保險締約信息義務(wù)制度研究

　　保險市場中不公平交易現(xiàn)象突出的現(xiàn)實(shí)使得我們對相關(guān)法律如何應(yīng)對的思考成為現(xiàn)實(shí)必要。就市場微觀角度考察，保險人對險產(chǎn)品的虛假宣傳與誤導(dǎo)說明、保險人隨意利用告知義務(wù)進(jìn)行拒賠抗辯、標(biāo)準(zhǔn)保險合同條款的濫用等現(xiàn)象嚴(yán)重?fù)p害了投保人的保險預(yù)期。這些其實(shí)都與保險交易的信息問題有關(guān)，而保險法中的告知義務(wù)與說明義務(wù)是締約過程中的信息義務(wù)，合理界定這些義務(wù)直接關(guān)涉著保險交易公平的實(shí)現(xiàn)。木文運(yùn)用分析法學(xué)、法律經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會法學(xué)、比較法學(xué)、法律丈學(xué)的基本理論，在合同法理論視野中檢視保險締約信息義務(wù)問題，從而在解答交易公平維護(hù)過程中法律的作用何在、最佳作用途徑何在等問題的基礎(chǔ)上，對保險締約信息義務(wù)進(jìn)行功能定位、制度設(shè)計(jì)。本文除導(dǎo)論外，分為六章：第一章保險合同法的現(xiàn)代課題。通過對保險交易公平的理論分析、保險市場的實(shí)證考察、保險制度的演進(jìn)規(guī)律的探究，筆者認(rèn)為，保險合同法應(yīng)當(dāng)以保護(hù)投保人利益為根本出發(fā)點(diǎn)。第二章投保人利益保護(hù)的路徑選擇。合同自由原則應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持，國家對合同交易的強(qiáng)制井沒有動搖共基礎(chǔ)地位。合同締結(jié)過程的強(qiáng)制、合同程序正義的堅(jiān)持，是合同自由與強(qiáng)制的協(xié)調(diào)點(diǎn)。締約信息義務(wù)的一般理論已經(jīng)形成，應(yīng)當(dāng)確立當(dāng)事人需要在合同締結(jié)過程中向?qū)Ψ教峁┯嘘P(guān)交易情報(bào)的一般義務(wù)。締約信息義務(wù)的實(shí)質(zhì)是改變當(dāng)事人在合同締結(jié)過程中的注意配置結(jié)構(gòu)。交易注意結(jié)構(gòu)配置論以交易自由仍為合同法基木原則、交易問題的根源在于信息不對稱的認(rèn)識為基礎(chǔ)而展開，并且指出交易主體、交易類型是對合同締結(jié)過程中信息義務(wù)進(jìn)行合理配置應(yīng)當(dāng)考慮的基本因素。投保人利益保護(hù)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持市場化的思路，體現(xiàn)合同自由原則，以合同的程序正義為基本訴求，以交易過程中當(dāng)事人的信息提供義務(wù)制度為依托。當(dāng)然，締約信息義務(wù)也不能夠解決所有問題。第三章在合同法一般理論框架中展開保險締約信息義務(wù)的基奪理論。保險締約信息義務(wù)也括告知與保險人說明，本質(zhì)上屬于先合同義務(wù)，制度實(shí)質(zhì)是要改變當(dāng)事人在交易過程中的交易注意結(jié)構(gòu)。把"最大誠信"論作為告知義務(wù)產(chǎn)生的理論依據(jù)已經(jīng)不合適宜，誠信沒有大小之分，因?yàn)樗粌H有循環(huán)論證的邏輯缺陷、制度構(gòu)建的困惑，也不符合保險制度發(fā)展的實(shí)際需要。告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)應(yīng)當(dāng)是多元的，危險信息不對稱與危險估計(jì)需要是事實(shí)基礎(chǔ)，而誠信原則是該事實(shí)需要轉(zhuǎn)化為制度構(gòu)建邏輯結(jié)論的理論工具。保險締約信息義務(wù)在不斷發(fā)展，體現(xiàn)出告知義務(wù)弱化、說明義務(wù)強(qiáng)化的反向演化趨勢。