新常態(tài)下民間借貸危機(jī)的內(nèi)在機(jī)理及治理路徑與對(duì)策研究

　　自2010年以來(lái)，隨著“新非公36條”的頒布與司法的松綁，我國(guó)民間借貸就進(jìn)入了高速發(fā)展的快車道；與此同時(shí)，民間借貸的風(fēng)波與危機(jī)自2011年溫州民間借貸危機(jī)開始后幾乎就從未消停過(guò)，直到2020年P(guān)2P完全清零之后，民間借貸所引發(fā)的風(fēng)潮、風(fēng)波和危機(jī)才真正消停。綜觀我國(guó)民間借貸的歷史，從未出現(xiàn)過(guò)如過(guò)去10年那樣影響如此廣、涉眾群體那么多、借貸規(guī)模那么大、引發(fā)惡性事件那么頻繁。究其原因，一是因?yàn)槊耖g借貸發(fā)展的經(jīng)濟(jì)社會(huì)以及法律政策等背景發(fā)生了顯著的變化。傳統(tǒng)的熟人社會(huì)向陌生人社會(huì)轉(zhuǎn)變；長(zhǎng)期的金融抑制既導(dǎo)致中小企業(yè)融資需求無(wú)法得到滿足，又造成居民家庭投資渠道缺乏；與此同時(shí)政策的鼓勵(lì)與司法的松綁極大地推動(dòng)著民間借貸的快速發(fā)展。二是因?yàn)槊耖g借貸在超常規(guī)發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管卻未能及時(shí)跟上；傳統(tǒng)聲譽(yù)約束機(jī)制失效的同時(shí)未能構(gòu)建新的誠(chéng)信約束機(jī)制與違約懲戒機(jī)制；民間借貸發(fā)展政策的不穩(wěn)定與不完善等正式制度不足所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；以及類金融機(jī)構(gòu)盲目追求業(yè)務(wù)而忽視項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制或機(jī)構(gòu)本身風(fēng)控能力與手段就欠缺；出借人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、盲從效應(yīng)與剛性兌付預(yù)期；民間借貸的借款項(xiàng)目絕大多數(shù)就是高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目；借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)與龐氏騙局等非正式制度性不足所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，二者導(dǎo)致民間借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升，引發(fā)各類民間借貸風(fēng)波與危機(jī)的不斷爆發(fā)，造成經(jīng)濟(jì)金融以及社會(huì)沖擊波，引發(fā)地方不穩(wěn)定。因此，我們?cè)诔浞纸梃b吸收國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)各地的民間借貸及民間借貸危機(jī)的深入梳理，同時(shí)主動(dòng)積極參與到地方民間借貸危機(jī)處理過(guò)程，以此更深入地研究民間借貸，研究民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，危機(jī)的傳染與擴(kuò)散，危機(jī)的處理機(jī)制，危機(jī)的理論模型以及危機(jī)的實(shí)證分析等。最終為地方政府和相關(guān)部門防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)；為其危機(jī)爆發(fā)后的高效及時(shí)應(yīng)對(duì)；以及最終化解民間借貸危機(jī)，穩(wěn)定地方經(jīng)濟(jì)提供寶貴意見(jiàn)和對(duì)策。

　　肖韶峰，1979年出生，男，湖南雙峰人，副教授，博士，研究方向：民間借貸，經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)。主持國(guó)家社科基金課題1項(xiàng)，省部級(jí)課題5項(xiàng)；榮獲四川省教學(xué)成果一等獎(jiǎng)1項(xiàng)；出版專著1部，在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)等CSSCI與核心期刊上發(fā)表論文10余篇。