… 4

四、 工作流程與主要內(nèi)容 ……… 7

　 第二節(jié)　 個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及原因 ……… 9

一、 個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展 ……… 10

二、 國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因 … 13

　 第三節(jié)　 理財師的執(zhí)業(yè)資格和要求 16

一、 理財師隊伍狀況 …………… 16

二、 理財師的職業(yè)特征 ………… 19

三、 理財師的執(zhí)業(yè)資格 ………… 20

第二章　 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī) …… 24

　 第一節(jié)　 理財師需掌握的法律法規(guī)基礎(chǔ)知識 24

一、 法律知識的重要性 ………… 24

二、 中國法律體系簡介 ………… 25

三、 民事法律關(guān)系介紹 ………… 25

　 第二節(jié)　 理財規(guī)劃中的法律法規(guī) … 28

一、 合同法律制度 ……………… 28

二、 物權(quán)法律制度 ……………… 30

三、 婚姻法律制度 ……………… 32

四、 繼承法律制度 ……………… 33

五、 個人獨資企業(yè)法和合伙企業(yè)法 ……… 35

　 第三節(jié)　 銀行銷售及代理銷售產(chǎn)品相關(guān)法律法規(guī) ……………………………………… 38

一、 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī) ………………………………………… 38

二、 基金代銷業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī) ……… 51

三、 私募資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī) … 58

四、 保險代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī) … 59

五、 黃金業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī) … 68

　 第四節(jié)　 個人外匯業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī) …… 69

一、 《個人外匯管理辦法》 介紹 70

二、 《外匯業(yè)務(wù)指引》 中關(guān)于個人經(jīng)常項目外匯業(yè)務(wù)的介紹 ……………………… 72

　 第五節(jié)　 金融消費者權(quán)益保護相關(guān)法律法規(guī) 78

一、 《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》 的主要內(nèi)容 ……………………… 78

二、 《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》 的主要規(guī)定 ……………………… 79

