學(xué)生貸款的違約

　　一份份的學(xué)生貸款合同承載著學(xué)生個體對改變命運的希望，承載著國家對促進(jìn)社會公平正義的信念；一串串的國家助學(xué)貸款違約數(shù)據(jù)，甚至屢屢曝光的國家助學(xué)貸款拖欠訴訟案例，則在動搖著人們對社會公平正義、高等教育和學(xué)生貸款先前的信念和堅持。這嚴(yán)重地阻礙了學(xué)生貸款的可持續(xù)發(fā)展。可以說，違約是影響學(xué)生貸款可持續(xù)發(fā)展的重要障礙。但在無休止的因果鏈中，違約又是某事物，或某事物間運動的必然結(jié)果。然而，這里的某事物是何物？某事物之間的運動又是何物？對這兩個問題的回答無疑是違約問題解決的基礎(chǔ)。由果索因，即根據(jù)事物的發(fā)展變化過程中某一時空的狀態(tài)，推斷促成此狀態(tài)的原因，是因果研究的最基本的方法。因此，對于學(xué)生違約結(jié)果本身的科學(xué)分析就成為揭示學(xué)生違約原因的基本途徑?；诖?，本書以1690名進(jìn)入還款期的借款學(xué)生為樣本，通過因子分析、判別分析、聚類分析和Logistic模型分析等方法，揭示學(xué)生的還款狀態(tài)（守約或違約）與其影響變量間的統(tǒng)計性聯(lián)系，從而推斷學(xué)生違約發(fā)生的原因。研究發(fā)現(xiàn)，影響學(xué)生違約的最重要因素是學(xué)生貸款的總額度和單位時間內(nèi)還款的額度。學(xué)生貸款額度越大，違約率則越高；學(xué)生單位時間所需償還貸款的額度越大，違約率也越高；反之亦然。然而，學(xué)生貸款的違約不僅是借款學(xué)生的私事，是一個涉及學(xué)校、銀行和社會的社會性問題，而且充滿爭議?；趯W(xué)生個人償還貸款結(jié)果狀態(tài)的因果分析的科學(xué)性將受到一定的限制。因此全面地理解學(xué)生貸款違約的影響因素，需要傾聽國家助學(xué)貸款各個運行主體的聲音。廖茂忠、沈紅編著的《學(xué)生貸款的違約》通過對學(xué)生、教師、銀行，以及社會公眾的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，學(xué)生償還能力、還款意愿和社會信用制度對借款學(xué)生的違約行為有重要影響，而償還能力是其中最為關(guān)鍵性的因素。這個結(jié)論也支持了由果索因的推斷。以上兩種方式都揭示了還款能力是學(xué)生違約的關(guān)鍵性因素。那么，事實上，借款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況如何呢？只有當(dāng)這個問題得到解答，才能對“償還能力是違約因素中最為關(guān)鍵性的因素”這一論斷進(jìn)行最后的判斷。本書以國家相關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和相關(guān)研究為基礎(chǔ)，謹(jǐn)慎測算出近年來全國本專科畢業(yè)生分不同單位性質(zhì)、地區(qū)、分行業(yè)收入的水平，發(fā)現(xiàn)新參加工作的本?？飘厴I(yè)生收入普遍偏低，而且就業(yè)單位的性質(zhì)、地區(qū)或行業(yè)的不同收入差距懸殊。這導(dǎo)致不少的畢業(yè)生債務(wù)償還能力不足。至此，可以科學(xué)地認(rèn)為：償還能力是影響違約的最為關(guān)鍵性的因素。然而，借款學(xué)生的償還能力是如何與其他因素一起影響學(xué)生還貸的行為選擇的呢？《學(xué)生貸款的違約》在揭示違約因素的基礎(chǔ)上，借鑒心理學(xué)的“計劃行為理論”，分析了解釋學(xué)生違約發(fā)生的機理，并認(rèn)為：借款學(xué)生的償還資源是行為選擇的物質(zhì)基礎(chǔ)，償還意向是行為選擇的動力機制，償還情境是行為選擇的制約機制；借款學(xué)生的意志水平和對償還行為實際的控制能力是行為發(fā)生的調(diào)節(jié)機制，借款學(xué)生償還行為選擇的（預(yù)期）結(jié)果及相應(yīng)的社會評價是償還行為的反饋機制。因此，學(xué)生還貸行為的選擇，是由借款學(xué)生還貸的意向、償還的情境條件、可用于還貸的資源，以及償還貸款行為的意志和控制能力共同作用的結(jié)果。最后提出了化解中國學(xué)生貸款違約的若干改革建議。

　　廖茂忠，男，廣東始興人，管理學(xué)博士，公共管理博士后，中國高等教育學(xué)會優(yōu)秀博士論文獲得者（2009年），中山大學(xué)優(yōu)秀博士后。現(xiàn)為廣東商學(xué)院教師，勞動與社會保障系主任。主要從事教育財政，高等教育管理和勞動與社會保障方面的教學(xué)與研究工作。近年來主持兩項省部級項目，在《高等教育研究》、《高等工程教育研究》、《教育理論與實踐》、《教育科學(xué)》等核心期刊發(fā)表論文20余篇。此外，作為核心成員參與了多項國家級和國際合作的項目研究。沈紅，女，博士，華中科技大學(xué)教育科學(xué)研究院副院長，二級教授，博士生導(dǎo)師，國務(wù)院政府特殊津貼獲得者，湖北省高校人文社科重點研究基地“區(qū)域高等教育發(fā)展研究中心”主任。主要研究領(lǐng)域為學(xué)生貸款，學(xué)術(shù)職業(yè)，研究型大學(xué)。出版有《A REVIEW OF THE STUDENT LOANS SCHEME lN CHINA》、《美國研究型大學(xué)形成與發(fā)展》等專著和多篇中英文論文。