第四章通過解析制度的構(gòu)成要素以找到合理界定告知義務(wù)的基木變量。告知義務(wù)制度由義務(wù)主體、告知范圍、違反構(gòu)成、違反的法律后果等內(nèi)容構(gòu)成，其中告知范圍、違反構(gòu)成、違反的法律后果是決定投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)的關(guān)鍵變量。告知義務(wù)有一定范圍限制，重要性事實(shí)、已知或應(yīng)知以及告知除外是限制該范圍的三個主要要件，其中重要性事實(shí)是決定性因素，也是理論與實(shí)踐關(guān)注的焦點(diǎn)。根據(jù)對事實(shí)重要性進(jìn)行判斷的方法以及判斷的具體標(biāo)準(zhǔn)不同，告知義務(wù)的范圍有無限、有限之分。就義務(wù)的誠信本質(zhì)看，義務(wù)違反構(gòu)成應(yīng)當(dāng)考慮主觀心理狀態(tài)。告知義務(wù)違反的法律后果，有自動無效主義與解除主義兩種不同的處理規(guī)則。保險人解除保險合同后，對保險人保險責(zé)任的處理大體有奎部被免除與按照比例原則處理兩種不同的方式。保險保證制度因?yàn)槠渎男械膰?yán)格性與違反后果的嚴(yán)厲性而成為保險人無限擴(kuò)大投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)的法律工具，需要通過限制保險保證的構(gòu)成、限制保險保證違反的構(gòu)成、軟化違反后果等方式來適當(dāng)控制保險人的運(yùn)用。第五章考察保險人說明義務(wù)的合理規(guī)范問題。說明義務(wù)的對象主要但又不僅僅是由保險人事先擬訂的條款。可以要求保險人就程序性務(wù)款與實(shí)質(zhì)性條款進(jìn)行不同程度的說明。保險人說明義務(wù)并不能夠全部免除投保人交易時應(yīng)當(dāng)具有的謹(jǐn)慎與注意。保險人說明義務(wù)實(shí)際上可以界定為提醒、說明、如實(shí)回答義務(wù)。對于違反說明義務(wù)后果的界定，必須考慮保險的團(tuán)體性、保險合同責(zé)任免除條款的特殊性、說明義務(wù)履行的形式化以及保險交易過程的特點(diǎn)等諸多因素。賦予投保人在一定期間內(nèi)合同解除權(quán)的冷靜觀察期制度能夠較好平衡保險團(tuán)體性與投保人利益保護(hù)的矛盾。說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)與不利解釋原則協(xié)調(diào)運(yùn)用，在引進(jìn)投保人冷靜觀察期制度的基礎(chǔ)上，使不利解釋成為控制保險合同格式條款的最后防線，但實(shí)質(zhì)說明也具有排除其適用的可能。第六章對我國保險法的締約信息提供義務(wù)制度加以評價并提出完善建議。在告知義務(wù)制度方面，筆者認(rèn)為，我國保險法中的告知義務(wù)制度的規(guī)則體系已經(jīng)建立，但是對于被保險人屬于告知義務(wù)主體、代理人訂立合同時投保人告知義務(wù)的規(guī)避防范、保險保證的控制、投保人對詢問事實(shí)重要假定的抗辯、重要事實(shí)判斷的謹(jǐn)慎保險人標(biāo)準(zhǔn)、如實(shí)告知應(yīng)當(dāng)知道事實(shí)、告知事實(shí)的除外、重大過失的限定等規(guī)則方面還存在缺失。對于說明義務(wù)制度，對締約過程中的信息義務(wù)期望過高，也沒有考慮保險制度技術(shù)與操作上的特殊性是理論認(rèn)識的不足;堅(jiān)持義務(wù)履行的實(shí)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，沒有規(guī)定提醒規(guī)則，沒有給投保人以一定期間內(nèi)的解除權(quán)是制度設(shè)計(jì)的不足。

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