第三章　 理財投資市場概述 ……… 84

　 第一節(jié)　 金融市場概述 …………… 84

一、 金融市場的概念 …………… 84

二、 金融市場的特點 …………… 85

三、 金融市場的構(gòu)成要素 ……… 85

四、 金融市場功能 ……………… 90

　 第二節(jié)　 金融市場分類 …………… 91

一、 有形市場和無形市場 ……… 91

二、 發(fā)行市場和流通市場 ……… 92

三、 貨幣市場和資本市場 ……… 92

四、 直接融資市場和間接融資市場 ……… 94

　 第三節(jié)　 理財投資市場介紹 ……… 96

一、 貨幣市場介紹 ……………… 96

二、 債券市場介紹 ……………… 98

三、 股票市場介紹 …………… 102

四、 金融衍生品市場介紹 …… 113

五、 外匯市場介紹 …………… 117

六、 保險市場介紹 …………… 119

七、 貴金屬市場及其他投資市場介紹 … 123

第四章　 金融投資產(chǎn)品概述 …… 129

　 第一節(jié)　 金融投資產(chǎn)品代銷及資管新規(guī)概述 ………………………………………… 129

一、 銀行代銷金融投資產(chǎn)品概述 ……… 129

二、 資管新規(guī)概述 …………… 131

　 第二節(jié)　 銀行理財產(chǎn)品 ………… 133

一、 銀行理財產(chǎn)品概述 ……… 133

二、 銀行理財產(chǎn)品分類及特點 135

三、 銀行理財子公司及產(chǎn)品 … 139

四、 銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險及法律約束 …… 142

　 第三節(jié)　 基金產(chǎn)品 ……………… 143

一、 基金的概念及特點 ……… 143

二、 基金的分類 ……………… 144

三、 特殊類型基金 …………… 145

四、 基金的流動性及收益情況 147

五、 基金的風(fēng)險及法律約束 … 148

　 第四節(jié)　 保險產(chǎn)品 ……………… 148

一、 保險概述 ………………… 148

二、 銀行代理保險概述 ……… 149

三、 銀行代理保險產(chǎn)品主要類型介紹 … 149

四、 銀行代理保險產(chǎn)品的風(fēng)險及法律約束 ………………………………………… 152

　 第五節(jié)　 其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品 …… 152

一、 信托計劃 ………………… 152

二、 保險資產(chǎn)管理計劃 ……… 155

三、 券商資產(chǎn)管理計劃 ……… 159

四、 基金子公司產(chǎn)品 ………… 160

五、 期貨資產(chǎn)管理產(chǎn)品 ……… 163

　 第六節(jié)　 其他金融投資產(chǎn)品 …… 166

一、 國債 ……………………… 166

二、 貴金屬 …………………… 168

三、 合伙制私募基金 ………… 171

第五章　 客戶分類與需求分析 … 175

　 第一節(jié)　 了解客戶需求的重要性 175

一、 企業(yè)經(jīng)營理念的發(fā)展 …… 175

二、 理財師工作職責(zé)的要求 … 176

三、 理財服務(wù)規(guī)范和質(zhì)量的要求 ……… 176

　 第二節(jié)　 了解客戶的主要內(nèi)容 … 176

一、 從理財規(guī)劃需求角度分類客戶信息 177

二、 財務(wù)信息和非財務(wù)信息的分類 …… 177

三、 定量信息和定性信息的分類 ……… 177

　 第三節(jié)　 客戶分類與客戶需求分析 ……… 178

一、 不同的客戶分類方法 …… 178

二、 客戶需求分析 …………… 180

三、 生命周期與客戶需求的關(guān)系 ……… 182

　 第四節(jié)　 了解客戶的方法 ……… 186

一、 開戶資料 ………………… 186

二、 調(diào)查問卷 ………………… 186

三、 面談溝通 ………………… 189

四、 線上溝通 ………………… 189

五、 數(shù)據(jù)挖掘 ………………… 189

第六章　 理財規(guī)劃計算工具與方法 ……… 191

　 第一節(jié)　 貨幣時間價值的基本概念 ……… 191

一、 貨幣時間價值概念與影響因素 …… 191

二、 時間價值的計算公式和基本參數(shù) … 192

三、 現(xiàn)值與終值的計算 ……… 193

四、 72 法則 …………………… 194

五、 有效利率的計算 ………… 195

　 第二節(jié)　 規(guī)則現(xiàn)金流的計算 …… 196

一、 期末年金與期初年金 …… 197

二、 永續(xù)年金 ………………… 198

三、 增長型年金 ……………… 199

　 第三節(jié)　 不規(guī)則現(xiàn)金流的計算 … 200

一、 凈現(xiàn)值 (NPV) ………… 200

二、 內(nèi)部回報率 (IRR) …… 201

　 第四節(jié)　 理財規(guī)劃計算工具 …… 201

一、 復(fù)利與年金系數(shù)表 ……… 201

二、 財務(wù)計算器 ……………… 206

三、 Excel 的使用 ……………… 215

四、 金融理財工具的特點及比較 ……… 218

五、 貨幣時間價值在理財規(guī)劃中的應(yīng)用 218

第七章　 理財師的工作流程和方法 ……… 223

　 第一節(jié)　 概述 …………………… 223

　 第二節(jié)　 接觸客戶, 建立信任關(guān)系 ……… 224

一、 接觸客戶 ………………… 224

二、 建立信任關(guān)系 …………… 225

三、 明確理財服務(wù)的基本要求 226

　 第三節(jié)　 分析客戶家庭財務(wù)現(xiàn)狀 227

一、 收集客戶信息的必要性和基本技巧 227

二、 客戶信息的內(nèi)容 ………… 229

三、 客戶信息的整理 ………… 229

四、 分析客戶財務(wù)現(xiàn)狀 ……… 230

　 第四節(jié)　 明確客戶的理財目標 … 230

一、 理財目標的內(nèi)容 ………… 230

二、 理財目標確定的原則 …… 232

三、 確定理財目標的步驟 …… 233

　 第五節(jié)　 制訂理財規(guī)劃方案 …… 233

一、 理財規(guī)劃方案的內(nèi)容 …… 234

二、 制訂和提交書面理財規(guī)劃方案 237

　 第六節(jié)　 理財規(guī)劃方案的執(zhí)行 237

一、 執(zhí)行理財規(guī)劃方案的原則 238

二、 執(zhí)行理財規(guī)劃方案的注意因素 238

三、 客戶檔案管理 239

　 第七節(jié)　 后續(xù)跟蹤服務(wù) 239

一、 后續(xù)跟蹤服務(wù)的必要性 239

二、 實施方案跟蹤和評估服務(wù) 240

三、 不定期評估和方案調(diào)整 241

四、 從跟蹤服務(wù)到綜合規(guī)劃的螺旋式提升 242

附錄　 理財師金融服務(wù)技巧 244

　 第一部分　 理財師的商務(wù)禮儀與溝通技巧 244

一、 理財師的儀表禮儀 244

二、 會見客戶的相關(guān)禮儀 246

三、 溝通技巧 248

　 第二部分　 工作計劃與時間管理 252

一、 時間管理的重要性 253

二、 時間管理的方法 254

三、 理財師時間管理實踐 256

　 第三部分　 電話溝通技巧 259

一、 一般電話禮儀 259

二、 外撥電話的步驟和注意事項 262

　 第四部分　 金融產(chǎn)品服務(wù)推薦流程與技巧 266

一、 產(chǎn)品賣點總結(jié)方法 266

二、 產(chǎn)品服務(wù)推薦的流程 267